A karácsonyi akciók küszöbén enyhe verseny látszik kibontakozni a személyi kölcsönök piacán, de a legolcsóbb hitelek teljes hitelterhe is a 25 százalékot súrolja. A kamatplafon csak jövő januártól él, így ma még 60 százalékos ajánlatok is előfordulnak - derül ki a BankRáció.hu internetes portál legfrissebb hitelösszehasonlító elemzéséből.

A személyi kölcsönöknél 2012. január 1-től 30 százalékos, míg az áruvásárlási hiteleknél és a hitelkártyáknál 45 százalékos korlát vonatkozik a teljes hiteldíj mutatóra (thm). Addig azonban még csaknem másfél hónap van, közeleg a karácsonyi szezon és a mostani ajánlatok thm-je még akár a 60 százalékot is meghaladhatja.

A személyi kölcsönöknél a bankok ajánlatai igen eltérőek a futamidőt és a felszámolt kamatokat illetően. A BankRáció.hu által készített lista azt mutatja, hogy a személyi kölcsönöknél a kezdeti költségek 0-40 ezer forint között szóródnak már 1 millió forintos hitelösszegnél is, igaz, ezek egy részét - különböző akciók keretében - a bankok utólag visszatérítik. A személyi kölcsön jellemzően olyan kisebb összegű hitel, amelynek fedezete a kölcsönkérő fizetése, tehát nem kell ingatlant felajánlani a banknak. Igénylésük sokkal gyorsabb, mint a jelzáloghiteleké, akár 2-3 nap alatt hozzá lehet jutni a pénzhez. 

"Személyi kölcsönt 100 ezer forinttól is lehet igényelni 6 millió forintig, de 2 millió forint felett általában jobban megéri a szabad felhasználású jelzáloghitel" - figyelmeztet Gergely Péter, a BankRáció.hu hitelszakértője.

25 és 60 százalék között

Még úgy is, hogy az utóbbi hetekben megdrágultak a magyarországi bankok által nyújtott lakáshitelek és szabad felhasználású jelzáloghitelek, több bank 14 százalékos thm-mutatóval dolgozik. A személyi kölcsönöknél viszont - bár a karácsonyi vásárláshoz közeledve most kezdenek versenyezni egymással a bankok - a legkedvezőbb ajánlatok is jóval magasabb thm mellett érhetők el, nagyobb hitelösszegnél tehát nem ez a legkedvezőbb forma. A karácsonyi akciókhoz közeledve pillanatnyilag a 25 százalék körüli, vagy kicsivel az alatti thm mellett nyújtott személyi kölcsönök a legolcsóbbak, de akadnak 50-60 százalékos thm ajánlatok is.

Míg az előbbieket főleg olyan bankok nyújtják, amelyek jellemzően kevés bankfiókkal rendelkeznek, vagy csak interneten igényelhető a legkedvezőbb kölcsönük, léteznek olyan bankok is, amelyeknél az igénylés és a teljes ügyintézés telefonon, illetve postai futárral történik, a bankfiókba be sem kell menni. Sőt, olyan konstrukciók is vannak, amelynél a már befizetett tőkerész ismét lehívható, így amolyan folyószámlahitelhez hasonló kölcsönhöz juthatnak az igénylők.

Kétmilliós vízválasztó

"A két milliós hitelösszeg alatt mindenképpen érdemes elgondolkodni a személyi kölcsönön, hiszen minimális a különbség a jelzáloghitelhez képest, egyszerűbb és gyorsabb az ügyintézés, szabadon felhasználható pénzhez jut az igénylő, aki a pénzt ajándékokra, lakására vagy bármi másra szabadon elköltheti" - jegyzi meg Gergely Péter. A szakértő szerint a bátrabbak még akár euróban is igényelhetnek kölcsönt, de ebben az esetben vállalniuk kell az árfolyamkockázatot.

A tapasztalatok szerint mostanában egyre többen odafigyelnek hitelük kamatperiódusára is, vagyis arra az időszakra, amely alatt a bank nem változtathatja meg a kamatot. Jelzáloghiteleknél ez általában 3-6-12 hónap, személyi kölcsönöknél gyakori a hosszabb, akár 60 hónapos kamatperiódus is. Ezeknél a kölcsönöknél tehát kevésbé kell félni, hogy a futamidő alatt változni fog a törlesztőrészlet.

A kamatplafon mellett az átláthatóság is része a nemrég megszavazott törvénynek - januártól a személyi kölcsönöket is referenciakamathoz kell árazni vagy legalább 3 éves kamatperiódust kell bevezetni (ez most is általában így van). Jelenleg a személyi kölcsönöket kínáló bankok közül mindössze az OTP és a Dunántúli Regionális Bank árazza hiteleit referenciakamathoz.