Hihető üzleti terv kell a hitelhez

Hihető és pontos üzleti tervvel kell előállnia egy induló vállalkozásnak ahhoz, hogy hitelhez jusson. A kezdő vállalkozások gyakran nem számolnak a költségekkel, a marketinggel pedig nem foglalkoznak.

Egy stabil pénzügyi háttérrel működő mikro- vagy kisvállalkozás eleve 10 százalék feletti kamatozással juthat pénzintézeti kölcsönhöz. Az induló vállalkozások fejlesztésihitel-igényét még ennél is nagyobb kamattal kínálják a bankok. Ilyen támogatási környezetben szinte végtelennek tűnő utat kell bejárnia a megerősödéshez egy kezdő vállalkozásnak, amely kereskedelmi banki módszerekkel nem - vagy alig-alig - hitelezhető. Van viszont lehetőség a kedvezményes hitelkonstrukciók igénybevételére - írja a Napi Gazdaság.

A mikro- és kisvállalkozások fejlesztésére, illetve az uniós támogatási források szétosztására hozták létre a Budapesti Vállalkozásfejlesztési Közalapítványt (BVK) a kilencvenes évek közepén. A szervezet a Budapest kisvállalkozói hitel-konstrukcióval Európa-díjat kapott, mert sikerült a szűkös uniós forrásokat kedvező kamatozású pénzpiaci erővel ötvözni, a profitorientált banki szektor és a nonprofit szervezet szolgáltatásai együttesen állnak rendelkezésre.

A BVK alapításakor már létezett a PHARE-program forrásaiból kínált mikrohitel. Ennek összege, a tapasztalatok szerint rendre csekélynek bizonyult - mondta Szabóné Pákozdi Éva, a BVK hitelbizottságának elnöke. Hozzátette: a mikrohitelprogram keretében ma már a korábbi 3 millió helyett, 6,35 millió forintot lehet igényelni, de bizonyos esetekben ez az összeg is kevés. A szervezet a források erősítését a Polgári Takarékszövetkezettel együtt oldotta meg. A bankszektor ezen szereplője látott fantáziát a program megvalósításában.

A takarékszövetkezeti forrással kiegészített és a Hitelgarancia Zrt. kedvezményes garanciadíjával támogatott Budapest Kisvállalkozó Hitel, akár teljes egészében igénybe vehető forgóeszköz finanszírozására is. A Magyar Fejlesztési Bank Rt.-vel és a Hitelgarancia Zrt. szerepvállalásával kifejlesztett Mikrohitel Plusz beruházási hitel által biztosított összeg 15 millió forintra növekedett, ami Szabóné Pákozdi Éva szerint egy mikrovállalkozás számára már nagyon komoly összegnek számít.

A BVK zömmel olyan kezdő vállalkozásokat juttatott tőkéhez, amelyek önfenntartóak, illetve a tulajdonosok saját magukat foglalkoztatják. Nagyon fontos, hogy hihető és jól felépített üzleti tervet dolgozzon ki a vállalkozó a kedvezményes hitel megszerzéséhez, hiszen a BVK elsősorban nem a fedezetet, hanem az üzleti terv megvalósíthatóságát értékeli - mondta Szabóné Pákozdi Éva. Az is fontos, hogy csak annyi pénzt igényeljen, amennyire valóban szüksége van, pontosan ismernie kell a várható kiadásokat és a lehetőségeket. A BVK a hitel felvétele előtt ingyenes tanácsadással felkészíti a vállalkozókat a finanszírozás igénybevételére.

A Gazdasági Versenyképesség Operatív Program (GVOP) által finanszírozott, ingyenes tanácsadási szolgáltatás, amelyet a fővárosban a BVK-n keresztül vehetnek igénybe a vállalkozások, azért jött létre, hogy a feltett kérdésekre (mint például a "Hogyan indíthatom el a vállalkozásomat? Milyen pályázati lehetőségekkel számolhatok? Milyen hitelkonstrukciókban gondolkodhatok? Egyáltalán milyen a piaci helyzet?") választ adjon. A GVOP mintegy félmilliárd forintot biztosít a budapesti vállalkozások számára kialakított, ingyenes tanácsadási programhoz, amelyet egy vállalkozás háromszor vehet igénybe évenként.

A BVK tanácsadói programján keresztül felkészíti a vállalkozásokat a hitel felvételére, azaz tájékoztatja a hitelkérelem benyújtását megelőző és az azt követő feladatokról, költségekről. Ez alapján a vállalkozó saját maga el tudja készíteni az üzleti tervét, komoly költségeket takarítva meg.

Továbbra is probléma, hogy a hitel felvételére akkor gondolnak a vállalkozások, amikor a tervezett fejlesztéshez már elfogyott a pénz. Ekkor a segítségnyújtás már nehéz, hiszen megkezdett beruházás esetén, szinte nincs hitelfelvételi lehetőség. Az átgondolt, meglévő és megszerezhető forrásokat tartalmazó pénzügyi terv összeállítása ezeknek a tanácsadásoknak az elsődleges célja.

A tanácsadók elérhetőek a BVK-ban vagy éppen ők keresik fel a vállalkozásokat budapesti telephelyükön, székhelyükön. A tanácsadó kiválasztásakor a vállalkozás igényeit tartják szem előtt, ezért arra törekednek, hogy személyre szabott szolgáltatásban részesüljenek. Az alapszintű tanácsadás konzultációs jellegű, időtartama 30 perctől egy-két óráig terjed.

A tanácsadás során adatlapot tölt ki közösen az ügyfél és a tanácsadó, amelyen rögzítik az ügyfél nyilvános adatait - mint adószám, székhely, elérhetősége és a tanácsadás tartalmával kapcsolatos információk.

Az ügyfélnek az adatlapon lehetősége van értékelni a tanácsadó munkáját is. Ez nagyon fontos visszajelzés a BVK számára, hiszen az ebből kapott tartalom és adatok alapján értékeli a BVK menedzsmentje a tanácsadókat és kerül sor végleges akkreditálásukra a programban. Az ügyféladatlapon szereplő adatok üzleti titkot képeznek, így a vállalkozók üzleti koncepciója, ötletei, elgondolásai nem juthatnak illetéktelenek tudomására. A program fontos része a tanácsadók munkájának folyamatos ellenőrzése. Mindennek célja az, hogy megtudjuk: elégedettek-e a vállalkozók a kapott szolgáltatással - mondta Szabóné Pákozdi Éva.

A BVK adatai szerint alacsony a cégek "bukási" aránya, ez annak köszönhető, hogy a szervezet felkészítő programjai jók. A szakmai napok, a felkészítő programok pedig már önmagukban is szűrőként működnek ezen a meglehetősen kockázatos hitelpiacon.
A kis- és középvállalkozási szektor hitelkockázata nagy, a mikro- és induló vállalkozásoké még nagyobb. Ezért is magasak az igénybe vehető hitelek kamatai. A BVK által kínált fővárosi hitelkonstrukciók 6-6,9 százalékos kamatai tehát kedvezőnek számítanak a piacon.