Van mit bizonyítania a bankokra lecsapó PSZÁF-nak

Márciusban indul a banki magatartási kódex betartásának ellenőrzése a bankokban, a felügyelet eddig adott határidőt a januárban elfogadott szabálykönyv alkalmazására. A próbavásárlók minden bankot felkereshetnek, de a priuszos pénzintézetek sűrűbb látogatásokra számíthatnak. A PSZÁF-nak van mit bizonyítania, az [origo] szavazása szerint ugyanis csak egy törpe kisebbség bízik az intézményben.

"Próbálkoznak majd, de a PSZÁF lecsap rájuk" - az [origo] szavazásán véleményt nyílvánító több mint 27 ezer olvasó elenyésző része, mindössze 2 százaléka voksolt erre a válaszlehetőségre a banki kódex betarthatóságáról szóló kérdésünkre. Ennél mindössze az a válaszopció kapott kevesebbet, miszerint a pénzintézetek maguktól is minden betűjét betartják majd a hitelezési trükközéseknek gátat szabó szabálykönyvnek: ezt alig több mint 1 százalék látta reális lehetőségnek.

A szavazók döntő többsége szerint a bankokat a kódex nem tudja kordában tartani. Sokan a kódex hiányosságaira gyanakodtak, sokan pedig a banki erőfölényt kárhoztatták, a "mindig a bankok diktálnak" válasz több mint 46 százalékot kapott, a "biztos megtalálják majd a kiskapukat" pedig csaknem 40 százalékot söpört be.

Jönnek a PSZÁF-kommandók

A tavaly szeptemberben elfogadott és idén januárban életbe lépett kódexnek, illetve a pénzügyi felügyelet hatékonyságának most jön az első komolyabb tesztje, március 1-jétől a PSZÁF ugyanis új fogyasztóvédelmi jogosítványainak birtokában keményen a bankok körmére nézhet.

Az ellenőréseknek nem kicsi a tétje, a felügyelet megtévesztő kereskedelmi gyakorlat miatt ugyanis különböző erősségű szankciókkal büntetheti a bankokat, így akár el is tilthatja a jogsértő magatartástól az intézetet, illetve egy adott termék forgalmazását is szüneteltetheti, és fogyasztóvédelmi bírságot is kiszabhat. Ez utóbbi mértéke 15 ezer forinttól egészen 2 milliárd forintig terjedhet.

Azt még nem tudni, hogy a felügyeleti ellenőrzés mit is jelent konkrétan, de Farkas Ádám elnök az [origo]-nak adott interjújában, januárban azt mondta, hogy a könyvek és a kívülről elérhető információk ellenőrzésén túl próbavásárlásokkal is figyelni fogják a piacot.

Binder István, a PSZÁF szóvivője kérdésünkre nem kívánt részleteket elárulni a próbavásárlásokról, de annyit elmondott, hogy a felügyelet meglévő erőforrásaival látja el a feladatot, tehát nem vesz fel új embereket a pénzintézetek ellenőrzésére. A hitelszolgáltatók között nem tesz különbséget aszerint, hogy azok aláírták-e a banki magatartási kódexet, vagy csak a törvénybe átemelt feltételeket vállalták, de azok a cégek, amelyeknek már van priuszuk, vagy sok panasz érkezik velük kapcsolatban, sűrűbb látogatásokra számíthatnak.

Próbavásárlás: nem csodaszer

A próbavásárlás során a felügyelet embere természetesen nem fedi fel majd a kilétét, hanem átlagos ügyféljelöltként jelenik meg a kiválasztott pénzintézet egyik fiókjában. Itt a banki kódex és az arra alapozott törvény rendelkezéseit vizsgálja, például, hogy teljesül-e a "korrekt, kockázatokat ismertető, teljes körű tájékoztatás" vagy hogy a bank figyelembe veszi-e az ügyfél teherviselő képességét. Emellett azt is megvizsgálhatják, hogy van-e lehetőség külföldi devizában törleszteni a megfelelő típusú hitelnél, vagy éppen kerülik-e az érthetetlen írásos magyarázatot. (A banki kódex rövidített összefoglalója itt érhető el.)

A PSZÁF nem kívánta elárulni, hogy eljutnak-e a próbavásárlások folyamán a szerződéskötésig, de nehéz elképzelni, hogy az állami hivatal alkalmazottja ténylegesen hitelt venne fel a bankfiókban. A szerződéskötések értékelésére ebből adódóan a megelőző vizsgálat aligha lesz alkalmas, azokat inkább a panaszbejelentések segítségével ellenőrizheti majd a felügyelet.

"A próbavásárlásos módszer egyértelmű előnye, hogy gyakorlatias, és nem csak szabályok alkalmazását, de azok alkalmazhatóságát is fel lehet vele mérni" - mondta lapunknak Dietz Gusztávné, az Országos Fogyasztóvédelmi Egyesület (OFE) elnöke, aki szerint így tehát nem csak azt lehet megnézni, hogy a bankok betartják-e a kódexet, hanem azt is, hogy magának a kódexnek van-e gyenge pontja.

A banki kódexet hosszas tárgyalások után írták alá 2009 szeptemberében

Hátránya viszont a módszernek a tudatosság, tehát az, hogy a valóság spontán történései helyett egy előre megtervezett folyamaton mérik le a bankok viselkedését. A próbavásárlások során az egyéni benyomások is szerepet játszanak, hiszen például a kódexbe foglalt "érthetőség" vagy "korrektség" követelménye nem objektíven megítélhető.

"Egészen a szerződéskötésig, lényegében a szerződés aláírásának pillanatáig el lehet jutni egy próbavásárlás során, és ezalatt rengeteg minden kiderülhet" - mondta Dietz Gusztávné.

Januárban voltak hiányosságok

A kódex betartását az [origo] is tesztelte január elején, akkor hat bankfiók végiglátogatása során azt tapasztatuk, hogy nem hozott gyökeres változást a bankok hozzáállásában a magatartási kódex, a pénzintézeteknek maradt bőven tennivalójuk, főleg ami a tájékoztatási kötelezettséget illeti.

Rögtönzött felmérésünk szerint a valódi átláthatóság csak vágyálom maradt: a bankfiókok nagy részében egy pár oldalas dokumentummal letudták a tájékoztatási kötelezettséget, nem volt zökkenőmentes az összevethető termékek bemutatása, a hitelkondíciók egyoldalú módosításáról szóló oklista pedig sehol sem volt szem előtt.

A kódex szerint a korábbinál sokkal részletesebb, a hitelek kockázatait hangsúlyozó tájékoztatást kell adniuk a bankoknak, ám tapasztalataink szerint maguktól sok mindent nem mondanak el. Elsősorban a szóbeli tájékoztatásban voltak hiányosságok, ha ugyanis az ügyfél valóban tisztán akar látni, akkor több dologra is konkrétan rá kell kérdeznie, ami már feltételezi, hogy otthon van valamennyire a pénzügyek világában.

Amit ellenőrízni lehet egy fiókban

I./c) Ügyfeleiknek a nyújtandó szolgáltatásról korrekt és teljes körű tájékoztatást adnak. A személyes ügyfélkapcsolatokban törekednek arra, hogy ügyfeleik megértsék a számukra ajánlott/értékesített termék kondícióit, és képesek legyenek mérlegelni a benne rejlő kockázatokat.

d) Segítik az ügyfeleiket abban, hogy döntésüket hosszabb távú szempontok mérlegelésével hozzák meg. A hitelszerződés megkötése előtt a hitelezők vállalják továbbá, hogy az ügyfél számára megfelelő, konkrét hiteltermék kiválasztását követően kiemelt figyelmet fordítanak azon kockázatok bemutatására, amelyek a hitel törlesztő részletének növekedését eredményezhetik, és felhívják ügyfelük figyelmét arra, hogy számoljanak a törlesztő részlet esetleges jövőbeni növekedésével, a hiteltermék kiválasztásánál józan körültekintéssel járjanak el.

II./b) Lehetővé teszik ügyfeleik számára a saját intézményük eltérő feltételű termékei közötti összehasonlítást.

g) Kereskedelmi kommunikációban az akciós induló és az akciós időszakot követően fizetendő törlesztő-részletet ugyanakkora betűmérettel és megegyező megjelenítésben feltüntetik, vagy gondoskodnak arról, hogy az jól érthetően elhangozzon.

d) Felhívják az ügyfelek figyelmét a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének fogyasztóvédelmi honlapjára és az ott szereplő termékleírásokra, összehasonlítást segítő alkalmazásokra (hitelkalkulátor, háztartási költségvetés-számító program), valamint átlinkelési lehetőséget biztosítanak azokra.