Az autóhitel buktatói

Nulla százalék kezdőrészlet, húszezer forint alatti törlesztőrészlet - néha úgy tűnik, szinte ingyen lehet új autóhoz jutni. Pedig egy rossz feltételekkel felvett autóhitel nagyon sokba kerül - akár magába az autóba. Végigvesszük, mire kell figyelni.

Több millió forint egy új autó ára. A hitel segíthet, ha nincs egyben a pénz

Mosógép, hűtőszekrény, lakás - kisháztartási géptől családi házig szinte mindent vehetünk hitelre. Természetesen autót is: kevés olyan ügyfél van, aki - akár új, akár használt autó esetén - a kocsi vételárának gyakran milliós nagyságrendű összegét mozgósíthatná, tehát a vásárlás csak finanszírozó révén történhet. A kereskedőnél minden elintézhető, segítenek kiválasztani a megfelelő konstrukciót, hiszen a kereskedések maguk is érdekeltek a hitelkihelyezésben. Mi pedig fizetjük a részleteket. Ha minden rendben megy, akkor addig, amíg letelik a futamidő, vagy sikerül kifizetnünk egyben a hátralevő tartozást. Ám ha valamely nem várt nehézség miatt az ügyfél fizetésképtelen helyzetbe kerül, vagy más okból kell szerződést lezárni, a legrosszabb esetben ugrik az autó, ráadásul az adósnak még mindig marad tartozása. A veszteséget megelőzhetjük, vagy legalább csökkenthetjük, ha körültekintőek vagyunk a hitel felvételekor és a probléma megoldásakor egyaránt.

Az autó drága dolog, akkor is, ha kicsi, akkor is, ha régi. Hiszen nem csupán a vételárat kell kipengetni, hanem folyamatosan a fenntartás költségeit is. Aki tájékozatlanul tovább nyújtózik a takarójánál, könnyen ráfázhat: olyan fizetnivalók fogják padlóra küldeni, amelyekkel kezdetben nem számolt. Hitelnél az autó vételára és hitel kamata, vagy a lízing díja a kezdő befizetés és a törlesztőrészletek összességéből adódik. A devizaalapú hiteleknél az árfolyamváltozás is növelheti (de csökkentheti is) a díjat egyik hónapról a másikra. A részletek állandó havi kiadást jelentenek, mellette ugyanúgy pénzbe kerül a tankolás, a kötelező biztosítás, a casco, a súlyadó, a szervizelés, a gumik cseréje, az autópálya-használat. Mivel ezek nem mind havonta fizetendő tételek (új gumigarnitúrát például átlagosan 4-5 évente kell venni), érdemes több év költségeit összeadva kiszámolni egy hónap átlagát.

Az összegbe ajánlatos valahogy a nem várt kiadásokat is bekalkulálni. Tapasztalat alapján egy kiskategóriás, alacsony szervizigényű, átlagos futású új autó fenntartása havonta legalább 40-45 ezer forintba kerül - a hiteltörlesztés több tízezres összege nélkül. Nagyobb kategóriájú autóé természetesen többe, hiszen a szerviz, az adó, a biztosítások és a fogyasztás többlete mind növelik a költségeket. Tehát annak ajánlatos autóvásárlásba belevágnia, aki mindenestül legalább 70-80 ezer forintot tud költeni havonta, csak az autózásra.

Jó feltételek - figyeljünk, hogy ne csak a kereskedő és a bank számára legyenek azok

Amennyiben ez az összeg tervezhetően rendelkezésre áll, következhet a megfelelő feltételeket nyújtó hitelszerződés megkötése. A laikusnak a legtöbbet a futamidő és a havi törlesztőrészlet mondja. Igaz, hogy a kettő szorzata kiad egy összeget, amelyet összesen kifizetünk a felvett hitel után, de a hitelt nem csak ez alapján kell megítélni. A részletben a tőkerészt, vagyis a felvett hitelt, és az utána járó kamatot fizetjük meg. E kettő aránya a futamidő során változik, leggyakrabban úgy, hogy az elején a kamatrész jóval magasabb, és kicsi a tőkerész. A finanszírozó a hasznát szeretné előbb bevételként látni. A futamidő haladtával a tőkerész nagysága növekszik, a kamatrészé csökken, ekkor kezdjük a hitelt egyre nagyobb mértékben törleszteni. Fontos tehát tájékozódni erről, mielőtt szerződést kötünk. A finanszírozó a futamidő teljes idejére vetítve tájékoztathat a törlesztőrészletek összetételéről.

Van kivétel
Ismeretségi köröm autós hiteleit végigkérdezve akadt olyan, aki 72 hónapra alacsony önerő mellett 2,6 millió forint hitellel vett autót. Már az első havi részlet 70 százalékban tőketörlesztést tartalmazott, tehát a kamatrész kezdettől fogva jóval alacsonyabb. Igaz, az árfolyamváltozás a kezdeti 45 ezres havi összeget 56 ezerre is növelte már, de akkor nagyon gyenge volt a forint a svájci frankhoz képest.

A következő kérdés a futamidő és a kezdő befizetés. A hosszabb, akár tízéves futamidőt alacsony kezdőrészlet mellett veszik igénybe az ügyfelek, hiszen a kis kezdőtőkét a hosszú ideig fizetett részletek ellensúlyozzák. Minél több időre vettük fel a hitelt, annál nagyobb a kockázata annak, hogy az autó valós értéke nem fedezi a tartozásunkat. Ha váratlan okból fel kell mondanunk a szerződést, az autó eladásából nem tudjuk kiegyenlíteni a fennálló tartozást, vagyis ráfizetünk. Itt függ össze az, hogy kezdetben jobbára kamatot törlesztünk, azzal, hogy a hosszú futamidővel nő a különbség az autó értéke és a tartozásunk között - nem a javunkra. A nullszázalékos befizetéssel, 120 hónapra felvett kölcsön nagyon kockázatos: ehhez általában az folyamodik, aki autót akar, de nincs tőkéje, tehát a teljes vételárral adós lesz.

Gondoljunk bele, mekkora kamatterhekkel jár egy ilyen konstrukció, amelynél ráadásul évekig alig csökken a tőketartozás! Az új autó az első évben körülbelül tizenöt-húsz, aztán évente csökkenő módon tíz-öt százalékot veszít az értékéből. Mondjuk, öt év múlva éri a felét, miközben az ügyfél még mindig az autó újkori értékének nagyobb részével tartozik a banknak. A nyolc-kilenc éves kocsi pedig tényleg töredékét éri a kezdeti értékének, sokkal kevesebbet, mint amennyit még törleszteni kell. Egy ilyen hitelnek tulajdonképpen soha nincs meg a fedezete az eszköz értékében.

A legjobb megoldás, ha 30-40 százalékos kezdő befizetésre képes az, aki hitelre vesz autót. Ebben az esetben az alacsonyabb hitelösszeg miatt kevesebb a havi törlesztendő, és nem nyílik "olló" a jármű értéke és a mögötte lévő tartozás között. A 3-5 éves futamidő belátható, vállalható, és egy öt év körüli autó értéke beáll arra a szintre, mikor jól tartja az árát, jobban megéri majd eladni.