Új hitel felvételénél átlagosan 1,2 milliót bukunk

Cardboard moving boxes and accessories in empty apartment, rear view of couple standing outdoors in the background, open door.

Az idei év elején az alacsony lakásárak és a történelmi mélyponton lévő forintkamatok hatására érzékelhető élénkülés indult a lakáshitelek felvételében. Néhány tanács, amelyekkel elkerülhetjük a veszteséget.

Ma már nem szükséges extrém magas fizetés ahhoz, hogy a válságot megelőző svájcifrank-hitel kamatánál kedvezőbb kamattal kapjunk forinthitelt. A statisztikákat elemezve azonban az látható, hogy az átlag magyar rosszul dönt a hitelfelvételnél, és összességében kb. 1,2 millió forintot veszít egy átlagos 7 millió forintos hitelen. A válság növelte a pénzügyi tudatosságot bizonyos mértékben, de döntéseink még mindig nem tökéletesek.

Ez az átlag

Az átlag magyar állampolgárnak 150 ezer forintos nettó fizetése van. Ha lakáshitelt veszünk fel, akkor jellemzően 7 millió forint körüli a hitelösszeg, és ehhez jellemzően 6 millió forint önerővel rendelkezünk. A Bankmonitor.hu azt vizsgálta, hogy a Magyar Nemzeti Bank statisztikáiban szereplő (aláírt hitelszerződésekben szerepeltetett) átlagos lakáshitel-kamat és a megfelelő körültekintés esetén elérhető átlagos kamat hogyan viszonyul egymáshoz.

Meglepő eredmény

A számításoknál nem az extrém magas jövedelemmel rendelkező adósoknak rendelkezésre álló 5 százalék alatti kamattal (THM-mel) számoltunk, hanem az átlag jövedelmű emberek számára elérhető 5 legjobb banki ajánlat átlagával.

Az eredmény meglepő.

• Az MNB statisztikái szerint átlagosan 7,3 százalékon helyeztek ki hitelt a bankok májusban, míg ebben a hónapban az 5 legjobb bank ajánlatának átlagos kamatszintje 6,1 százalék volt.
• A kamatkülönbség havi szinten 4856 Ft, éves szinten közel 60 ezer forint különbséget jelent.
• A 20 éves teljes futamidő alatt pedig 1,2 millió Ft veszteség a hitelfelvevő számára, ami a hitelösszeg közel 20 százaléka.

Nem a bankok bűne

Ezt a veszteséget már senki nem írhatja a bankok számlájára. Az itt keletkező 1,2 millió forint veszteség kizárólag abból származik, hogy nem fordítunk két-három focimeccsnyi időt sem a hitelünk optimális kiválasztására.

Mekkora kamattal kaphatunk hitelt?

A hitelképesség elsődleges feltétele, hogy igazolt jövedelmük van, és ne szerepeljünk a KHR-listán, azaz ne legyen lejárt, ki nem fizetett tartozásunk bankkal szemben. A hitelminősítésünket, amely a kamat nagyságát befolyásolja elsősorban – de nem kizárólagosan – két tényező határozza meg: egyrészt az igazolt jövedelmünk nagysága, másrészt a hitel nagysága az ingatlan értékéhez viszonyítva. Minél nagyobb a jövedelmünk, illetve minél kisebb a hitelaránya, annál jobb hitelkamatot tudunk elérni.

Mivel kalkulálhatunk?

Ma a legjobb forint lakáshitelkamatok (pontosabban fogalmazva THM) már 5 százalék alatt elérhetők. Átlagos jövedelemmel és átlagos hitelaránnyal nagyságrendileg 6,1 százalékos kamatszinttel számolhatunk. Ha alacsony a jövedelmünk és magas a hitelarány, akkor 7-7,5 százalék közötti kamattal kell kalkulálnunk.

Ha érdekli, milyen kamatszinten kaphat lakáshitelt, használja a kalkulátort.

Legyünk körültekintőek

Néhány jó tanács hitelfelvétel előtt.

• Ne higgyük el az első banknak, ahol jártunk, hogy az ő ajánlatuknál nincs kedvezőbb, mindig szánjunk időt legalább 3-4 ajánlat áttekintésére.
• Ne ragaszkodjunk a számlavezető bankunkhoz, a hitel hosszú távú elkötelezettséget jelent, a havi bankszámlaköltségünknél jelentősen magasabb terhet ró ránk.
• Ne csak a kezdeti törlesztőrészletre vagy a hitelfelvételhez kapcsolódó költségekre koncentráljunk: a hiteleket a THM mutató teszi összehasonlíthatóvá.
• Érdemes megnézni, hogy milyen költségek kapcsolódnak az előtörlesztéshez.