Alaposan szét kell nézni a bankszámlaváltás előtt

Már az egyik legegyszerűbb banki termék, a folyószámla esetében is meglehetősen bonyolult feladat kiválasztani a legjobbat. A pénzintézetek eltérő stratégiát folytatnak, a havi díjak és a kapcsolódó szolgáltatások árai között is jókora eltérések vannak csakúgy, mint például a terheléskor, jóváíráskor vagy éppen bankkártya-használatkor kapott sms-ek díjánál. Az eligazodást leginkább egy független intézmény által létrehozott kalkulátor segíthetné, amely személyre szabottan mutatná meg a legkedvezőbb konstrukciót.  

Ahány ház, annyi szokás. Talán ezzel a mondással lehet leginkább jellemezni a sima lakossági folyószámlákat. A bankok is nagyon sokféle konstrukciót kínálnak, és az ügyfelek is többféle igényt támasztanak.

Tehát, aki bankváltásra adja a fejét, annak alaposan szét kell néznie a piacon. A választáshoz segítséget nyújt a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete által rendszeresen frissített táblázat, amelynek alapján kiderül, melyik bank milyen feltételekkel hajlandó számlát nyitni, vezetni, és a különböző szolgáltatásokért mennyit kér.

Az [origo] körbejárta a nyolc - a Pénzügyi Szervezet Állami Felügyelete által nagybanknak tartott - pénzintézet (Budapest Bank, CIB Bank, Erste Bank, K&H Bank, MKB Bank, Raiffeisen Bank, OTP Bank, UniCredit Bank) Nagykörúton és a belvárosban található fiókját, milyen feltételekkel lehet átmenni egyik bankból a másikba. Nem igazán lehetne győztes hirdetni, mivel egyik banknál ugyan magasabb a havi díj, de abban több ingyenes vagy kedvezményes szolgáltatás már benne van.

Példa

Körképünkben azt tekintettük át, hogy mennyire egyszerű eljárásról van szó. Az alaphelyzet az volt, hogy egy, a Központi Statisztikai Hivatal által meghatározott nemzetgazdasági átlagjövedelemmel rendelkező, tehát havonta hozzávetőleg 120 ezer forint bérhez jutó munkavállaló bankot szeretne váltani. Csak az alapszolgáltatásokat veszi igénybe, csoportos beszedési megbízást ad a banknak, emellett egy, a legolcsóbb éves díjú elektronikus bankkártyával vesz fel pénzt automatából és heti 3-4 alkalommal fizet a plasztikkal.

Példánkban azt az egyszerű esetet vettük, amikor az ügyfélnek nincs jelzáloghitele az adott banknál. (Utóbbi kölcsönnél is érdemes szondázni a bankokat, de meg lehet bízni az arra szakosodott cégeket is, amelyek ingyenesen elintézik, hogy a lakáshitelünket a legalacsonyabb törlesztőrészletet kínáló bankhoz vihessük át.)

Nem kell a szolgáltatóhoz menni

Valamennyi helyen nagyon kedves, felkészült ügyintézővel találkoztunk és érdekesség - bár nyilván akadnak férfi munkatársak a bankfiókokban -, hogy valamennyi fiókban hölgy adott információt a szolgáltatásokról. Sehol nem rabolták felesleges marketingdumával az időnket, lényegre törő válaszokat kaptunk. Szintén feltűnő volt, hogy a fiókok többségében az ügyintéző érdeklődött, melyik pénzintézettől tervezünk távozni.

Amikor a bankváltásról esik szó, sok embernek attól megy el a kedve, hogy a bankban és a csoportos beszedési megbízások miatt sorban kell állnia a különböző szolgáltatóknál. Nos, tesztünk azt mutatta, hogy nem kell felkeresnünk a szolgáltatókat, a csoportos beszedési megbízásokat viszonylag egyszerűen át lehet vinni egyik bankból a másikba. A bankok kérik az utolsó számlát, amin a fogyasztó neve, azonosítója, a szolgáltató számlaszáma rajta van, az adatok rögzítése után elindítják a folyamatot. Ez megelőzően egyébként gondoskodni kell arról, hogy a jövőben a jövedelmünk az új banknál vezetett számlára érkezzen. A munkáltatónknál jelezni kell, hogy a későbbiekben melyik bankszámlára utalja a bért.

A felügyelet segít eligazodni

Az ügyintézők felhívták a figyelmet arra, hogy a vonatkozó szabályozás szerint a szolgáltatóknak 60 napjuk van a bankcsere végrehajtására, de a tapasztalatok szerint 1-2 hét alatt lezongorázható ez a kérdés. A bankok képviselői azt javasolták, hogy hó elején - miután a legtöbb szolgáltató beszedte a pénzt - indítsuk el a procedúrát, és akkor nagy valószínűséggel a következő számlát már az új folyószámláról egyenlíthetjük ki.

A legegyszerűbb megoldást persze az jelenthetné, ha a telefonszámokhoz hasonlóan a bankszámlaszámok is hordozhatóak lennének. Ezt szorgalmazta a Várhegyi Éva, a Pénzügykutató Zrt. szakértője által vezetett, a Lakossági Bankszolgáltatásokat Vizsgáló Szakértői Bizottság 2007 közepén publikált jelentése is.

Egyszerű hitel, bankkártya, sms

A legtöbb banknál lehet igényelni folyószámlahitelt, ez pénzszűke esetén jelenthet segítséget. Banktól függően 1-3 hónap után adják meg ezt a kölcsönt, általában a számlára rendszeresen érkező összegnek megfelelő hitelkeretet kaphatunk, de pár hónap elteltével ennek duplájával, sőt, akár triplájával is lehet számolni. A kamat általában 18-20 százalékról indul, a legmagasabb sem több, mint 30 százalék.

Valamennyi társaság kínál internetes banki szolgáltatást, az online tranzakciók olcsóbbak a papíralapú ügyleteknél. Számos banknál ráadásul ingyenesek az internetbankon keresztül indított átutalások, és a csoportos beszedési megbízásokra is kaphatunk kedvezményeket. A banki ügyintézők elmondták, hogy bár egyre többen igénylik az internetes szolgáltatásokat, a szolgáltatás tömeges elterjedéséről még nincs szó. Az ügyfelek nem bíznak eléggé a világhálóban, sokan nem merik pénzügyeiket elektronikus úton intézni a kedvezmények ellenére sem - tették hozzá a bankok munkatársai.

A folyószámlához mindehol kínáltak a kártyát, amelynek első éves díját több bank elengedi, a következő években azonban 500-1800 forintot kell fizetni, de van bank, amely teljesen ingyenesen biztosítja a plasztikot. Mindegyik bank palettáján szerepel az sms-szolgáltatás a kártyahasználatkor, azaz a számlára érkező pénzekről és terhelésekről üzenetben tájékoztatnak. Több banknál ingyenes ez a szolgáltatás, de az sms-ekért fizetni kell, van, ahol mindössze 10 forintot számláznak egy üzenetért, de akad bank, amely közel 30 forintot kér.

Fontosak a kártyahasználatra vonatkozó szabályok: 1-3 automatából való készpénzfelvételt ingyenesen biztosítanak a bankok, ám az már társaságonként változó, hogy melyik automatát lehet díjmentesen használni. Egyes bankok lehetővé teszik, hogy valamennyi pénzintézetet ATM-hálózatát használhassuk díjmentesen havi 1-2 alkalommal, de a többség csak a saját automatáinál biztosítja ezt a lehetőséget.

A felkeresett bankokban a nekünk ajánlott folyószámlák havi díja 200-300 forinttól indul, a legdrágábbak is 600-700 forint alatt maradnak, utóbbiak már több ingyenes szolgáltatás is nyújtanak. Az ügyintézők többsége megkérdezte, hogy várhatóan mikor vetjük össze a bankok által kínált szolgáltatásokat, és kérdezték, hogy telefonon érdeklődhetnek, melyik bankra esett a választás. Több bankban is jelezték, hogy előre lehet időpontot egyeztetni, és így sorban állás nélkül rendezhetjük a számlaváltást.

Kellene egy kalkulátor

Összességében elmondható, hogy érdemes áttekinteni a havi folyószámlánkat, a különböző díjakat, kártyahasználatunk költségeit. Ezt követően pedig érdeklődni a bankoknál, hogy milyen díjat kérnének ugyanazokért a szolgáltatásokért.

A pénzügyi felügyelet táblázata ugyan segítséget nyújt, de jó lenne egy olyan kalkulátor, amellyel ki lehetne választani, hogy az adott ügyfél melyik bank csomagjával járna a legjobban. A kalkulátorba be lehetne írni, hogy havonta hány utalást indít az ügyfél, mennyi csportos beszedési megbízást ad a banknak, hányszor használja a saját, illetve idegen bank ATM-jét pénzfelvételre.

A Nemzeti Hírközlési Hatóság által fenntartott tantusz.hu honlapon található, a különböző távközlési szolgáltatók csomagjai közti eligazodást segítő kalkulátorok mintjára lehetne létrehozni egy ilyen szolgáltatást. Ezzel fokozódna a bankok közötti verseny, amiből az ügyfelek profitálhatnának.