Csábító, de általában drága a karácsonyi hitel

Ötletes kedvezményekkel csábítják hitelfelvételre az év végén a bankok az ajándékvásárlásra készülődőket. Az áruvásárlási hitelek 30-40 százalékát az év utolsó két hónapjában veszik fel az emberek. Célszerű azonban alaposan szemügyre venni a kínált hitelek feltételeit, hogy ne utólag derüljön ki, milyen sokba is kerül az így vásárolt ajándék.

A korábbi évekhez hasonlóan, idén karácsony környékén is különféle kedvezményekkel kínálják áruvásárlásra is alkalmas hiteleiket a pénzintézetek. Az ünnep közeledtével, a kereskedelmi forgalom gyors emelkedése miatt, a bankok fogyasztási hitelei iránt amúgy is élénkül az érdeklődés. A bankok pedig - a kereskedőkhöz hasonlóan - kedvezményekkel és akciókkal igyekeznek még vonzóbbá tenni kínálatukat, s minél több potenciális adóst becserkészni.

A bankárok tapasztalatai szerint karácsony előtt nem csak a hitelek iránti érdeklődés és a kedvezően elbírált hitelek száma szokott emelkedni, de megnő a kérelmenként igényelt összeg is. A bankok gyakran működnek együtt bevásárlóközpontokkal, áruházakkal és más kereskedelmi partnerekkel hiteleik értékesítésében. Ennek egyik gyakori módja, hogy a pénzintézet, az elárusító hely közelében hitelpontot működtet vagy az áruházlánccal közös hitelkártyát bocsát ki.

Nagyon eltérő és nehezen hasonlítható össze egymással a bankok hitelkínálata: Ráadásul a költségekről és a kockázatokról a teljes hiteldíjmutató sem nyújt átfogó képet. A jobb feltételek elérése érdekében a hiteligénylőknek érdemes alaposan megvizsgálniuk a kínálatot.

Ezt igazolja, hogy az egy-két éve végzett felmérés szerint a forintalapú személyi kölcsönök teljes hiteldíjmutatói 18 százaléktól 42 százalékig szóródtak, átlaguk pedig 30 százalék körül alakult. Az áruhiteleknél 30-40 százalék között mozgott a mutató, és átlagosan 32 százalékos díj mellett juthattak kölcsönhöz az igénylők. A helyzet lényegesen azóta sem változott.

A személyi kölcsön a legdrágább

A karácsonyi ajándékvásárláshoz olyan, viszonylag kis összegű, tárgyi fedezetet nem igénylő hitelt érdemes felvenni, aminek kérelmét a bankok könnyen el tudják bírálni és az igényelt összeghez gyorsan hozzá lehet jutni. Erre a célra a fogyasztási hitelek felelnek meg legjobban, és azoknak négy fajtájuk van.

Ötleteikkel tovább fokozzák a karácsonyi vásárlási lázat a bankok

A személyi kölcsönök felhasználását korlátozzák legkevésbé a bankok, ám azok a legdrágábbak, elbírálási idejük is rendkívül eltérő. Az áruvásárlási hiteleket általában gyorsan elbírálják, akár a vásárlás helyéről is igényelhetőek, de gyakriak a felhasználást korlátozó kötöttségek, és a nagyobb értékű eszközök vásárlásánál önrészt is elő szoktak írni.

A legkényelmesebbek a folyószámlákhoz vagy a hitelkártyákhoz kapcsolódó hitelkeretek, amelyeket egyszer kell igényelni és többször is felhasználhatók, rugalmasan visszatéríthetők, ezért akár még magas kamat mellett is viszonylag olcsónak bizonyulhatnak. Hátrányuk viszont, hogy hosszú ideig tart, mire a hitelkerethez hozzá lehet férni.

A teljes hiteldíjmutató (thm) még nem tartalmaz minden lehetséges költséget, ezért érdemes érdeklődni a további, esetleges költségek iránt. A mutató ugyan a kamatot, a kezelési költséget, a hitelbírálati díjat, az értékbecslési díjat - és lakásépítéseknél a helyszíni szemlék díját - tartalmazza, a késedelmi kamatot, a hitel futamideje meghosszabbításának költségét, az egyéb olyan fizetési kötelezettséget, amely a szerződésben vállalt kötelezettség nem teljesítéséből származik, a biztosítási és garanciadíjakat, valamint az átutalási díjakat viszont nem.

Érdemes alaposan megvizsgálni a hitelek konkrét feltételeit

Ingyenhitel nincs

A hitel felvétele előtt célszerű informálódni arról, milyen költségekkel jár az előtörlesztés, és fontos minden apró betűs részt elolvasni a szerződésben. Érdemes arra is figyelni, hogy a nulla százalékos kamat, nulla százalékos hiteldíjmutató esetén sem mindegy, hogy előre vagy folyamatosan vonják-e le a kezelési költséget.

Előfordulhat az is, hogy a nulla százalékos hiteldíjmutató valóságos, ám más áruházakéhoz képest drágább a termék. Emellett léteznek olyan ügyfélbarát kedvezmények is, mint például a nulla százalékos önrész, a halasztott törlesztés, a nemfizetés bizonyos kockázatait - például betegség, munkahelyi elbocsátás - kezelő hitelfedezeti biztosítás.

Két éve a leggyakrabban az "ingyenhitel" kifejezéssel hirdették kölcsöneiket a bankok. Ennek lényege, hogy a kölcsön után, csak bizonyos idő elteltével kell kamatot fizetni, és addig ingyen használja az ügyfél a bank pénzét. Ezt a kifejezést már nem használják, a konstrukciót azonban még most gyakran alkalmazzák. Az ilyen hiteleknél továbbra is érdemes figyelni arra, hosszabb távon mennyire költséges az ilyen hitel.