Olcsóbb hiteleket hozhat a november

Vágólapra másolva!

Szinte havonta jelenik meg a médiában egy új reklám, mely valamelyik bank állami kamattámogatású lakáshitelét hirdeti. Egyre több bank foglalkozik ilyen jellegű hitelek folyósításával, és mint ahogyan az ilyenkor lenni szokott, erős verseny alakult ki a bankszektorban. A verseny következtében egyre lejjebb és lejjebb állapítják meg a kamatokat a hitelintézetek, esetleg csökkentik a kezelési költséget, hogy a legolcsóbb megoldásokkal tegyék ügyfelükké a potenciális lakásvásárlókat.

Vágólapra másolva!

média bank reklám hitel kamat Jelzálogbank

A kormányzat szándéka szerint a jövőben nem csak az új és a "frissen megépítendő" ingatlanokra, de a használt lakásokra is kiterjesztik az igénybe vehető adókedvezményt. Ráadásul az eddigi 20 százalék helyett a lakásvásárlók a törlesztésre fordított összeg 40 százalékát írhatnák le az adójukból. További módosulás, hogy az összeg felső határa az eddigi 30 ezer forint helyett 240 ezer lett.

A kormánydöntés szerint a cél az lenne, hogy közel azonos feltételeket teremtsenek az új és a használt lakások vásárlói számára. Eddig az új otthonok magas négyzetméterára miatt nem érvényesülhetett az adókedvezmény. Változik a kizárólag házaspárok vagy gyermekét egyedül nevelő szülő számára kínált, állami kamattámogatású, 8 százalékos kedvezményes kamatozású lakáshitel feltételrendszere is, novembertől ugyanis 6 százalékon folyósítják ezeket a kölcsönöket.

Az ügyfeleket csak a kamatszint érdekli

Elemzői vélemények szerint azonban az intézkedéssorozat várhatóan nem hozza meg a kívánt eredményt. A lakáspiac pang. Nem érvényesülhet tehát a szándék, hogy ez a lépés segíthet majd elkerülni a gazdasági recessziót. A tapasztalatok szerint ugyanis az emberek legnagyobb része lakásvásárláskor figyelmen kívül hagyja az adókedvezmény mértékét. Többségük nincs tisztában azzal, hogy milyen összeget tud majd jóváírni az adóbevallásában.

Az sem bír különösebb jelentőséggel a szemükben, hogy igénybe tudják-e venni a jóváírást, ugyanis a szerződéskötés pillanatában nem változnak anyagi kondícióik. Bár valamit javít a családok helyzetén adózáskor ez a szabályozás, az évi egyszeri alkalom nem befolyásolja döntésüket az adósság vállalására vonatkozóan.

Az ügyfél számára egyetlen dolog lehet döntő: a havi törlesztőrészlet. A döntés annak fényében születik meg, hogy a család ki tudja-e gazdálkodni a hitel havi terheit. Mindehhez pedig a kamatlábat és a kezelési költséget kell ismerniük.

Bankonként változó kamat és kezelési költség - azonos százalék

A bankok által nyújtott kamatlábak között legalább akkora különbségek vannak, mint a kezelési költség százalékosan megállapított értékében. Viszont ha a kettőt összeadjuk (hiszen így kapjuk meg azt, hogy valójában mennyivel növekszik tartozásunk egy évben, és mennyit kell havonta fizetnünk a hitelintézetnek), már nagyon hasonló számokat kapunk.

A Földhitel- és Jelzálogbanknál (FHB) a nyújtható kölcsön minimális összege 1 millió forint, maximális összege a fedezetül felajánlott ingatlan(ok) hitelbiztosítéki értékének 60 százaléka. A fedezetül elfogadott ingatlan(ok) hitelbiztosítéki értéke legalább 6 millió Ft, több ingatlan esetén az ingatlanok egyenkénti hitelbiztosítéki értéke legalább 4 millió Ft.

A kölcsön futamideje a kamatperiódus hosszától függetlenül minimum 5 év, maximum 20 év. Egyedi elbírálással 20 évet meghaladó (maximum 35 éves) futamidőt is engedélyezhet a bank.

A kölcsönfelvevők életkora a kölcsön végső lejáratának időpontjában nem haladhatja meg a 65. életévet.

Az Erste Bank (5,75 százalék kamat), az Inter-Európa Bank (6 százalék), vagy a K&H Bank (6,75 százalék) kamatait nézve úgy tűnhet a beavatatlan ügyfélnek, hogy a bankok ajánlatai között komoly, akár 1 százalékos kamatkülönbség is van. A kezelési költségek hozzáadásával valójában mind a három hitelintézet 7,75 százalékos "kamat+kezelési költséggel" (továbbiakban k3) dolgozik.

A kölcsönt nyújtó bank	Kamat	Kezelési költség
Erste Bank	5,75 százalék	2 százalék
Inter Európa Bank	6 százalék	1,75 százalék
Kereskedelmi és Hitelbank	6,75 százalék	1 százalék
Konzumbank	5,5 százalék	1,75 százalék
Magyar Külkereskedelmi Bank	6 százalék	1,5 százalék
OTP	5,75 százalék	1,75 százalék
Postabank	5,95 százalék	1,65 százalék
HVB Jelzálogbank	5,99 százalék	0,75 százalék
CIB	5,5 százalék	1,5 százalék
FHB	5,5 százalék	1,5 százalék

/Forrás: Üzleti Negyed-felmérés/

Legkedvezőbb a HVB ajánlata - a leggyakoribb, a 7,75 k3

A legkedvezőbb k3-t, 6,74 százalékot Magyarország másik jelzálogbankja (a legnagyobb az Földhitel- és Jelzálogbank - FHB), az HVB Jelzálogbank kínálja (5,99 százalék kamat és 0,75 százalékos kezelési költség), de ehhez a kivételesen jó ajánlathoz nem árt ismerni, hogy a HVB csak bizonyos feltételek teljesülése esetén nyújtja a hitelt. Az ügyfélnek ugyanis a bank által meghatározott 10-15 lakópark egyikében kell lakást vásárolnia, a hitelt csak akkor kapja meg. Jelenleg a HVB nyújtja a legkedvezőbb konstrukciót, banki berkekben azonban azt suttogják, hogy az OTP Jelzálogbank már foglalkozik a kamatszázalék 4 százalékra való csökkentésével, a piacra lépése után.

Alig egy-két hete történt a Postabank új lakáshitel-konsrukciójának reklámpremierje, mégis mondható, hogy a konstrukció bár a legfiatalabb, mégsem kényszeríti csökkentésre a vetélytársakat. A 7,6 százalékos k3-val dolgozó bank új lakás megvásárlásához vagy építéséhez nyújt támogatást. A hitel igénylésére csak az jogosult, aki egyéves munkaviszonyt és heti 36 óra munkát tud igazolni.

A Postabank másik konstrukciója esetén a hitelkérelmező házaspárnak 30 százalékos önrészt kell biztosítania a megvásárolni szándékozott lakás árából, valamint havi nettó 37 ezer forintos jövedelmet kell igazolnia minkettőjüknek. Ha gyesen van az anya, úgy az apának havi nettó 57 ezer forintot kell igazolnia. Érdekes, hogy ez a konstrukció nem tűnik kedvezőbbnek, mint a fent említett, ez esetben a bank mégis 7,75-ös k3-mal dolgozik.

A megkérdezett bankok legnagyobb része 7,75-ös k3-at ajánl. A kamatot és a kezelési költség százalékát a legtöbb esetben az elmúlt egy hónapban szállították le a hitelintézetek, egyrészt az állami kamattámogatás 6 százalékra való leszállítása miatt, másrészt a szektorban egyre inkább kiéleződő verseny hatásaként.

A rendelet ellenére a hitel többször is igényelhető

Az állam a támogatást nem névre szólóan, az adott banknak folyósítja. Bár a rendelet értelmében a hitelre minden magyar állampolgár csak egyszer jogosult, az mégis többször felvehető, mivel a bankoknak jelenleg nincsen egységes adósnyilvántartásuk. Az egyik bank tehát nem tudhatja, hogy az adott ügyfél felvett-e már ilyen jellegű hitelt egy másiktól.

A hiteltámogatást az állam 20 évig folyósítja. Ha csökkennek a bankok által megállapított kamatok (a verseny miatt), akkor könnyen lehet, hogy egyszerűen eltűnik a támogatás - feltéve, ha a kamatok a meghatározott 6 százalék alá süllyednek. Ellenkező esetben azonban - ha a bankok növelni fogják a kamatokat - az aktus eredménye hatalmas költségvetési kiadás lehet.

Idén eddig 98,1 milliárd forint értékben kötöttek szerződést

A DEM Információs és Gazdaságkutató Iroda Kft. felmérése szerint idén a januártól szeptember végéig tartó időszakban 12 400 igénylő 48,4 milliárd forint értékben kötött állami kamattámogatású lakáshitel-szerződést, új lakás felépítésére, vagy vételére a bankokkal, még 8 százalékos kamaton. Ugyanekkor az államilag nem támogatott hitelpiacon, ugyanezen időszakban, 41,5 milliárd forint az összeg. A két számadathoz hozzáadódik még az egyéb lakáscélokra felvett hitelek összege, ami 8,2 millió forint. A hitelfelvételek 58 százaléka rendelkezett tehát kamattámogatással.

Érdekes, hiszen az államilag nem támogatott hitelek háromnegyedét fel lehetett volna venni támogatott formában is, ami az ügyfélnek jóval kisebb kamatot biztosíthatott volna (a nem támogatott hitelpiacon akár évi 25 százalékos kamat is lehetséges - az átlag 19 százalék). Ennek oka az információ és a megfelelő tájékoztatás hiánya, hiszen a támogatott lakáshiteleket nyújtó bankok az FHB-vel kötnek szerződést mint hazánk egyetlen működő jelzálogbankjával. Az FHB azonban az ország megyéinek több mint a felében nincs is jelen, nem csoda hát a sok támogatás nélküli hitelkérelem.

Éppen az információ- és a tájékoztatáshiány miatt életképesek a nem támogatott lakáshitelek, hiszen van még van rájuk kereslet. Azonban amint megjelenik az OTP a jelzálogbank-piacon (feltehetőleg 4 százalékos kamattal), ez a helyzet meg fog szűnni. Az OTP ugyanis rendelkezik olyan hálózattal, szervezettel, amivel a kedvező lakáshitelek információját ismertetni tudja a potenciális lakásvásárlókkal.

További probléma Magyarországon, hogy az embereket még a szocializmus alatt felszedett szokások uralják - mondta el az Üzleti Negyednek Varga Dénes, a DEM Információs és Gazdaságkutató Iroda Kft. vezetője. A statisztika szerint idén fele annyi lakáshitel-szerződést kötöttek, mint amennyi építési engedélyt országszerte kiadtak. A lakásvásárlók fele nem szeretne hitelt felvenni, félnek az eladósodástól. Inkább saját erőből építkeznek lassan, fokozatosan.

FHB Otthonteremtő Hitel kiegészítő kamattámogatással
Havi induló törlesztő részletek annuitásos módszerrel, 1 éves kamatperiódussal számolva.
Kamatláb: 5,5 százalék + 1,5 százalék kezelési költség
Érvényes: 2001. szeptember 1-től

Kölcsön összege	5 év	10 év	15 év	20 év	25 év	30 év	35 év
1 millió Ft	18 587 Ft	10 585 Ft	8144 Ft	7072 Ft	6529 Ft	6233 Ft	6066 Ft
2 millió Ft	37 175 Ft	21 170 Ft	16 287 Ft	14 144 Ft	13 057 Ft	12 467 Ft	12 133 Ft
3 millió Ft	55 762 Ft	31 755 Ft	24 431 Ft	21 216 Ft	19 586 Ft	18 700 Ft	18 199 Ft
4 millió Ft	74 350 Ft	42 340 Ft	32 575 Ft	28 288 Ft	26 115 Ft	24 933 Ft	24 266 Ft
5 millió Ft	92 937 Ft	52 925 Ft	40 719 Ft	35 360 Ft	32 644 Ft	31 167 Ft	30 332 Ft
6 millió Ft	111 524 Ft	63 510 Ft	48 862 Ft	42 432 Ft	39 172 Ft	37 400 Ft	36 399 Ft
7 millió Ft	130 112 Ft	74 095 Ft	57 006 Ft	49 504 Ft	45 701 Ft	43 633 Ft	42 465 Ft
8 millió Ft	148 699 Ft	84 680 Ft	65 150 Ft	56 576 Ft	52 230 Ft	49 866 Ft	48 532 Ft
9 millió Ft	167 286 Ft	95 265 Ft	73 294 Ft	63 648 Ft	58 759 Ft	56 100 Ft	54 598 Ft
10 millió Ft	185 874 Ft	105 850 Ft	81 437 Ft	70 720 Ft	65 287 Ft	62 333 Ft	60 665 Ft