Megmutatjuk, hogy érdemes a hitele mellé lakástakarékot kötni

2018.01.21. 11:00

Jelenleg sokan gondolkodnak lakáshitel felvételén és igyekeznek a rendelkezésre álló eszközöket is az előnyükre fordítani. A lakástakarék szerződés különösen nagy előnyt jelent a lakáshitel visszafizetésekor, hiszen az abban összegyűlt összeg beforgatható a hitelbe. Ugyanakkor nagyon nem mindegy, hogyan párosítja az ember a megtakarítást a hitelhez. Amennyiben a lakástakarékkal kombinált hitelt választja valaki, már akkor is előnyt szerezhet, viszont a lakáshiteltől függetlenül kötött elő-takarékossággal még többet spórolhat. Nézzük is meg, hogy konkrétan mi a különbség!

Nem véletlen, hogy a lakástakarék sokak által kedvelt megtakarítási forma, hiszen, ha valaki ilyen formában tesz félre, akkor a befizetéseit az állam 30 százalékkal is megtoldja (maximum évi 72 ezer Ft-tal). A lakástakarék ugyanakkor nem csak arra alkalmas, hogy a lakásvásárlásra, vagy éppen a felújításra gyűjtsünk, hanem még a lakáshitel törlesztésére is fel lehet használni.

Ezáltal jelentős előnyre tehet szert, mert egy havi 20 ezer forintos szerződéssel 4 év után 1,3 millió forinttal csökkenthető a lakáshitel. Márpedig ezáltal jelentős pénzügyi előnyt érhetünk el, ami a megspórolt kamatteherben, vagy éppen a lerövidült futamidőben is tetten érhető. Nem csoda, hogy nagyon sokak számára éppen a lakáshitelbe való betörlesztés miatt válik érdekessé a lakástakarék.

Ugyanakkor nagyon nem mindegy, hogy a lakástakarék milyen formában kötődik a lakáshiteledhez. Nézzük is, hogy milyen lehetőségek közül választhatunk:

  • Természetesen az első lehetőség, hogy úgy vesz fel lakáshitelt az ember, hogy semmilyen formában nem köt hozzá lakástakarék szerződést.
  • Az egyik variáció, hogy lakástakarékkal kombinált lakáshitelt igénylünk. Ez egy speciális esetet jelent, ugyanis ekkor az ún. türelmi idő alatt a fennálló tartozás nem csökken. A tartozás csak akkor fog ereszkedő pályára állni, ha az LTP megtakarítási ideje lejár. Magyarán eleinte csak a kamatokat, és a lakástakarékot fizetjük a hitel után.
  • Ugyanakkor megtehetjük, hogy felvesszük a lakáshitelt és ettől teljesen függetlenül fizetünk lakástakarékot, amit a lejáratkor beforgatunk a hitelünkbe. Ekkor a hitel törlesztőjén kívül, még a lakástakarék havi szerződéses összege is felmerül fizetnivalóként, amíg azt törlesztésre fel nem használjuk.

Természetesen felmerül a kérdés, hogy ha választanunk kellene, mégis melyik variációval járnánk jobban. Éppen ezért készített a Bankmonitor egy összehasonlítást, amiből az egyes konstrukciók jellemzőit szemügyre véve kiderül, hogy melyik lehet a győztes.

Melyik esetben érhető el nagyobb pénzügyi előny?

Ehhez egy 10 millió forintos, 20 éves futamidejű hitelt vettünk alapul, amit 3%-os kamatozás mellett veszünk fel. Ugyanakkor az első esetben csak a hitelt kerül fizetésre lakástakarék nélkül, a második esetben lakástakarékkal kombinált a hitel, míg a harmadik verzióban a hiteltől függetlenül kötünk lakástakarékot. A lakástakarék a második és harmadik esetben egy 4 éves havi 20 ezer forintos lakástakarék szerződést jelent, amit lejáratkor betörlesztünk.

Forrás: Bankmonitor.hu

A számításunk alapján a 10 millió forintos hitelért lakástakarék nélkül 13,3 millió kellene visszafizetni a banknak. Ettől már jobban muzsikál a kombi hitel, hiszen ott 13,2 millióra jön ki a teljes visszafizetés. Azonban jelen összehasonlításban a lakáshitelmellé kötött lakástakarék a nyertes, mert itt egészen 12,7 millió forintra lefaragható a teljes visszafizetés. Vagyis a sima lakáshitelhez képest 590 ezer forintot, míg a kombival összevetve 493 ezer forintot lehet megspórolni.

Kérdezhetnénk, hogy miért van ez a különbség, ha egyszer mindkét esetben lakástakarékot törlesztünk be 30 százalékos állami támogatás mellett. A különbség abban rejlik, hogy a kombinált hitelnél, amíg a lakástakarékot fizeted, addig nem csökken a fennálló tartozás. Amennyiben a lakáshiteltől függetlenül fizetjük a lakástakarékot, ott már kezdetben is csökken a tőketartozás, így a lakástakarék jelentette előny jobban tud érvényesülni. Azonban üröm az örömben, hogy így a hitellel összefüggő kiadás is több lesz havonta.

Ezen kívül azonban több tényezőtől függ, hogy mi is lesz a végeredmény. Meg kell említeni, hogy az egyes verziók között annak függvényében változik a sorrend, hogy milyen futamidőről, mekkora nagyságú lakáshitel kamatról és milyen összegű, és lejáratú lakástakarék szerződésről van szó. Így érdemes minden esetben utána járnunk a részleteknek, hiszen az egyéni élethelyzettől nagymértékben függ, melyik lehet a legjobb megoldás.

Ellenőrizze a következő kalkulátorral, hogy melyek a legkedvezőbb lakáshitelek!