Drágák maradtak az autóhitelek

Az autóhitelek ára alig változott idén, holott a piaci kamatok folyamatosan olvadnak. Ráadásul a hiteleket folyósító pénzintézetek esküsznek rá, hogy saját ajánlataikban többnyire követik a piaci folyamatokat, azaz annyit engednek, amennyivel a bankközi kamatszint mérséklődik. Az autókereskedőknél ajánlott finanszírozásoknál azonban, mint valami fekete lyukban eltűnik az a legalább 3 százalék, amennyivel 2000 elejéhez képest olcsóbb kellene hogy legyen a hitel.

Az autóhitelek piacán dúló verseny nyertesei inkább a kereskedők, mint a gépkocsivásárlók - állapítható meg a kereskedői jutalékok, illetve a hitelek árának vizsgálatakor. A hitelekből a kereskedőnek leadott jutalék ugyanis átlagosan 3-4 százalékpont, de kirívó esetekben akár 8 százalékot is elérhet - mondják a finanszírozók, ami jóval több mint 2-3 éve. A jutalékok emelésével a pénzintézetek versenytársaikat igyekeznek kiszorítani az autókereskedő telepéről. Jutalékot emelni és kamatot csökkenteni azonban egyszerre nem lehet, hiszen akkor a hitelező semmit sem keresne, így az ügyfélnek marad a magas kamat, bár a piaci folyamatok nem ezt indokolnák.

A pénzintézetek szerint az is gyakran előfordul, hogy bár finanszírozási ajánlatuk olcsóbb lett, de ez nem érzékelhető a kereskedők által továbbadott ajánlatban. Többségük ugyanis a tapasztalatok szerint átlagosan 3 százalékpontot rápakol a bank vagy a lízingcég eredeti feltételeire, így az elmúlt két év kamatcsökkenése a vásárlás helyén kínált hiteleknél sokszor nem jelenik meg. Az autóvásárlók többsége ugyanis nem a hitelkamat vagy még inkább a teljes hiteldíjmutató alapján dönti el, hogy mit vesz, hanem kinéz egy autót, s ahhoz kér kölcsönt. Így persze alkudni sem tudnak, hiszen nincs más hitelajánlatuk, amelyre hivatkozhatnának. Holott érdemes körülnézni.

A Merkantil Bank például - reklámja szerint - a béka feneke alá nyomta a kamatot. Az egyes esetben 15 százalékos teljes hiteldíjmutatóval (THM), azaz 14,06 százalékos éves kamattal új autókra nyújtott hitel célja a deviza alapú hitelezés háttérbe szorítása és a forinthitel-állomány növelése - mondta Köntös Péter vezérigazgató-helyettes. Az új forintkamatok most soha nem látott mértékben megközelítik az euró alapú autóhitelek - összes hitelköltséget tartalmazó - THM-jét, amely 12,5-13 százalék. A normál hitelkamatokat viszont a Merkantil Banknál idén még nem csökkentették. A hitelek árából 2001 elején és végén morzsoltak le összesen 1-2 százalékpontot. 2002 végéig hasonló mértékű csökkenésre lehet számítani - vélte Köntös Péter.

Több más autófinanszírozóhoz hasonlóan a Merkantil Banknál sincs mód arra, hogy a fix kamatozású hitelszerződéseknél érvényesülhessen a piaci kamatszint folyamatos csökkenése. Az az ügyfél, aki ilyen szerződést választott, mondjuk négyéves futamidő alatt nem csekély hátrányt gyűjt össze. Két évvel ezelőtt ugyanis a fix hitelek teljes hiteledíjmutatója 25,5 százalék volt, ma pedig - a piaci kamatszint folyamatos csökkenése következtében - 19,5 százalék, tehát 6 százalékponttal alacsonyabb. Egyetlen megoldás, ha az ügyfél kifizeti a hátralék teljes összegét és új hitelszerződést köt, de ebben az esetben a birtokában lévő személygépkocsi már használtnak minősül, s a kamatszint is vagy 2 százalékponttal magasabb.

Az akciós hitelek viszont nagyon olcsók - hívta fel a figyelmet a Merkantil vezérhelyettese. A Peugeot most folyó kampányában például 13 százalékos THM-mel is lehet forinthitelt felvenni, amely - a további kamatcsökkentéseket is figyelembe véve - 3 év múlva is versenyképes kamatnak számít majd. Egy év alatt közel 2-2,5 százalékot esett finanszírozási ajánlatunk kamata - mondta Révész Tamás, a Budapest Autó vezetője. A Budapest Bank autófinanszírozó cége, amely ott van a piac öt legnagyobb szereplője között, ugyanis a legtöbb finanszírozóhoz hasonlóan a Bubor, azaz a bankközi kamatszint irányadó indexe alapján változtatja hiteleinek árát. Révész szerint a szemfüles ügyfél akkor jár jól, ha több finanszírozási ajánlatot szerez be a kereskedőktől és figyel az összehasonlítást segítő teljes hiteldíjmutatóra. Az jár jól, aki a legjobb feltételű hitelhez ragaszkodik, s nem egy előre kiválasztott autóhoz.

Az Euroleasing áprilisban 1,5 százalékot lefaragott a kamataiból, de ezen túl legfeljebb további fél, maximum 1 százalékot olvadhat a kamat idén - vélte Kühne Zsolt, az MKB 50 százalékos tulajdonába került autófinanszírozó marketing vezetője. Az Euroleasing tavaly októberben is csökkentett 0,5-1 százalékot. A kamat így 15,18 százalék és 18,73 százalék között változik, a legkedvezőbb változat a 40 százalékos önerővel 72 hónapra megvalósuló hitelnél fordul elő. Mivel a lízingcégnél semmilyen járulékos költség nincs, a THM egyenlő egy kamatos kamattal, amely 18,73 és 20,43 százalék között mozoghat.

A piaci kamateséssel az Euroleasing konstrukcióinál nem is lehet kalkulálni, hiszen a forinthitel-szerződések mind fix kamatra szólnak. Így tetemes kamathátrány gyűlik össze például egy hat évig törlesztett hitelnél. Három évvel ezelőtt ugyanis az Euroleasingnél 18,36-21,70 százalékos kamatra lehetett hitelt felvenni, azaz 3 százalékponttal magasabb áron, mint ma. Más kérdés, hogy a piaci kamatcsökkenés nem minden ügyfelet nyomaszt, a cég tapasztalata szerint ugyanis ritkán fut a hitel hat évig, még ha eredetileg ezt a lejáratot is választják. A tényleges futamidő jellemzően 36 hónap, ugyanis az ügyfelek többsége rendkívüli bevételeiből idő előtt visszafizeti a gépkocsi árát.

Az Euroleasing rugalmasan kezeli azokat a szerződéseket, ahol az ügyfél az időközben lecsökkent kamatok miatt szeretné átárazni hitelmegállapodását, igaz, a szerződésmódosítás díját látva nem biztos, hogy ez mindenkinek megéri. Az átárazásért ugyanis egy egyszeri 3 százalékos jutalékot kell kifizetni az eredeti hitelösszegre vetítve.

Papp Emília

(Magyar Hírlap)

Ajánlat:

Autó
(az Üzleti Negyed rovata)

vezess.hu
(az [origo] rovata)

Korábban:

Dinamikus növekedés az autófinanszírozásban
(2002. április 17.)