8 milliárd forintot hagyunk feleslegesen a bankoknál

41260271 - closeup of the hungarian forint banknotes

Feleslegesen fizet túl sok kamatot a személyi kölcsönt felvevők döntő része. A Bankmonitor.hu számításai szerint mintegy 100 ezer forintos megtakarítás érhető el, ha egy meglévő, átlagos hitelt alacsonyabb kamatozásúra cserélünk.

A személyi kölcsönök formájában felvett hitelösszeg két év leforgása alatt megháromszorozódott. Ez első sorban annak köszönhető, hogy a korábbi hitel elutasítás mérséklődött a lakosságnál,

a felvett hitelek nem tartalmaznak deviza kockázatot, 80 százalékban fix kamatozásúak és nem utolsó sorban a bank nem igényli a hitelfelvevő lakását fedezetnek.

A fix kamatozás kockázatmentességet jelent a hitelfelvevőnek, ugyanakkor csökkenő kamatok mellett egy idő után azt is eredményezi, hogy

magasabb kamatot fizet, mint amennyi az újonnan elérhető hiteleknél fizetendő.

Az elmúlt két évben a személyi kölcsönöknél is erős kamatcsökkenés történt: 2015 elején még 21,4 százalék volt az átlagos THM, míg ugyanez tavaly decemberben már csak 15,7 százalék.

Érdemes körbenézni, hogyan tudjuk olcsóbb hitellel kiváltani a személyi kölcsönt Forrás: Origo

A Bankmonitor.hu számításai szerint a bankok által jelenleg nyilvántartott 385 milliárd forintnyi személyi kölcsön átlagos THM-je 17,6 százalék. Ezzel szemben a személyi kölcsönök piacán ma a legjobb öt banki ajánlat átlagával számolva 13 százalék az elérhető THM. Összességében ez annyit jelent, hogy ha az emberek átgondolják a lehetőségeket és döntenek, akkor a régebbi hitelek kiváltásával körülbelül 16 milliárd forint lenne megspórolható.

A 13 százalékos átlagos THM szint eléréshez azonban legalább 150 ezer forint havi nettó jövedelemre van szükség.

Feltételezhetjük, hogy ezt a kereseti szintet (tekintettel a 170 ezer forintos országos nettó átlagkeresetre) a hitelfelvevők fele eléri, így a potenciális 16 milliárd forint megtakarítás fele, 8 milliárd forint realizálható.

Mit jelent mindez személyesen az adósoknak?

Egy 2016 februárjában négy évre 18 százalékos THM mellett felvett, jelenleg 1 millió forintos tartozással rendelkező hitelből kiindulva a következő megtakarítási lehetőség azonosítható:

•  a hitel kiváltása a hátralévő 36 hónapra 13 százalékos THM mellett
•  a meglévő hitel előtörlesztésére 1 százalék díj felszámításával számolva
•  36 hónap alatt 90 ezer forinttal alacsonyabb a teljes visszafizetés

Minél hosszabb a hátralévő futamidő és minél magasabb a meglévő hitelünk kamata, annál nagyobb a hitelkiváltással elérhető pénzügyi előny. Mindenkinek érdemes időről időre felülvizsgálnia a meglévő hiteleit a teljes piaci kínálat áttekintésére lehetőséget adó személyi kölcsön kalkulátorral.