A devizahitel mérgez, de 1000 milliárddal beljebb vagyunk

lakáshitelezés, lakáshitel, devizahitel, forinthitel, két bankárnak öltözött férfi bankjegykötegekkel úszík a hagyományos genfi karácsonyi úszáson
Úgy néz ki, az esetek döntő többségében idén is használt lakásvásárláshoz vesznek majd fel hitelt az emberek
Vágólapra másolva!
1500 milliárddal csökkent egy év alatt a lakossági hitelállomány, ezen belül 1000 milliárddal apadt a devizaalapú lakáshitel-mennyiség. Elsőre impozáns eredmény ez a kormány devizahiteleseket segítő csomagjai után. A késedelemmel fizetők rohamos növekedését azonban nem tudták megállítani. Erre az új pénzügyi biztosnak állítása szerint "átütő javaslata" van - de az egyelőre titkos.
Vágólapra másolva!

"Ezt a mérgező, idegen testet, mint amit a devizahitel-állomány jelent a magyar bankrendszerben, ki kell venni a gazdaságból" - nyilatkozta 2011 novemberében a Heti Válasznak Matolcsy György. A miniszter ezzel nem mondott sok újat. Az Orbán-kormány első évének egyik legtöbbet hangoztatott célja volt, hogy megszabadítják az embereket a devizahitelek terhétől.

Ennek megfelelően a kormányzat több eszközt is bevetett: a végtörlesztést, az árfolyamgátat és a 90 napnál hosszabb késésben lévő hitelek forintosítását. A Magyar Nemzeti Bank (MNB) a múlt hét végén hozta nyilvánosságra legújabb adatait a lakossági hitelekről. Sikerült-e 2012 végére Matolcsynak kivágnia az idegen testet? - merül fel a kérdés.

Törlesztünk, törlesztünk, törlesztünk

A végtörlesztésnek volt a legnagyobb hatása: 2011 utolsó negyedévében 329, 2012 első negyedévében 335 milliárd forintnyi deviza-lakáshitelt előtörlesztett a lakosság. A korábbi negyedévekben 20-25 milliárd volt a jellemző, a két negyedévben is tapasztalt több mint 300 milliárdos megugrás a végtörlesztésnek köszönhető. A devizahitel-állomány később is csökkent 2012-ben, mintegy 100 milliárddal az egyszerű törlesztés miatt (többet fizetnek be, mint amennyit felvesznek), és még 100 milliárd az árfolyamgátból jött össze. Az árfolyamgátnál a rögzített árfolyam fölötti rész a hitel forintosítása, vagyis devizahitelként megszűnik, de megjelenik forinthitelként.

Az az MNB adataiból is látszik, hogy nagy lendülettel fizeti vissza a lakosság a hiteleit, vagyis sokkal többet törlesztenek a magyarok, mint amennyi új hitelt felvesznek. Az MNB kimutatása szerint 2011 utolsó negyedévében még 8254 milliárd forint hitelük volt a háztartásoknak, ami év végére 6797 milliárdra apadt, azaz durván 1500 milliárddal csökkent.

Forrás: [origo]
A lakossági hitelállomány változása (forrás: MNB)

A csökkenésen belül a devizában felvett lakáshitelek törlesztése tette ki a legnagyobb részt, több mint 1000 milliárdnyi deviza-lakáshiteltől szabadultak meg az emberek. Igaz, mivel az MNB forintban adja meg az adatokat, a hitelállomány alakulásában az árfolyama is fontos tényező, de ez nem változtat a tényen, hogy a hitel-visszafizetésben a devizaadósok jártak az élen.

A kormány intézkedései tehát első ránézésre látványosan hatásosnak tűnnek. Ám máshonnan nézve látszik, hogy nem feltétlenül így kellett volna segítséget nyújtani. Egy lakáshitel akkor válik veszélyessé (a pénzügyi zsargonban a mérgezett szót is használják), ha 90 napon keresztül nem fizet rendesen az adós. A deviza- és forinthitelesek között 2010-ben még viszonylag alacsony volt ezek aránya, de a lenti táblázatból jól látszik, hogy a számuk folyamatosan nő. Ráadásul a megsegített devizahitelesek között sokkal több, a törlesztőrészletével elmaradt adós van, mint a forintosok között.

90 napon túli tartozások aránya (százalék)

2010 IV.2011 I.2011 II.2011 III.2011 IV.2012 I.2012 II.2012 III.2012 IV.
forintalapú, lakáscélú jelzáloghitelek4,13,53,63,85,96,36,67,37,8
devizaalapú, lakáscélú jelzáloghitelek6,56,97,48,310,113,715,214,315


forrás: MNB

Hiába irányult a kormány segítsége a devizahitelesekre - figyelmen kívül hagyva a korábban kisebb kockázatot, de nagyobb kamatot vállaló forinthiteleseket -, a legnehezebb helyzetben lévők lemorzsolódását nem tudta megakadályozni. A végtörlesztéssel emiatt jelentősen romlott a devizahitelek minősége, mert jellemzően annak volt pénze megtakarításból kifizetni a hitelt, akinek egyébként sem okozott volna nagy gondot a törlesztés. Vagyis a bankok a legjobb ügyfeleket vesztették el, a végtörlesztésből kimaradók közt pedig nagyobb arányt foglaltak el, akiknek ténylegesen problémát jelent az akár 10 ezer forinttal emelkedő törlesztőrészlet is.

Egyedül a Nemzeti Eszközkezelő az az új intézmény, amely segíti őket is, de ennek ereje viszonylag korlátozott, az idén legfeljebb 7000 lakást tud megvásárolni. Már ha átadják az adósok - mert a segítség ezen formája azt jelenti, hogy a lakó elveszíti tulajdonjogát, csak bérlőként maradhat.

Jöhet még segítség

Most a kormány egy újabb devizahiteles akción gondolkodik, Orbán Viktor legalábbis karácsony előtti interjújában további segítséget ígért, majd Matolcsy György kinevezte a pénzügyi jogok biztosává Doubravszky Györgyöt, a devizahitelezést vadul ellenző Hiteltársulás alapítóját.

Forrás: [origo]
A 90 napon túl tartozók aránya az OTP-leányvállalatoknál néhány régiós országban (forrás: OTP)
*Magyarországon az OTP Merkanil Bank nélkül

Az ombudsman a jövő hétfőn leültetné tárgyalni a kormányt, a bankokat és a devizahiteles érdekvédőket. Doubravszky az [origo]-nak azt mondta, azért csak a devizahitelesekkel foglalkozik, mert hozzá csak ők fordulnak, a forinthitelesek nem is panaszkodnak. A biztos többek közt a kilakoltatási moratórium meghosszabbítását javasolta, és egy "átütő megoldást", amelynek részleteit megkeresésünkre nem ismertette. Csak annyit mondott, hogy állami forrásra, így devizatartalékokra sincs szükség a tervéhez.

Régiós összehasonlításban Magyarország egyáltalán nem áll rossz helyen. Az OTP Bank leányvállalataival lefedi a szomszédos országok többségét, így üzleti jelentéseiből kiszámolható, melyik országban mekkora gondot jelent a nem teljesítő hitelek aránya (ebben nem csak a lakáshitelek szerepelnek). Az OTP ukrán, szerb és montenegrói leányvállalatánál a többi országhoz képest óriási a gond. Az előbbi két OTP-leánynál 35 és 39 százalék a 90 napon túli késésben lévő hitelek aránya, Szerbiában pedig extrém magas: 57 százalék.

Forintban is csak törlesztünk

A forintos lakáshitelekre is jellemző, hogy jóval többet törleszt a lakosság, mint amennyi új hitelt felvesz. Ezen csak az változtat, hogy a végtörlesztésnél és az árfolyamgátnál részben vagy egészben forinthitel váltotta ki a devizahitelt, vagyis fölfelé tolta a forinthitelek állományát. A forintlakáshitelek állománya 113 milliárd forinttal nőtt egy év alatt, és azt az MNB is feltünteti a statisztikában, hogy azért is történt így 2012 harmadik negyedévétől, mert belépett az árfolyamgát. Ez utóbbi körülbelül 30 milliárdot tesz ki, a többi nagy részét pedig magyarázza a végtörlesztés körüli forinthitelboom, amikor a 2011 második és harmadik negyedévi 50 milliárdos folyósításról hirtelen 60, majd 100 milliárd fölé ugrott a szám. Sokan forinthitel felvételével szereztek pénzt ahhoz, hogy végtörleszthessenek.