"Nem vagyunk mi bankárok, nem értünk semmihez" - riport a mikrohitelprogram vállalkozóiról

2011.03.24. 18:22

Malacozás, zöldségezés, internetes kereskedés, heti törlesztés és csoportgyűlés - így telnek a magyar mikrohitelesek napjai. Mindannyian valamilyen saját vállalkozás indításával szeretnének kitörni a mélyszegénységből, ami nem könnyű, mivel "ciki lett dolgozni", ráadásul sokszor potenciáis vevőiknek sincs pénzük arra, hogy megvegyék, amit kínálnak nekik. A fejekben hemzsegnek az ötletek, de így nehezebben boldogulnak, mint gondolták.

"Nem vagyunk mi bankárok, nem értünk semmihez. De ha az embernek itthon kell lennie, akkor legalább csináljon valami hasznosat, ne csak vakargassa a tökét" - mondja Viki, aki egykor a helyi szarvasmarhatelepen volt fejőnő, most férjével, Zolival közösen viszik a vállalkozásukat, amihez a mikrohitelt a Kiútprogram Mikrohitelközvetítő Nonprofit Közhasznú Zrt.-n keresztül vették fel.

"Malacozás" - mondja lendületesen az Igriciben élő, háromgyerekes anyuka arról, hogy mit is csinálnak. Tartanak néhány kocát, amelyek folyamatosan ellenek, és így 2-3, ha pedig minden jól megy, akkor akár havi rendszerességgel 10-20 kismalacot adnak el. Férje szerint tíz kismalac kéthavi törlesztésre elég.

A mélyszegénységben élők, elsősorban romák önfoglalkoztatóvá válásának elősegítésére jött létre a Kiútprogram Mikrohitelközvetítő Nonprofit Közhasznú Zrt 2009. novemberben. Az első vállalkozói csoportok idén ősszel indultak be, a program legnagyobb támogatója a EU Bizottság DG Regio. Az Unió azért támogatja a programot, mert ez az első olyan európai mikrohitel-program, ami kifejezetten romák vállalkozóvá válását segíti. A 2012 végéig tartó pilot-program értelme tehát, hogy feltárja azokat a lehetőségeket, hogyan lehet a mikrohitel segítségével a fehér gazdaságba integrálni a mélyszegénységben élőket. "Természetesen ezzel nem oldódik meg sem a roma, sem a szegénység égető problémája, de ha az Unió azt látja, hogy a program működik, akkor készek ebbe jelentős összegeket fektetni, ami nagy lökést adhat az előbb említett két probléma kezelésének Európa szerte" - mondja az [origo]-nak Polgár András, a Kiútprogram Zrt. Igazgatóságának elnöke, és egyben legnagyobb részvényesének, a Polgár Alapítványnak az alapítója

Rizikós a malacozás

Zoli egy évre vette fel a mikorhitelt, amit hetente kell törleszteni. Havonta összesen 45 ezer forintra jön ki a törlesztőrészletük, Zoli 15 ezer forint tb-járulékot fizet maga után, ugyanennyi a malactáp, és akkor már csak néhány ezer forint maradt a havonta a "malacozásból" származó bevételből. Így leginkább a gyerekek után járó gyes és gyed marad megélhetésre. "Még 2-3 kocát szeretnék, hogy jobban menjen az üzlet. Ha ez a hitel lejár, nem tudom, felveszek-e még egyet, elég húzós ez a heti törlesztés" - mondja Zoli.

"Nehéz megélni csak a malacozásból, rizikós. Jön egy betegség, és elviszi az összeset, akkor nincs mit eladni. De a magunknak való azért mindig megvan. Mielőtt Zoli belevágott volna a vállalkozásba azelőtt is tartottunk disznókat, hogy magunknak vágjunk. Ciki lett itt dolgozni. Annyira nem tartanak állatot még önellátásból sem a falubeliek, hogy 23 kocát sem tudtak összeszámolni tavaly a faluban. De ha sütjük a töpörtyűt, akkor átjönnek az öregasszonyok is, hogy adjunk belőle, annyira nincs itt mit enni néha az embereknek. Ha nincs kenyerünk, az én gyerekeim akkor is rántott húst esznek, mert a hűtőben mindig van legalább egy kis karaj" - mondja Viki.

Fotó: Tuba Zoltán [origo]
Zoli "malacozik" - galéria a képre kattintva!

Zoli nem rég ért haza a mikrohitelt felvevő ötfős csoportjuk heti megbeszéléséről, ahol a csoportvezető moderálásával átbeszélik, ki hogyan haladt előző héten a vállalkozásával, mit terveznek a továbbiakban, befizetik a csoportalapba a heti 500 forintot, és ha valakinek szüksége van ebből az alapból némi forrásra, akkor a csoport tagjainak a jóváhagyását kéri. A mai csoportgyűlésen Attila kért pénzt a csoportalapból - a felvett hiteleik 5 százaléka kerül ide, plusz a heti rendszerességgel befizetett 500 forintok - mert szivattyút szeretne venni, hogy könnyebben öntözze a zöldségeit.

"Attila itt az egész programban az etalon. Az első, 200 ezer forintos hitelét 6 hónapra vette fel, de 4 hónap alatt vissza is fizette, és egy hónapja már megkapta a második hitelét is. Legalább tíz ötlete volt már, mire belépett a programba, és most is egyfolytában újabb és újabb ötletek hemzsegnek a fejében" - mondja az óvónőből lett csoportvezető Emese, aki az összes csoportja közül egyelőre az igricire a legbüszkébb. Jelenleg három csoportja van, ha Debrecenből éppen nem hozzájuk megy le, akkor a csoporttagok üzleti terveit írja.

Négy-ötszáz pár zoknit adtak el a télen

Attila az első hitelét internetes kereskedésre vette föl. "A kétszázezer forintból számítógépet fejlesztettem, és vettem egy fényképezőgépet, hogy le tudjam fotózni a termékeket. Az alumíniumkanáltól a zoknin át az elektromos gépekig mindennel kereskedek. Télen csak zokniból négy-ötszáz párat adtam el. Havonta tisztán akár 40-50 ezer forint is befolyhat ebből. A második hitelemet egy hónappal ezelőtt viszont már a zöldségtermesztésre kértem" - mondja. Mielőtt belevágott volna a Kiútprogram projektjébe 8 évig nehézgépkezelőként dolgozott útépítéseken. "Sokkal jobb, ha az ember magának dolgozik, mint napi 14-16 órát ülni egy gépben. Élvezem a szervezkedést, szeretem, ha pörögnek a dolgok, hiszen a családot el kell tartani" - mondja és hozzáteszi, mindebből a gyerekek "csak annyit látnak, hogy anya és apa dolgozik".

Jelenleg összesen tizenegy csoport van a programban, ez a szám azonban egy hónapon belül megduplázódik, és megalakul még tizenegy. Eddig összesen 32 hitelt helyeztek ki, és 20 csoportvezető dolgozik összesen 44 településen. Egy csoport megalakulásához 3-4 hónapra van szükség. Az ügyfelek a vállalkozás előrehaladása során folyamatos pénzügyi, üzletviteli, és gyakorlati tanácsadást kapnak a Kiútprogramtól, a vállalkozások könyvelését is például az alapítvány finanszírozza.

Fotó: Tuba Zoltán [origo]
Attila kiútprogramos retket termeszt - további vállalkozások a galériában!

"Ez az egész teljesen más, mint amit valaha csináltam. Nagyon nehéz, de nagyon szeretem. Rengeteg emberismeretet lehet tanulni. És így egy év után ez már jóval több a csoporttagokkal, mint munkakapcsolat. Ha nekik bajuk van, és is rosszul érzem magamat" - mondja Emese, aki a csoportgyűlés után végigkísér minket mentoráltjai vállalkozásain. "Most nagyon csendesek ám, nem olyanok, mint amikor magunk vagyunk" - teszi hozzá.

Itt csak zöldségezni lehet

A "Sarki kocsma" nevű, valóban két utca sarkán álló, kívülről takarékszövetkezetnek tűnő kocsma mellett balra fordulunk, kétszáz méter után megérkezünk Viktorékhoz. A kapu két szárnyát egy biciklizár fogja össze. Viktor az önkormányzattól bérelt földről ugrik haza, beenged minket az udvarba. Egy tejfehér kecske bámul ránk, Viktor kecskéket tart, és eladja a tejüket hetente háromszor a miskolci Búza piacon. Ha még egy hitelt felvesz az első, 400 ezer forintos teljes letörlesztése után, akkor még több kecskét szeretne, hogy sajtot is készíthessen. Illetve teheneket szeretne venni, aminek a tejét helyben árulná. "Zöldségezek is, azt saját magam finanszírozom. Nem nagyon lehet itt semmit csinálni a mezőgazdasági munkán kívül" - mondja a vállalkozó.

A negyedik tag Melinda, a mozgóárus, főleg Nyíregyházára jár be ruhát árulni, az ötödik csoporttag pedig Laci, aki egy éve vár az első hitelére, ugyanis ha a csoport tagjai közül valakinek hitelt folyósítottak, a következő tag csak rá hat héttel kaphat. És mivel Attila a második hitelét egy hónappal ezelőtt kapta meg, Lacinak még két hetet várnia kell a hitelére, amit disznótenyésztésre fordít. Hogy a csoportból milyen sorrendben kapják meg az egyes tagok a hiteleket, azt szintén a csoport tagjai döntik el. Ha valaki nem törleszti rendesen a hitelét, akkor a többiek sem jutnak hitelhez - vagyis a hitel fedezete a csoportnyomás - és ha valaki nemfizetés miatt kiesik a csoportból, akkor addig nem kap a többi tag több pénzt, amíg nem szereznek egy embert a kieső helyére.

Fotó: Tuba Zoltán [origo]
Viktor önkormányzati földön termeszt hagymát - galéria a képre kattintva!

Voltak naiv elképzelések

 "Be kell vallanom, hogy követtünk el hibákat, illetve bizonyos elképzeléseinkről bebizonyosodott, hogy naivak, sok esetben leegyszerűsítőek voltak" - mondja Polgár András. "Előzetesen például azt gondoltuk, hogy a vállalkozók könnyebben tudnak alkalmazkodni a heti visszafizetéshez, mint azt ma tapasztaljuk. Télen például nehezebben mennek a vállalkozások, akkor késik a visszafizetés. Előfordul, hogy az újdonsült kereskedőknek elvileg tilos hitelben árusítani, mégis csak így képesek eladni a vevőkör szegénysége miatt, így nem folyik be időben az a bevétel, amiből visszafizethetnék a hitelt. Ezt látja a bank is, velünk izgul, és így mi magunk is egy kicsit bankként kezdünk működni, jobban átnézzük az üzleti terveket, ami lassítja a folyamatot.

Polgár szerint a mélyszegénységben élő, évek, évtizedek óta munkanélküli, többségében képzetlen emberek eleve nincsenek arra felkészülve, hogy hosszú távra tekintsenek előre, ezért a képzés is nehezebb, sokrétűbb, időigényesebb, mint gondolták. "Nagyon kényes egyensúlyról van itt szó. Eredetileg úgy terveztük, hogy mára már, 60-70 vállalkozónál tartunk majd, ehelyett most 40-en vannak. Az általunk előzetesen kalkulált 30 százalékos bedőlési arány helyett pedig akár az 50 százalékos is elképzelhető az első vállalkozások esetében" - mondja.

"Naivitás volt azt gondolnunk, hogy elég két év egy ilyen összetett pilot projekthez. Most úgy látom, 3-4 év alatt lehetne komolyabb következtetéseket levonni. A két év hosszú tanulási szakasza és a program első szakaszában ennek köszönhető magas 'tanulópénz' miatt a kép a valóságosnál, reálisnál sötétebb következtetésekre adhat alapot. A két évből egy-másfél a modell alakításával, tökéletesítésével megy el" Polgár szerint.

Ilyen mikorhiteleket vehetnek fel

Három standard hiteltermék létezik. A hitel kamata mindhárom esetben évi 20 százalék összege és futamideje 200 000 forint és 6 hónap, 500 000 forint  és 12 hónap, 1 000 000 forint és 18 hónap. A kereskedelmi bank jutalékot, egyéb díjazást nem kér tevékenységéért, a felmerülő banki költségeket, ráfordításokat, a hitelek értékvesztését, illetve a hitelezési veszteség 20 százalékát társadalmi felelősségvállalás programja keretében magára vállalja. A hitelezési veszteség fennmaradó 80 százalékának fedezetére garanciaalapokat vontak be.

A vállalat gazdálkodása a következő forrásokból történik: a vállalat alaptőkéjéből, amely 10 820 000 forint, EU-támogatásból, állami támogatásból, magán támogatók természetbeni és kedvezményes áron adott juttatásai. A körülbelül 1,4 millió euró értékű támogatást a Polgár Alapítvány a DG Regio által kiírt pályázaton nyerte el a Kiútprogram számára. Az Unió külön pénzt fog költeni a programhatásának mérésére, hatástanulmányának elkészítésére, mellyel a Világbankot és az UNDP-t bízták meg.

A program az egykori Szociális és Munkaügyi Minisztériumtól 135 millió forintot, a Nemzeti Fejlesztési és Gazdasági Minisztériumtól 200 millió forint támogatást kapott. A Szociális és Munkaügyi Minisztérium szerződés szerinti 135 millió forintos támogatását a jogutód NEFMI 70 millióra csökkentette. Szerda korán reggel feltettük a kérdést a minisztériumnak, hogy miért felezték le a támogatást, de cikkünk megjelenéséig nem válaszoltak.