Százezrek múlhatnak azon, mennyire ragaszkodunk a régi hitelhez

2018.06.16. 09:14

Érthetetlen módon alig élünk a hitelkiváltás lehetőségével, pedig most minden adott ahhoz, hogy sokat nyerjünk. Számításaink szerint, aki néhány éve vett fel változó kamatozású lakáshitelt az most vagy bő 15 százalékal kisebb törlesztőrészletre válthat, vagy végig rögzített kamatú hitelre. Cikkünkben összeszedtük a fontosabb tudnivalókat és egy látványos példát is bemutatunk.

Az alábbiakban bemutatunk egy tipikus példát, amivel szemléltethetjük a hitelkiváltás jelentőségét. Képzeljük el, hogy 2013-at írunk és van egy kétkeresős, átlagjövedelemmel rendelkező (300 ezer Ft összesített jövedelem) család, akik változó kamatozással vettek fel 20 évre 10 millió forintos lakáshitelt. A megvásárolni kívánt ingatlan értéke 20 millió forint volt 5 éve.

IllusztrációForrás: Shutterstock

A család induló havi törlesztőrészlete 90 900 Ft volt. Az azóta eltelt időben bekövetkező kamatcsökkenések következtében jelenleg a havi fizetési kötelezettség 67 ezer Ft. Érthető módon nagyon boldogok ezzel a helyzettel, hiszen 24 ezer Ft-tal kevesebbet fizetnek havonta. Gondolhatnák, miért is kellene itt jobb alternatívát keresni?

A válasz egyszerű: a bankok között fokozódó verseny hatására ma alacsonyabb kamatozással vehetnek fel hitelt, mint amekkora kamatot (a csökkentések ellenére) fizetnek a meglévő hitelükre. 

Ha a példánkban szereplő család időt szán rá és megfelelően tájékozódik, akkor hamar beláthatja, hogy két esetben is sokkal jobban jár a hitelkiváltással:

1. meglévő hitel kiváltása ugyancsak változó kamatozású hitellel -> ebben az esetben a 67 ezer Ft-os havi törlesztés 56 700 Ft-ra csökken (-16 százalék!) vagy

2. a hátralévő 15 évre rögzített kamatozású konstrukcióra váltanak, melynek a havi törlesztése 67 200 Ft, azaz gyakorlatilag ugyanakkora törlesztővel megszabadulnak a hitel kamatkockázatától (hiába emelkedik majd a kamat, az ő törlesztőrészletük változatlan marad).

Mivel nem számolnak egyáltalán az adósok?

Ahhoz, hogy hitelezhető legyen valaki, a banknak ellenőriznie kell elsősorban a hitelfelvevő igazolt jövedelmét és a fedezetként felajánlott ingatlan értékét. Az elmúlt években mindkét tényező – nemzetgazdasági átlagban – jelentős pozitív változáson ment keresztül. Éves szinten 10 százalék felett nőttek a bérek és jelentősen emelkedtek az ingatlanárak. Mindebből az adódik, hogy egy 3-5 évvel ezelőtt állapothoz viszonyítva:

• kb. 25 százalékkal magasabb a jövedelem,
• kb. 20-50 százalékkal magasabb az ingatlanérték (lokációtól függően),
• és az időközbeni törlesztések miatt (10-15 százalékkal) alacsonyabb hiteltartozása van az adósnak.

Az egészen biztos, hogy a fenti – adós szempontjából kedvező – változások hatására ugyanaz a család most a korábbiakhoz képest körülbelül 0,5 százalékponttal kedvezőbb kamatszintet (kisebb kamatfelárat) tud megkapni a banknál (a kamatbázis csökkenésén felül természetesen). Ezen a tényen nem változtat semmit, hogy a bank hogy jár el az ügyfélminősítésnél (ügyfél-kategóriákat alkalmaz vagy sem).

Nézze meg a következő kalkulátorrkal, hogy melyik hitel lesz jó a hitelkiváltáshoz!

Elengedhetetlen a hitelkiváltáshoz...

Fontos kiemelni, hogy

a sikeres hitelkiváltás lebonyolításához nem rendelkezhetünk hátralékos hitellel (így fel sem merülhet, hogy a KHR/BAR listán szerepeljünk). Vállalkozók esetében legalább 12 hónapos vállalkozói múlt szükséges a jövedelem elfogadáshoz (divat lett a KATA-ra való átállás!), de a legszerencsésebb az egy teljes lezárt üzleti év megléte.

A hitelkiváltás költségei

Egy lakáshitelt jellemzően 1,5 százalék körüli díj ellenében válthatunk ki meglévő bankunknál. Az új hitel pedig egy jó választás esetén 0 Ft kezdeti költséget fog számunkra jelenteni. Személyi kölcsön esetén az előtörlesztés jellemző díja (amit hitelkiváltásnál is felszámolnak) 1 százalék. Természetes, hogy minden hitelkiváltás esetén teljes, azaz a hitelkiváltás egyedi költségeit is tartalmazó pénzügyi összesítés alapján érdemes dönteni. Nem elfelejtve például a hitelt nyújtó banknál megnyitásra kerülő bankszámlához kapcsolódó költségeket sem, mely pl. személyi kölcsön esetében érdemben befolyásolhatják a racionális döntést.  

KAPCSOLÓDÓ CIKKEK