Az Európai Bíróság kedden közzétett döntése megtiltotta, hogy a biztosítók eltérő díjakat állapítsanak meg a férfiak és a nők számára. A döntés Magyarországon elsősorban az életbiztosítások piacán okoz majd nagy változásokat - állította az [origo]-nak több névtelenséget kérő, a biztosítási piacot jól ismerő forrás.
A luxemburgi székhelyű bíróság határozata szerint diszkriminációnak minősül a nemek szerinti megkülönböztetés, ezért 2012 decemberétől megtiltotta annak alkalmazását a biztosítási kockázatok kiszámításában. Az uniszex díjszámítást eddig is előírta egy uniós irányelv, de ez eddig megengedte az ettől való eltérést, ha a különbségtétel alapjául szolgáló statisztikai adatok bizonyítottan megbízhatóak, rendszeresen frissítik azokat, és nyilvánosan hozzáférhetőek. Ezt a kivételt törölte el az Európai Bíróság jövő decembertől.
"Álliberális szemléletű" döntés
A nemek közötti különbség megjelenik például az életbiztosítások árában. A nők életbiztosítása azért olcsóbb, mint a férfiaké, mert a várható élettartamuk évekkel hosszabb, mint a férfiaké - azaz hosszabb ideig utalják a havi díjakat, mielőtt a biztosítónak fizetnie kellene haláluk után. Magyarországon különösen nagy a differencia a születéskor várható élettartamban: a KSH 2009-es adatai szerint a férfiaknál ez 70, a nőknél majdnem 78 év.
"Ha egy biztosító fair akar lenni, valahova középre lövi majd be az egységes díjszintet, természetesen attól függően, hogy az ügyfelei milyen arányban tartoznak a két nemhez. A nőkre nézve tehát mindenképp hátrányos lesz az új rendszer" - mondta érdeklődésünkre egy ismert hazai biztosító neve elhallgatását kérő vezetője. Azt mondta, szerinte méltánytalan az "álliberális szemléletű, létező különbségeket tagadó" döntés, mert a szolgáltató veszteségei az egész kockázatközösséget veszélyeztetik. Szerinte a kockázatok felmérésének minél pontosabbnak kell lennie az igazságos működés érdekében, aminek a lényege a kockázattal arányos díj kiszámítása. A forrás úgy becsülte, hogy a nem baleseti okból bekövetkező halálra kötött biztosítás esetén a díj ma 10-40 százalékkal magasabb egy férfinál, mint egy nőnél.
Az Aegon Biztosító által kérésünkre megküldött adatokból az derül ki, hogy ez a különbség még nagyobb is lehet. Az alábbi táblázat a cég Vitál nevű életbiztosítási termékére érvényes díjakat mutatja, nemdohányzó nő és férfi esetében, három különböző belépési korral. A biztosítási összeg 25 millió forint, a biztosítás időtartama 20 év. (Más biztosítóknál és más termékeknél természetesen eltérhetnek az arányok.)
Húszéves életbiztosítás díja nők és férfiak esetében
Belépési kor | 35 év | 40 év | 45 év |
nő | 6000 Ft | 8600 Ft | 12 775 Ft |
férfi | 10 775 Ft | 15 800 Ft | 24 275 Ft |
nő/férfi arány | 0,56 | 0,54 | 0,53 |
Forrás: Aegon Biztosító
Ez rossz hír az ügyfelek számára - kommentálta a döntést közleményében az európai biztosítókat tömörítő CEA nevű szervezet, és hasonló a hazai biztosítási szövetség, a Mabisz véleménye is. "Ha a biztosítók a díj képzésekor - megbízható statisztikák alapján - a kockázatokkal arányos különbségeket tesznek, akkor az nem diszkrimináció. A biztosítás egy olyan szerződés, ahol a szolgáltatásnak és az ellenszolgáltatásnak egyensúlyban kell lennie" - jelentette ki megkeresésünkre Gilyén Ágnes, a Mabisz kommunikációs főosztályvezetője.
A bíróság döntése értelmében egymáshoz kell igazítani a férfiak és nők biztosítási díjait. Ebből akár az is következhetne, hogy aki eddig többet fizetett, annak a díját lejjebb szállítják, de az [origo]-nak névtelenséget kérve nyilatkozó, a biztosítási piacot ismerő források szerint ez gazdaságilag nem reális, mert így egész üzletágak válhatnának veszteségessé. Szerintük valószínűbb, hogy vagy az eddig kevesebbet fizetők díját emelik majd meg, vagy a kettő között állapítják meg az új díjszintet.
Egyelőre nem világos, hogy a gyakorlatban hogyan jelenik majd meg az új szabályozás. Várhatóan uniós jogszabály-módosítási eljárás indul, és ha az véget ér, akkor a megfelelő magyar törvényeket harmonizálni kell majd az új EU-s jogszabállyal.
A kgfb-t nem befolyásolja érdemben a döntés
A döntés szinte egyáltalán nem érinti a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítást (kgfb) díjait. "A legutóbbi év végi kampányban mindössze egy-két biztosítónál akadt ilyen megkülönböztetés, ott is csak 5 százalék körüli mértékben módosította a díjat. Néhány éve még több biztosító tulajdonított jelentőséget ennek a korrekciós tényezőnek, de mára ez kikopott a tarifákból. Az internetes kedvezmények miatt az autósok ma már gyorsan elérik a legnagyobb adható kedvezmény mértéket, így a sok kis kedvezmény - köztük a női vezetői is - fölöslegessé válik" - mondta az [origo]-nak Rácz István, a Biztosítás.hu internetes alkuszcég ügyvezető igazgatója.
Más uniós államokban, például Nagy-Britanniában, a kgfb-piacon is jelentős hatása lesz a bírósági döntésnek. Az [origo]-nak nyilatkozó egyik biztosítási szakember szerint ezekben a nyugat-európai országokban azért jóval drágább a kötelező a férfiaknak, mert nagyon sok családnak két autója van, és a nagyobb, drágább, erősebb motorral szerelt - vagyis kárszempontból kockázatosabb - kocsit jellemzően a férfi vezeti.
Ugyancsak befolyásolhatja a 2012 decemberétől életbe lépő szabályozás a járadékbiztosítási piacot, de Magyarországon egyelőre kevés ilyen termék van, ezért a változás nem fog sokakat érinteni.
A Biztosítás.hu az [origo] szolgáltató partnere.