Felértékelődő megtakarítási számlák

A megemelkedett forintkamatok miatt az utóbbi hónapokban előtérbe kerültek a lekötött betétek és háttérbe szorultak a látra szóló megtakarítások. Közülük viszont a magasabb kamatot kínáló megtakarítási számlák felfutása várható. Az [origo] utánajárt hol, mekkora kamat jár a látra szóló betétekre.

Jelentősen átalakult az előző év utolsó harmadában a lakossági megtakarítások összetétele. Míg a 2007 november vége és 2008 augusztus vége között alig módosult a látra szóló és lekötött betétek aránya, tavaly augusztus és november vége között, a megemelkedett kamatok hatására előtérbe kerültek a lekötött betétek és háttérbe szorultak a látra szóló megtakarítások.

A látra szóló és lekötött betétek között egyre dagadó kamatkülönbség miatt az is várható, hogy a látra szóló betétek közül felértékelődnek a megtakarítási számlák, a folyószámlához képest. Ez utóbbiak esetében, ha a betétes egyáltalán nem, vagy csak a bank által előírt feltételek mellett csökkenti a számlán lévő összeget, akkor arra folyószámlákét felülmúló, a lekötött betétekét megközelítő kamat jár. Bizonyos esetekben - például a CIB Bank és az FHB Bank - egy-egy konstrukciójában többletkamat is jár a számlán lévő összeg rendszeres növeléséért.

Számok mutatják az átrendeződést

A Magyar Nemzeti Bank adatai alapán 2007 novemberében a látra szóló betétek 1492 milliárd forint látra szóló és 721 milliárd forint lekötött, összesen 2213 milliárd forint betétek tartottak magánszemélyek a magyarországi bankokban. Vagyis 67,4 százalék és 32,6 százalék volt a két betétfajta aránya.

Nem csak az arányok, de még az összegek is hasonlóak voltak a 2008 augusztusában, a pénzügyi krízis legdurvább eseményei előtt. A jegybanki statisztika szerint akkor a látra szóló betétek 1492 milliárd forintot, a lekötöttek pedig 776 milliárd forintot tettek ki a 2273 milliárd forintból. A látra szóló konstrukciók a szóban forgó hónapban a betétek 65,9 százalékát, a lekötöttek 34,1 százalékát tették ki.

A pénzügyi válság mélyülése azonban nyomott hagyott az adatokon, november végére ugyanis gyökeresen megváltozott a helyzet tavaly november végére. Akkor már a látra szóló betétek aránya 54,0 százalékra csökkent, a lekötötteké viszont 46,0 százalékra nőtt. A jegybank 1399 milliárd forint látra szóló és 1193 milliárd forint lekötött betétet regisztrált. A látra szóló betétek 6,5 százalékos csökkenése mellett, a lekötött betétek 64,3 százalékkal nőttek. Ez utóbbi emelkedés legnagyobb része októberben történt, amikor a lekötött betétek 778 milliárd forintról 35 százalékkal, 1052 milliárd forintra gyarapodtak.

Az átrendeződés mögött a jegybanki alapkamat 3 százalékos és a piaci kamatszint hasonló mértékű emelkedése áll. A jegybank lépés ugyanis jókora lökést adott a lekötött betétek kamatainak. Ugyanez magyarázza az ingatlanalapokba fektetett tőke jelentős megcsappanását is, ami az ingatlanbefektetési jegyek forgalmazásának felfüggesztéséhez, majd új forgalmazási szabályok bevezetéséhez vezetett.

Felértékelődnek a megtakarítási számlák

Ezek alapján tehát érdemes a spórolt pénzt lekötve tartani, de a látra szóló betétek állománya a legjelentősebb, így érdemes górcső alá venni ezeket a konstrukciókat. Az [origo] összegyűjtötte a látra szóló betétekért különböző nagyságú összegekre járó kamatokat. A bankok által kínált konstrukciók zöme sávos kamatozású, ami azt jelenti, hogy a kamat adott összegsávra jár. Betétenként és összegenként kiszámoltuk, hogy mekkora kamathoz jutnak a betétesek annak érdekében, hogy a különböző konstrukciók kamatai összehasonlíthatóvá váljanak.

Az összegyűjtött betéteket két csoportba soroltuk. Az egyikben a kamatozás szempontjából, következmények nélkül szabadon növelhető és csökkenthető összegű folyószámlák kerültek. A másikba a számla egyenlegének korlátozott csökkentése mellett, jóval magasabb összegű kamatokat fizető megtakarítási számlákat csoportosítottuk. Mindkét részbe csak azokat a számlákat válogattuk be, amelyhez más szolgáltatás igénybevétele nem szükséges, valamint nem kell növelni a számla egyenlegét.

A látra szóló lakossági folyószámlák kamatai 2009. január 27-én

Számla	Összeg
	100 EFt	200 Eft	500 Eft	1 M Ft	2 M Ft	5 M Ft	10 M Ft
	(%)	(%)	(%)	(%)	(%)	(%)	(%)
[origo] klikkbank	0,00	0,25	0,40	0,45	0,98	1,29	1,65
Allianz Bankszámla	0,25	0,25	0,25	0,25	0,25	0,25	0,25
Allianz Kamatmax	5,00	5,00	5,00	5,00	5,00	5,00	5,00
AXA KamatHozó	7,50	7,50	9,00	9,00	9,00	9,00	9,00
CIB Folyószámla	0,20	0,20	0,20	0,20	0,20	0,20	0,20
Citibank Folyószámla	0,20	0,20	0,20	0,20	0,20	0,20	0,20
Erste Folyószámla	0,25	0,38	0,45	0,48	0,99	1,30	1,40
FHB Bónusz Standard	4,00	4,00	4,00	4,00	4,00	4,00	4,00
FHB Standard	0,25	0,25	0,25	0,25	0,25	0,25	0,25
K&H Folyószámla	0,20	0,20	0,20	0,20	0,20	0,20	0,20
KDB Folyószámla	0,75	0,75	0,75	0,75	0,75	0,75	0,75
MKB Bankszámla	0,25	0,25	0,25	0,25	0,25	0,25	0,25
Raiffeisen Folyószámla	0,15	0,15	0,15	0,15	0,25	0,43	0,47
Raiffeisen Lendület/Mindenn.	0,15	0,15	0,15	0,15	0,33	0,43	0,97
UniCredit Nonstop/Privát plusz	0,30	0,30	0,90	0,90	1,40	2,40	2,40
UniCredit Privát	0,15	0,15	0,15	0,15	0,15	0,15	0,15
Volksbank Folyószámla	0,10	0,10	0,28	1,09	1,50	2,04	2,22

Forrás: bankok

A bankok is tapasztálták a változást

A jegybank által gyűjtött adatokkal megegyező tapasztalatokat szereztek a kereskedelmi bankok is. Az elmúlt időszak a bankbetétek reneszánszát hozta - közölte az [origo]-val a Budapest Bank. Szerintük a megemelkedett kamatszintek aktivizálták ügyfeleiket; még azokat is, akik korábban nem hittek a betétekben. Ennek köszönhetően a betéti állományok jelentős növekedését tapasztalták, miközben ez nem mondható el más megtakarítási formákról. A lekötött betétek növekedésének mértéke a várakozásokat is felülmúlta és a bank ügyfelei a hosszabb futamidejű betétek iránt érdeklődtek jobban.

A látra szóló megtakarítási számlák kamatai 2009. január 27-én

Számla	Összeg
	100 EFt	200 Eft	500 Eft	1 M Ft	2 M Ft	5 M Ft	10 M Ft
	(%)	(%)	(%)	(%)	(%)	(%)	(%)
Allianz Megtakarítási számla	4,50	5,00	7,30	8,90	10,20	11,48	11,99
AXA KamatHozó	7,50	7,50	7,50	9,00	9,00	9,00	9,00
Budapest Bank Familia	7,00	7,00	7,00	7,00	7,50	7,80	7,90
CIB Takarékszámla	3,00	4,00	4,00	4,80	5,40	5,76	5,88
Citibank Takarékszámla	2,50	2,50	2,50	2,75	3,00	3,30	3,40
Erste Komfort Takarékszámla	0,38	2,64	4,00	4,45	4,82	5,17	5,38
K&H Megtakarítási számla	0,70	6,70	6,70	6,71	6,71	7,14	7,49
MKB Takrékszámla	3,38	4,56	5,28	5,51	5,76	6,03	6,26
OTP Megtakarítási betétkönyv	0,15	2,95	2,95	5,19	5,97	6,56	7,53
OTP Megtakarítási számla	0,00	3,50	3,50	4,90	5,95	7,08	7,67
UniCredit Takarékszámla	5,50	5,50	5,50	6,50	6,50	7,00	7,00

Forrás: bankok

A CIB Banknál azt tapasztalták, hogy az ügyfeleik által kedvelt futamidő, az előző év első felében lassan hosszabbodó futamidő, az év végére az akciós kamatokkal díjazott, 3 hónapos betéteknek köszönhetően, jelentősen megrövidült. Az 1-2 hónapos betétlekötések aránya viszont jelentős mértékben csökkent. A látra szóló betétek esetében pedig nincsen drámai változás. Tapasztalataik szerint az átlagos számlaegyenlegek enyhén csökkennek, a lakosság egyre inkább kifeszíti a családi költségvetését.