Megérheti biztosítást kötni a még épülő ingatlanokra is

A tapasztalatok szerint kevesen tudnak arról, hogy a még épülő ingatlanokra is lehetséges biztosítási szerződést kötni, mely nem utolsó sorban az ingatlan kivitelezésével kapcsolatban nyújt fedezetet. Mi értelme van ennek a típusú biztosításnak és mi különbözteti meg a sima lakásbiztosítástól? - kérdezte a [origo] D.A.S. JogSzerviz biztosítási szakjogászától.

Dr. Burján Zsuzsanna szerint pár évvel ezelőtt jelent meg az úgynevezett építési-szerelési biztosítás a piacon, mely szinte minden, a vagyonbiztosítással egyébként is foglalkozó biztosító társaságnál megtalálható. Sokan azonban nem tudják, hogy ennek a biztosításnak mi adja a lényegét.

Az már szinte közhelynek tűnik, hogy az egyes lakásokra, családi házakra lakásbiztosítási szerződés köthető, mely több (úgy, mint amilyen a tűz, lopás, vagy egyéb károk) biztosítási eseményre is fedezetet nyújt. Nyílván a lakásbiztosítási szerződések már kész, használatba vételi engedéllyel rendelkező ingatlanokra köthetőek.

A D.A.S. JogSzerviz szakértője szerint azonban felmerül az a kérdés, hogy vajon az éppen kivitelezés alatt álló ingatlanok, mennyiben biztosíthatóak, mennyiben terjed ki egy félkész ingatlanra a lakásbiztosítás?

"Képbe jön" az építési-szerelési biztosítás

Sajnos a válasz ezekre a kérdésekre egyértelmű nem, azaz a lakásbiztosítások körébe a kivitelezés, építkezés állapotában lévő ingatlanok be sem vonhatóak, azaz nem biztosíthatóak. Azt azonban mindenki tudja, hogy a félkész ingatlanokat sem az elemi károk (tűz, víz, villám), sem egyéb, lopással, rablással összefüggő cselekedetek nem kerülik el. És itt jön "képbe" az építkezési-szerelési biztosítás jogintézménye.

Az építési-szerelési biztosítás nemcsak a nagy kivitelező, építtető cégek által köthető szerződés, hanem éppúgy bármilyen magánkivitelező számára is fennálló lehetőség. Kezdetben a lakóparkok kivitelezői által vált igazán elterjedt konstrukcióvá, mivel a nagyberuházások még a generálkivitelező esetében is csak jelentős hitellel valósulhatott meg.

A bankok pedig egyfajta biztosítékként kötötték ki a kivitelezés időtartalmára az építés-szerelési biztosítási szerződés megkötését, azzal a céllal, hogy ha bármilyen, nem várt esemény következne be (például leég a már legalább hatvan százalékos készültségi fokban lévő ingatlan), akkor a kár egy része megtérüljön. E konstrukció így egyre inkább az úgynevezett családi házas kivitelezéseknél is megjelent - mutatott rá dr. Burján Zsuzsanna.

Eszközre is köthető

A biztosítási szerződés tulajdonképpen nemcsak a létesítményre köthető, hanem a kivitelezést elősegítő eszközökre (például betonkeverő, egyéb munkagépek), valamint az építési anyagokra is. Ezen felül a kockázat a legtöbb szerződés esetében kiterjed a káreseményekkel összefüggő többlet költségek megtérítésére is.

Arról, hogy az egyes munkaeszközök miként vonhatóak be a biztosítási szerződésbe, illetve a szerződés megkötésének melyek az alapfeltételei, általában a szerződési feltételek, ügyfél tájékoztatók rendelkeznek. A legtöbb biztosító jogerős építési engedélyt (és így engedélyeztetett tervdokumentációt is) kér a szerződés megkötéséhez, és az is elmondható, hogy általában a munkaeszközöket külön, beazonosítható módon meg kell nevezni az ajánlaton.

A D.A.S. JogSZerviz szakértője kiemelte: az építési-szerelési szerződések a biztosítási díj megfizetését követő nap 0 órájától lépnek hatályba, ugyanúgy, mint a többi vagyonbiztosítási szerződés. Azonban ettől a felek eltérhetnek. Van olyan szerződés, amely a biztosítási díjfizetésen felül a hatályba lépésének kezdeti időpontjához megköveteli az építési munkálatok megkezdését, vagy az építkezéshez szükséges anyagok, eszközök építési területen történő elhelyezését.

Általában a szerződés határozott időre jön létre (1-2 évre köthető), figyelemmel arra, hogy a kivitelezés egy bizonyos, előre kalkulálható időtartamon belül megvalósul. A biztosítási szerződés megszűnésének oka általában a használatba vételi engedély jogerőssé válása, vagy a birtokbaadás.

"Időszakos" szerződés

A biztosítási események köre egyrészről felöleli a klasszikus lakásbiztosítások körét is, úgy, mint a betöréses lopás, vagy a tűzkárok. Ezek az építési-szerelési biztosításokban építkezés folyamán nyernek értelmet, hisz az építési teljesítésben (beépített anyagokban, munkában) hirtelen, balesetszerű, előre nem látható módon bekövetkező dologi károkra vonatkozik.

Ezen felül a szerződések további fedezetet nyújtanak az építési anyagok és egyéb biztosított vagyontárgyak betöréses lopás és lopás káraira is. Nem utolsó sorban ez a biztosítási alakzat is tartalmaz a legtöbb esetben felelősségbiztosítást. Azt, hogy a felelősségbiztosítás az alapszerződés része, vagy külön biztosítási díj ellenében plusz szolgáltatásként köthető, mindig külön meg kell érdeklődni az adott biztosító társaságnál.

Az építési-szerelési biztosítás egy "időszakos" szerződés, azaz a kivitelezési folyamat végével, az ingatlan felépítésével értelmét veszíti, ezért sose feledkezzünk meg arról, hogy az új ingatlanra már a klasszikus lakásbiztosítási szerződést kell megkötni. Ugyanis a meglehet, hogy az újonnan kivitelezett ingatlan használatba vételi engedélyének jogerőssé válását követően megvalósuló tűzkárra ez a szerződés már nem fog kiterjedni, de a lakásbiztosítás már fedezetet nyújtana - húzta alá dr. Burján Zsuzsanna.