Itt a csok gyenge pontja

2016.02.19. 06:07

A csokláz még nem döntötte le lábáról az ingatlanpiacot. A családok otthonteremtési kedvezményének igényléséhez egyelőre nincs elég új ingatlan, és becslések szerint 1,5-2 év kell ahhoz, hogy felébredjen Csipkerózsika-álmából az építőipar. Egyelőre nagyon kevesen kértek csokot.

Nagy a bankok felelőssége, nyomasztó ez rendesen – mondta Kormos Zoltán, az OTP Bank igazgatója a januártól bevezetett csokhoz kérhető kedvezményes hitelről. 

Kormos Zoltán az OTP Bank igazgatójaForrás: Origo

Amikor engem hitelezni tanítottak, azt mondták, 

azt mérlegeljem, hogy odaadnám-e a saját pénzem annak a családnak. 

Itt a csok gyenge pontja

A jogszabály egyetlen gyengéje, hogy a nyilvánvalóan teljesíthetetlen vállalásokat – vagyis ha látszik, hogy egy család nem tudja majd fizetni a törlesztőrészletet – a bankoknak el kell utasítaniuk, de ehhez nem kaptak mérlegelési szempontrendszert. 

Ugyanakkor a rendelet kimondja, ha a bank elutasítja a csokhoz kapcsolódó hitelkérelmet, a családnak a kormányhivatalnál van fellebbviteli lehetősége. 

Annyi biztos, hogy az új csok sokak fantáziáját megmozgatta. A pénzintézeteknek pedig sok mérlegelni valójuk nincs, ha megvan a családban a három gyermek, akkor a támogatás jár, ha bevállalják a hármat, akkor is. 

A kedvezményes hitel is kockázatos

Ha viszont valaki kedvezményes hitelt kér a csokhoz, az már más kockázatot jelent a pénzintézetek és az igénylők számára is – nyilatkozta több bank is az Origónak. 

Az UniCredit szerint fontos, hogy az igénylők a hitel benyújtása előtt bizalommal forduljanak a tanácsadókhoz minden olyan anyagi jellegű kérdéssel, amit esetleg érzékenynek gondolnak, nehogy adósságcsapdába kerüljenek. 

Az UniCreditnél az ügyfelek figyelmét leginkább arra hívják fel, hogy ha a hitelfelvétel után bármilyen fizetési nehézségbe ütköznek, rögtön jelezzék a banknak, mert vannak lehetőségek a könnyítésre. 

Magyarországon most mindössze mintegy hatezer olyan ingatlan van, ami hamarosan beköltözhetőFotó: Origo

A bank a korábbi támogatásoknál is azt tapasztalta, hogy főként meglévő gyermekek után igényelték őket, ami feltételez egyfajta megfontoltságot az ügyfelek részéről. 

Az MKB Bank kérdésünkre azt írta: árfolyamkockázat most nincs, így ilyen külső tényező nem befolyásolja a hitelek jövőjét. Ez azonban nem jelenti azt, hogy az ügyfelek mérlegelés nélkül dönthetnének a többéves pénzügyi elköteleződés mellett. 

A bank szakemberei nem tapasztaltak olyat, hogy az igénylők meggondolatlanul vállalnák a csokot vagy a mellé felvehető kedvezményes kamatozású hitelt. Az MKB-nál év eleje óta többezres nagyságrendben érdeklődtek otthonteremtési programok után, de a februári módosítások miatt a többség kivár. 

Az OTP óvatos

A Magyar Nemzeti Bank azt mondja, önerőként lehet felfogni a csoktámogatást. Az OTP ehhez képest az ügyfelek érdekében konzervatívabb. A pénzintézet szerint a bevállalt gyerekekre felvett támogatás nem önerő, hanem egy ígérvény, ugyanúgy, mint egy hitel. Kormos Zoltán szerint a hosszú devizahiteles időszak után ez a minimum, amit az ügyfelekért megtehetünk, hogy konzervatívabban értékeljük a lehetőségeiket, mint ahogy ők maguk teszik. 

Februárban véglegesítették a csokrendeletetForrás: Northfoto

A csokprogram bevezetése óta, vagyis 2015 júniusától a magyar bankokhoz kilencezer csokkérelem érkezett, és ezek felét az OTP fogadta be. A támogatások 9 százalékát kérték új lakásra, a többi használtlakás-csok volt. 

Kevés az új építésű ingatlan

Az OTP igazgatója szerint nem arról van szó, hogy az emberek nem igénylik a csokot, hanem arról, hogy nincs mire igényelni, ugyanis nagyon kevés Magyarországon az új építésű ingatlan. Becslések szerint hatezer eladatlan új lakás van jelenleg a piacon. Ebbe a körbe az új lakások és az épülők is beleértendők. 

A friss csokrendeletben újdonság, hogy a folyamatban lévő újlakás-építések után is igényelhető a csok, ehhez 70 százalékos készültségi fokra van szükség.  Ez nagyjából szerkezetkész állapotot jelent. Azért csak ekkor száll be az állam a lakások támogatásába, mert korábban sok olyan ingatlant finanszíroztak, ahol csak pár téglasor állt. 

Az OTP-hez 50 csokkérelem és 20 darab kedvezményeshitel-kérelem érkezett be februárig.  Ezek nagyon alacsony számok, ezt az OTP is elismerte. Egyelőre folyósítás nem volt, mivel az új kérelmek fizetési ütemezése ezt még nem indokolta. 

70 százalékos készültségi szint kell ahhoz, hogy a támogatásról szerződni lehessen a bankokkalForrás: AFP/2013 Getty Images/Joe Raedle

A K&H Banktól megtudtuk, naponta 15-20 ügyfél kéri szakembereik segítségét a csokhoz. 

Bármennyiért vehetünk ingatlant

A családok otthonteremtési kedvezményének összege új lakás építésénél vagy új lakás vásárlásánál egy gyermek esetén 600 ezer, kettőnél 2 millió 600 ezer, míg három vagy több gyermek esetén 10 millió forint. Változás a korábbi előírásokhoz képest, hogy a vételárat nem korlátozza a rendelet. 

Új lakáshoz adó-visszatérítés is jár

Az adó-visszatérítési támogatás egyidejűleg és legfeljebb egy alkalommal, 2015. január 1-jén vagy azt követően kiállított számla alapján legkésőbb 2019. december 31-ig igényelhető. A támogatás összege megegyezik az építéséhez megvásárolt anyagok és igénybe vett szolgáltatások számlájában feltüntetett és a kiállított számla szerint megfizetett általános forgalmi adó összegével, de legfeljebb 5 millió forint lehet. 

A közmunkások a 10 millió forintos csokot kérhetik, de a kedvezményes hitelt nem. Ha valaki közmunkás, és nincs kétéves tb-jogviszonya, még mindig megoldást jelenthet számára a használtlakás-csok. 

Emelet-ráépítéshez is kérhető a támogatás,  csak annyi a változás, hogy külön albetétként kell szerepelnie az ingatlannak. Az ingatlan-nyilvántartásban egy új ingatlant kell létrehozni, és ennek fizikailag is külön bejáratúnak kell lennie. 

Gyermekvállalás esetén, ha nem jönnek össze a babák, esetleg azért mert az egyik szülő meghal, vagy meddő a pár, akkor a kormányhivatal tartja fenn a jogot, hogy a méltányosságot mérlegelje, alaphelyzetben a támogatást igen magas kamattal vissza kell fizetni. 

A 10 millió helyett 16 milliót kell visszafizetni 

Arra minden bank felhívja az igénylők figyelmét, hogy ha a család nem tudja teljesíteni a vállalásait, azért kemény büntetőkamatok járnak. Például egy 10 éves időtartamra vállalt 10 milliós csoknál 16 millió forintot kell visszafizetni, ha a családban nem születnek meg a bevállalt gyerekek. A határidő lejárta után 60 napja van a családnak a csok visszafizetésére. A halva született gyerekek után is jár a csok - írta az Erste Bank az Origónak. A bankfiókba érkező minden második ügyfél a csok iránt érdeklődik. 

Mindenkinek mérlegelnie kell, hogy vannak büntetőkamatokForrás: Ingatlan.com

Sokak szerint a csok az építőipar fellendülését célozza, és nem szociális segítségnyújtás a saját lakás nélküli családok számára. Azoknál a családoknál nincs sok kockázat, akiknél már megszületett a három gyermek, hiszen a csok egy vissza nem térítendő támogatás. A kedvezményes hitel elbírálásánál a bankok a Magyar Nemzeti Bank által megszabott szabályokat követik. A fő szabály, hogy az igazolt jövedelem felénél nagyobb törlesztőrészlet nem vállalható. 

KAPCSOLÓDÓ CIKKEK