Jó befektetés a diákhitel

2014.09.23. 06:21

Objektív, számszerű pénzügyi választ kerestünk a kérdésre, hogy vajon megéri-e felvenni a diákhitelt? És hogyan törlesszünk, ha már dolgozunk?

Pénzügyileg akkor járunk jól, ha aktívan kezeljük a törlesztést, és nem csak az előírt törlesztőrészletre hagyatkozunk. A két módszer között hatalmas a különbség.

Befektetés vagy eladósodás?

Vajon a diákhitel felvétele az első lépcsőfok a végeláthatatlan eladósodás felé, vagy egy jól átgondolt, okos befektetés a jövőbe? Mindenképp befektetés, ha a kölcsönt piacképes diploma megszerzésére, a tanulmányokkal kapcsolatos lakhatási költségekre vagy éppen a drága tankönyvekre költjük el, írja a Bankmonitor. Ezt mi sem bizonyítja jobban, mint hogy

  • a pályakezdő diplomás nettó fizetés 2014-ben 64 ezer forinttal haladja meg a középfokú végzettségűek átlagos nettó fizetését, és
  • a többletfizetés 22 százalékát kell feláldozni arra, hogy a tanulmányi időszakra felvett – ma átlagosan félévente 225 ezer forint – hitelt az 5 éves egyetemi tanulmányok után visszafizessük.

Tehát nem a teljes fizetésünk, hanem csupán a diplomából adódó fizetési többlet 22 százalékát kell a hitel visszafizetésére áldozni.

Diploma után

Ha megvan a diplománk, viselkedjünk gondolkodó ember módjára, és kezeljük tudatosan a hitelünket. A diákhitel törlesztése a jelenlegi szabályok szerint minimum a fizetés 6 százaléka. Ez olyan méltányos összeg, hogy alig fogunk többet fizetni, mint a kamatok. Ennek következménye, hogy a hitel hosszú éveken keresztül fennáll. Ha csupán a kötelezően fizetendő összeget teljesítjük, akkor 5 év egyetem és a félévenkénti 225 ezer forint hitelfelvételt követően 24 évig fogjuk törleszteni a hitelünket. Ez feleslegesen hosszú idő. A 6 százalékos fizetésarányos törlesztés egyet jelent azzal, hogy a diplománkból származó fizetési többlet 22 százalékát fordítjuk csak visszafizetésre. Amennyiben a fizetési többlet 30 százalékát vagyunk hajlandóak a hitel visszafizetésre fordítani, akkor 16 évre csökken a teljes visszafizetési idő. Ha a többlet 50 százalékát, azaz a felét áldozzuk a hitel visszafizetésre, akkor 11 év alatt letudható a Diákhitel – úgy, hogy ezen 11 év alatt is a hiteltörlesztéseket teljesítve érzékelhetően többet keresünk, mint a középfokú végzettségűek.

Amire érdemes figyelni

Többet fogunk keresni még hiteltörlesztés után is. Akkor ez lenne a Kánaán? Nem: a valós veszélyekre mindenképpen figyelni kell:

  • ha nem pénzre nem váltható tudást szerez valaki, akkor nem fogja elérni a diplomás fizetési többletet;
  • ennek a hitelnek is van kockázata, itt is jelentkezik a kamatemelkedés veszélye: ha nő a kamat, akkor többet kell majd visszafizetni;
  • luxuskiadásokra ne vegyünk fel hitelt.

Hogyan működik a Diákhitel 1?

A hitel a folyósítás első napjától kezdve kamatozik, a felhalmozott kamatokat pedig az év végén tőkésítik. A törlesztés csak a hallgatói jogviszony megszűnése (legkésőbb a 35. életév betöltése) után válik kötelezővé. Azaz normál esetben a hitelfelvételtől számított 3–5 év elteltével kezdődik meg a Diákhitel visszafizetése. Azért, hogy a pályakezdők életét megkönnyítsék, a Diákhitel visszafizetését úgy alakították ki, hogy az a hitelfelvevő mindenkori anyagi lehetőségeihez igazodjon. A havonta fizetendő törlesztőrészlet nagysága az első két évben a minimálbér 6 százaléka, ezt követően pedig a bruttó jövedelem 6 százaléka lesz.

Mire elég a 6 százalék?

Az alacsony törlesztőrészlet két legfontosabb következménye az, hogy:

  • a hitel visszafizetése elnyúlik, a hosszabb futamidő pedig több kamatot, így magasabb teljes visszafizetést jelent, valamint
  • az első néhány évben a pontosan befizetett részletek ellenére a hiteltartozás nem csökken, hanem egyenesen nő. Ennek magyarázata az, hogy a minimálbér 6 százaléka nem fedezi az év közben keletkező kamatokat, tehát egyáltalán nincs tőketörlesztés. Ez addig így marad, amíg a havi törlesztőrészlet meg nem haladja a fizetendő kamatot.

Elkerülhető a törlesztési csapda?

Okosan kell törleszteni, vagyis leginkább előtörleszteni, ha valaki nem szeretné 60 évesen is a diákhitelét nyögni. Az előtörlesztés teljesen díjmentes, és korlátlan számban lehetséges. Ahhoz, hogy az előtörlesztés segítségével a kölcsönt minél hamarabb letudjuk, a minimális 6 százalékos törlesztőrészlet/jövedelem arányt meg kell emelni. Azonban nem mindegy, hogy ezt hogyan tesszük. Szabályosan előtörleszteni csak úgy lehet, ha:

  • a közlemény rovatban a szerződésszám mellett az előtörlesztés szót is feltüntetjük, és
  • az aktuális havi törlesztőrészleten felül az előtörlesztést külön utaljuk.

Ügyelni kell az előteljesítésre

Ha nem így járunk el, akkor túlfizetés keletkezik, ezt nevezzük előteljesítésnek. Az előteljesítés a gyakorlatban azt jelenti, hogy ahány havi törlesztőrészletnek megfelelő összeget utaltunk, átmenetileg annyi hónapig nincs fizetési kötelezettségünk, azaz mi hitelezzük a Diákhitel Központot. A túlteljesített befizetéssel így pedig csak a soron következő hónapok kötelező (6 százalékos) törlesztőrészleteire nyerünk halasztást, ahelyett, hogy egy nagyobb összeggel közvetlenül a tőketartozásunkat csökkentettük volna.