A Magyar Nemzeti Bank (MNB) Pénzügyi sarok rovatában ma az alábbi kérdésre keressük a választ a jegybank szakértőitől: „Többször vásároltam már az elvileg ingyenes hitelkártyámmal, a hitelkeretet sosem merítettem ki, mégis kamatot számított fel a bankom. Mit csináltam rosszul?" (N. Ervin, Szeged). Válaszol dr. Nádra Ildikó, az MNB felügyeleti szóvivő-helyettese.

 A „bankkártya" elnevezés valójában gyűjtőnév, amely magában foglalja a betéti (debit card) és a hitelkártyákat (credit card). A kettő nem tévesztendő össze. A betéti kártya esetében a folyószámlánkon lévő összeg terhére vásárolhatunk, vagy vehetünk fel készpénzt. Ez esetben tehát saját pénzünket költjük. A hitelkártyával kezdeményezett tranzakciók (vásárlás, készpénzfelvétel) esetén viszont a bank – az előre meghatározott hitelkeret összegéig – kölcsönöket biztosít. A hitelkeretünk nagyságát a bank – hitelbírálata során – a jövedelmünk alapján határozza meg.

 A hitelkártyáknál megszabnak egy – bankonként adott esetben eltérő hosszúságú – kamatmentes periódust, amely vásárlási (elszámolási) és türelmi időszakból áll. A vásárlási időszak során (ez általában 30 nap) a hitelkeretből vásárlásra felhasznált összeget a türelmi időszak végéig (általában 15 nap) kell visszafizetnünk a banknak.

Ha ez teljesül, az igénybe vett összeg díj- és kamatmentes, vagyis ilyenkor (az éves kártyadíjat nem számítva) tulajdonképp ingyen használhattuk a bank pénzét.

A vásárlási (elszámolási) időszak – sokak téves ismeretével ellentétben – ugyanakkor nem az első vásárlás napján, hanem minden hónapban ugyanazon napon (mondjuk tárgyhó 1-jén) indul. Ezért, ha mondjuk, csak az adott hónap 30. napján vásároltunk hitelkártyánkkal, előfordulhat, hogy a visszafizetésére már csak 15 napunk áll rendelkezésre.

Ha a türelmi időszak végére nem tudjuk visszafizetni a hitelkártyával igénybe vett teljes összeget, akkor viszont azt kamat terheli majd, így az azzal megnövelt összeget kell visszafizetni. Márpedig a hitelkártya esetén a kamat számos hitelintézetnél akár magas is lehet, hiszen a jelenleg hatályos jogszabály 39 százalék plusz az aktuális jegybanki alapkamat mértékében szabta meg a teljes hiteldíj mutató (THM) maximumát.

Ha nincs is pénzünk a teljes kártyahitel-törlesztésre, a bank által meghatározott minimum fizetendő összeget – általában a felhasznált hitelkeret 5 százalékát kitevő összeget – mindenképp törlesztenünk kell a türelmi időszak végéig. Ha e minimumtörlesztést sem teljesítjük, akkor a hitelkamaton túl vaskos késedelmi kamatot, díjat is fizethetünk. A bank emellett akár a vásárlási időszak végén is terhelhet költséget (például az éves kártyadíjat) hitelkeretünkre. Ha lehetséges, ezért ne használjuk ki teljesen hitelkeretünket, hagyjunk némi fedezetet az esetleges banki terhelésekre is.

IllusztrációForrás: Shutterstock

Bár a hitelkártya készpénzfelvételre is használható, fontos tudni, hogy az így felvett összeg azonnal kamatozni kezd, vagyis ennél nincs türelmi periódus. Ezért, ha nem muszáj, ne használjuk hitelkártyánkat készpénzfelvételre, mert az akár többszöröse is lehet a normál betéti kártyás pénzfelvétel költségének.

A piacon elérhető hitelkártyák többségénél (általában külön díj ellenében) igényünk esetén bankunk minden hónapban sms értesítésben küld figyelmeztetést az aktuális visszafizetendő összegekről és a visszafizetés határidejéről. Ez segít nekünk elkerülni, hogy késedelembe essünk.

A hitelkártya-igénylés díjmentes, viszont a birtoklásnak és a használatnak vannak költségei. Ezek lehetnek állandó díjtételek, mint például a kártya éves díja, és egyéb eseti díjak, mint az egyenleglekérdezés, a limitmódosítás vagy a kártyacsere díja.

Ha élethelyzetünk, vásárlási szokásaink indokolttá teszik, akkor bármikor igényelhetünk hitelkártyát akár betéti bankkártyánk mellé vagy ahelyett is. Az MNB honlapján lévő Hitelválasztó programmal összehasonlíthatók az összes, jelenleg a piacon elérhető hitelkártya jellemzői. A leghasznosabb mutatószám a különböző ajánlatok összehasonlítására a THM, mely százalékos formában egy évre vetítve tartalmazza a kamatot és költségek terheit.

Tartsuk szem előtt, hogy a hitelkártya sok piaci ajánlat esetében az egyik legmagasabb THM-mel rendelkező, – az általában olcsóbb személyi kölcsönökhöz viszonyítva – viszonylag drága hiteltípus! Körültekintő használata esetén viszont kényelmesen (külön hitelbírálat nélkül) és szinte ingyen hidalhatjuk át vele azt a periódust, amely időszakban gyorsan ki kell fizetnünk valamit, havi jövedelmünk ugyanakkor még nem áll rendelkezésre. Kártyaigénylés előtt minden esetben legyünk körültekintőek, és a szerződés aláírása előtt alaposan olvassuk át annak feltételeit, tájékozódva a kamatokról és a költségekről!

A cikk szerzője dr. Nádra Ildikó, az MNB felügyeleti szóvivő-helyettese