Így juthatunk álmaink otthonához milliókkal olcsóbban

2017.04.07. 07:04

A mai ingatlanárak mellett sok családnak az állam által nyújtott csokot kell igénybe vennie annak érdekében, hogy esélye legyen a lakásvásárlásra. A 10+10 milliós konstrukció valóban sokat segíthet, főleg akkor, ha a magas áron kínált, új építésű lakások keltették fel az érdeklődésünket. Azonban az új építésű ingatlanok után igényelhető csok és hitel számos kérdést vet fel, jóval bonyolultabb a helyzetünk, mint egy használt ingatlan esetében. Amellett, hogy számos akadállyal találkozhatunk, az önerőre is fokozottan kell figyelnünk. A legfontosabb kérdésekből szemezgettünk.

Mikor jár a csok?

A családok számára, ha lakáscéljukat teljesíteni szeretnék, ma a csok nyújtotta támogatás hatalmas segítség lehet. A támogatás a meglévő és vállalt gyermekek után is igényelhető, de a megszabott feltételekben, az igényelhető összegben és a felhasználási célban is jelentős eltérések lehetnek.

Az új építésű lakásvásárlás vagy építés esetében 3 gyermek vállalásával akár a 10 millió forintos vissza nem térítendő támogatás és ugyanilyen összegű hitel is elérhető fix 3 százalékos kamattal. Ezzel szemben használtlakás-vásárlásra vagy lakásbővítésre maximálisan 2,75 milliót kaphatunk meglévő vagy vállalt gyermekeink után, viszont ekkor a kedvezményes hitel már nem jár. Bár más formában azért hozzájuthatunk kamattámogatott lakáshitelhez is.

Lényeges különbségek adódnak a csok lebonyolításában is attól függően, hogy új építésű vagy használt ingatlant szeretnénk-e vásárolni.

Mikorra időzítsük az igénylést, ha az ingatlan csak fél év múlva készül el?

Az ingatlanpiaci boom miatt az új építésű társasházak iránt is hatalmas érdeklődés van, és a rendkívül magas árak miatt sok család csak a csokot és a lakáshitelt igénybe véve juthat lakáshoz. Mivel egy új építésű ingatlannál évekbe is telhet a hivatalos birtokbavétel, így sokakban felmerül a kérdés, hogy mikor érdemes igényelni a csokot vagy adott esetben a hitelt. Az ügyintézést már elindíthatjuk akkor is, mikor még csak egy tervről vagy épülőfélben lévő társasházról van szó, azonban jóval árnyaltabb a helyzet egy használt ingatlanhoz képest, hiszen több hónapig tartó procedúra előtt állunk.

Új lakás vásárlásánál érdemes végiggondolni a csok felvételétForrás: --

Az a lényeg, hogy csokot, illetve hitelt csak abban az esetben folyósít a bank, ha a lakás már rendelkezik önálló albetéttel, vagyis helyrajzi számmal. A hangsúly azon van, hogy

ne csak a társasház egésze, hanem az adott lakás szerepeljen az ingatlan-nyilvántartásban, ami általában ütemenként történik meg az egyes lakásoknál. Ennek azért van nagy szerepe, mert az ingatlan csak így szolgálhat megfelelő fedezetként a bank számára.

Azt viszont be kell kalkulálni, hogy a banki elbírálásnak van egy átfutási ideje és érvényessége is: a papírok beadásától számítva körülbelül másfél hónap alatt juthatunk el a jóváhagyásig. Magának a jóváhagyásnak általában 30 napos érvényessége van, ezalatt pedig alá kell írni a lakáshitel-szerződést is a bankkal.

A szerződéskötés után általában 30-60 nap áll rendelkezésünkre, hogy teljesítsük a folyósítási feltételeket, tehát a használatbavételi engedély és az albetétszám leadását. Vagyis ha ennek nem sikerül megfelelni, és kifutunk ezekből a határidőkből (például az építkezés csúszása miatt), kezdhetjük az elejéről a hiteligénylési folyamatot új papírokkal (például munkáltatói igazolás, bankszámlakivonat). További bonyodalom, hogy a csoknál még arra is külön figyelni kell, hogy az ingatlan adásvételi szerződése nem lehet 120 napnál régebbi, mert az a kérelem elutasításával jár.

Tehát ahhoz, hogy meghatározzuk, mikor érdemes nekivágni a hiteligénylésnek, a használatbavételi engedély várható kiadása jelenthet számunkra támpontot, ugyanis ettől az időponttól kell visszaszámolni a határidőket. A fél év múlva átadásra kerülő ingatlan példájából kiindulva

körülbelül 3,5-4 hónappal előtte már érdemes elindítani a hitelkérelmet.

Megoldás lehet, ha az újszerű ingatlanok között nézünk körbe. A 2008. július 1-je után kiállított használatbavételi engedéllyel rendelkező ingatlanoknál még gond nélkül hozzájuthatunk a 10+10-es otthonteremtési támogatáshoz is, viszont a hitelfelvételnél lényegesen egyszerűbb a helyzetünk. 

A következő csokkalkulátor segítségével pillanatokon belül kiderül, hogy jogosult lehet-e a csokra!

Felhasználható-e önerőként a csok?

A mai ingatlanárak mellett korántsem mindegy, hogy mit használhatunk fel önerőként, ha lakáshitelhez szeretnénk jutni. A csok esetében alapvetően két esetet különböztethetünk meg. Ha már meglévő gyermekünk van, akkor a hitelnél az önerőigényt is csökkenthetjük, míg ha megelőlegező csokot igénylünk, a hitelösszeg nagyságát tudjuk mérsékelni (hiszen kevesebb hitel is elég lehet).

Az új építésű ingatlanok esetében fokozottan szükséges a megfelelő mértékű ingatlanba beforgatható megtakarítás megléte. Számolni kell azzal, hogy már a használatbavételi engedély időpontjáig a vételár egy részét már teljesíteni kell (jellemzően a szerződéskötéskor már 15-20 százalékot). 

Azt is figyelembe kell venni, hogy az ingatlan a piaci értékének maximum 80 százalékáig terhelhető (de jellemzően 50-60%), vagyis egy 20 milliós ingatlanra 16 milliót hitelez legfeljebb a bank. Jellemzően ebbe számítják bele a megelőlegező csok összegét (mintha hitel lenne), amely végső soron a szükséges lakáshitel összegét csökkenti.

A meglévő gyermek esetében pedig a csok szolgálhat teljes mértékben önerőként, néhány bank azonban még ezen felül is elvárhat plusz 10 százalék önerőt, hiába, hogy a csok már elegendő összeget jelent.

A 20 milliós ingatlan példáján keresztül 2 meglévő gyermek esetén már 1,4 millió forintunk van, amihez még legalább 2,6 millió forintot szükséges hozzátenni, hogy megfelelő mértékű önerőnk legyen.