Amikor megszületik egy új családtag, megfogadjuk, hogy minden tőlünk telhetőt megadunk majd neki. Célunk valóra váltásához azonban elengedhetetlen, hogy ismerjük az álmunkat támogató pénzügyi termékeket, és időben meghozzuk a jó döntéseket.

Forrás: pixabay

Egy gyermek felnevelése nem kevés pénzbe kerül. Ráadásul szülőként természetesen a legjobbat szeretnénk lányunknak vagy fiunknak. Így nemcsak a lelki fejlődéséről vagy az alapszükségleteiről szeretnénk gondoskodni, hanem tinédzser vagy fiatal felnőtt éveiben anyagilag is támogatnánk, amíg próbálgatja a szárnyait.

Hogyan tehetjük meg mindezt?

Ahhoz, hogy gyermekünk anyagi biztonságát megalapozhassuk, érdemes előre gondolkodni és időben lépni. Az önálló élet elkezdéshez szükséges indulótőkét ugyanis sokaknak rendkívül nehéz - ha nem lehetetlen - egy összegben előteremteni. 

Szerencsére ma már számos lehetőségünk van gyermekünk pénzügyi támogatására. Azzal talán nem árulunk el nagy titkot, hogy közel sem az a legjobb megoldás, hogy otthon gyűjtögetjük a tízezreseinket egy malacperselyben vagy a párnahuzatban. 

Ezzel az elavult módszerrel ugyanis több probléma is van: így nem kamatozik a pénzünk, az összegyűlt összeg pedig az infláció miatt idővel elértéktelenedik. Ráadásul mivel könnyen hozzáférhetünk a pénzhez, ezért gyermekünk jövője helyett, akár egy hirtelen jött nagyobb kiadásra is - például elromlott autó javítása - elkölthetjük a félretett összeget. 

Jobban járunk, ha már gyermekünk megszületésekor, vagy amikor lehetőségünk van rá elindítunk egy gyermek célú megtakarítást. Érdemes ugyanakkor 8-10 éves koráig elkezdeni takarékoskodni, mivel tíz-tizennyolc év még akkor is elég egy mutatós összeg összespórolásához, ha csak havonta néhány ezer forintot tudunk félretenni. 

Érdemes tehát inkább a piacon elérhető különféle előtakarékossági termékek közül választani. Ezek azonban típustól függően más és más cél elérésében segíthetnek minket.

Lehetőségeink tárháza

A gyermek előtakarékossági lehetőségek között állami, banki és biztosítói megoldások is fellelhetőek. Mindhárom típusnak megvannak a maga előnyei és hátrányai, vizsgáljuk hát meg ezeket szépen sorban. 

Babakötvény

Az államnál vezetett Start számlára befizetett összegből állampapírt, úgynevezett babakötvényt vásárolhatunk. Ezzel gyakorlatilag hosszú távra kölcsön adunk az államnak, cserébe pedig 3 százalékos infláció feletti garantált kamat és állami támogatás a jutalmunk. 

A támogatás lényege, hogy az éves befizetéseink 10 százalékát, de évi maximum 6 ezer forintot jóváírnak gyermekünk számláján, majd ezt a plusz pénzt is babakötvényekbe fektetik.

 A konstrukció egyik legnagyobb előnye pedig az, hogy teljesen díjmentesen elindítható, és a számlavezetésnek sincs költsége. Sokaknak szimpatikus lehet az is, hogy nem kötelező havonta befizetnünk egy fix összeget: akkor és annyit teszünk a számlára, amikor és amennyit tudunk. 

A végösszeghez azonban kizárólag gyermekünk férhet hozzá, és ő is csak a 18. születésnapja után. A vagyont ráadásul csak egy összegben veheti fel, tehát havi kifizetésre esélyünk sincs. Így pedig nagy a veszélye annak, hogy hamar kifolyik tinédzserünk kezéből a pénz.

Bankszámla, betétszámla, TBSZ

A bankintézetek többféle lehetőséget is kínálnak a gyermekük javára takarékoskodó szülőknek. 

Az egyik ilyen a gyermek bankszámla. Ez gyakorlatilag egy hagyományos bankszámla - annyi a különbség, hogy kiskorúak nevére is nyitható. 

A Start számlához hasonlóan ide is bármikor bármennyi pénzt befizethetünk. Az itt gyűlő összeg azonban folyamatosan hozzáférhető, tehát akármikor ki is vehetünk belőle valamennyit, akár a teljes összeget. 

A szabad és kötetlen felhasználás mellett nagy előny még, hogy a legtöbb esetben ingyenesen nyithatjuk meg a számlát, és sokszor a számlavezetésnek sincs díja. 

A fentieknek köszönhetően ez egy kiváló lehetőség arra, hogy kiskamaszunk kitapasztalhassa, hogyan kell bánni a pénzzel. A rugalmasságért és az alacsony költségekért cserébe viszont ne várjunk kimagasló kamatokat. 

Viszonylag alacsony ráfordítással és ingyenes számlavezetési díjjal ifjúsági betétszámlát is indíthatunk. Ez a titokzatos név egy olyan bankszámlát takar, amelyen lekötés nélkül “parkoltathatjuk” félretett pénzünket.

Ebben az esetben a megtakarított összeg látra szólóan kamatozik, az összeghez pedig bármikor hozzáférhetünk. A betétszámlához azonban nem tartozik bankkártya, tehát nem tudunk közvetlenül erről a számláról fizetni. 

A kötetlen felhasználás ugyanakkor hátránnyal is jár, 14 éves kiskamaszunk ugyanis már szabadon rendelkezhet a jövőjére összegyűjtött pénz felett. Így akár az is előfordulhat, hogy néhány hétvége alatt elkölt egy nagyobb összeget.

Forrás: pixabay

A banki lehetőségek közé soroljuk még a tartós befektetési számlát, azaz a TBSZ-t is, ami nem egy kifejezetten gyermek előtakarékossági forma, mégis érdemes pár szót ejteni róla. A név mögött ugyanis egy olyan befektetési számla áll, amelyen értékpapírokkal kereskedhetünk. 

Ez azonban bizonyos tekintetben komoly kockázatokat is tartogathat, pénzünk befektetéséről ugyanis nem pénzügyi szakemberek gondoskodnak, hanem minden döntést nekünk kell meghoznunk. 

Ez pedig kellő tapasztalat híján csúnya veszteségekhez is vezethet. Ugyanakkor, ha rendelkezünk a kellő szakértelemmel, nagyon szép hozamokat is elérhetünk. 

Fontos tudni továbbá, hogy a számlára csak a nyitás évében, az úgynevezett gyűjtőévben tudunk befizetni, a fenntartási díj pedig alapvetően alacsony, ugyanakkor - sok tranzakció esetén - meglehetősen magas is lehet.

Biztosítói gyermek megtakarítás

A biztosítói gyermek megtakarítási programok a már részletezett lehetőségekhez képest jóval kötöttebbek. 

A szerződés megkötésekor ugyanis vállalnunk kell havonta legalább 8-12 ezer forint befizetését, ráadásul a járulékos költségek is valamivel magasabbak. 

Cserébe viszont valóban kihozhatjuk a legtöbbet a gyermekünk jövőjére szánt pénzből, és mindebben tapasztalt befektetési alapkezelők segítenek minket. 

Az évek alatt összegyűjtött vagyont gyermekünk bármilyen célra felhasználhatja, és akár havi részletekben is felveheti. De úgy is dönthet, hogy - a tőlünk látott példa alapján - tovább folytatja a takarékoskodást biztosítói számláján.

Melyiket kinek ajánljuk?

A Babakötvény jó választás lehet azoknak, akiknek fontos, hogy szabadon dönthessenek a befizetések időzítéséről, mert például vállalkozóként nem egyenletes a bevételük. Emellett pedig azoknak, akik nem tudnak 5 ezer forintnál többet szánni havonta egy ilyen megtakarításra. Ekkora havi befizetéssel viszont ki is maxolhatjuk az állami támogatás összegét, ennél nagyobb havi keret esetén viszont már nem éri meg ezt a megoldást választani. 

Gyerek bankszámlát azoknak érdemes nyitni, akik ilyen módon adnának gyermeküknek zsebpénzt. A saját számla és bankkártya használata ugyanis jelentősen fejleszti a pénzügyi tudatosságot. Hasznos továbbá a diákmunkát vállaló fiataloknak is. Ugyanakkor hosszú távú megtakarításra ez a konstrukció kevésbé hatékony megoldás. 

Az ifjúsági betétszámla akkor javasolható, ha gyermeküket takarékoskodásra tanítanánk. Itt ugyanis akár ő maga tud gyűjtögetni saját álmaira. 

A TBSZ - a rejtett kockázatok miatt - csak azoknak ajánlható nyugodt szívvel, akik otthonosan mozognak a tőzsdei és a tőkepiaci világban. Jó választás lehet továbbá akkor is, ha egy örökség vagy nyeremény következtében egyszerre nagyobb összeget le tudunk kötni, minimum 5 évre. 

A biztosítói gyermek megtakarítási program pedig azoknak lesz teli találat, akik félre tudnak tenni minden hónapban minimum 8 ezer forintot legalább 10 évig, és arra vágynak, hogy a céljaikhoz és a kockázatvállalási hajlandóságukhoz legjobban illeszkedő termékkel támogathassák gyermeküket anyagilag.

Mi alapján döntsünk?

Miután megismertük lehetőségeink színes palettáját, határozzuk meg, hogy mi a célunk a gyermekünk jövőjére szánt megtakarítással, milyen eredményeket szeretnénk elérni vele, és erre havi szinten mekkora összeget tudunk szánni. 

A végső döntés meghozatalához pedig ne féljünk egy független szakértő segítségét kérni, akivel minden további kérdésünket és kételyünket megbeszélhetjük.

A leglényegesebb pedig az, hogy mindezt időben, tegyük meg, a hosszas halogatás miatt ugyanis jelentős pénzösszegtől eshet el gyermekünk.