A részletfizetések és az áruhitelek eddig is széles körben ismertek voltak a vásárlók számára. Manapság azonban a pénzügyi technológiai cégek előálltak egy ezekhez hasonlónak tűnő, ám a maga nemében mégis forradalmian új megoldással. Ez a „vásárolj most, fizess később" konstrukció, amely teljesen átalakíthatja a vásárlási szokásokat. Mindazonáltal a technológia számos kérdést és kockázatot is felvet. Olyannyira, hogy egyesek szerint akár komoly adósságcsapdát is eredményezhet. Összeállításunkban ezeket a kérdéseket járjuk körül.

Már évtizedek óta ismert a világon az a megoldás, hogy a vásárlók részletfizetéssel vehetnek meg a boltokban bizonyos termékeket. Eddig ez alapvetően olyan árucikkeknél volt jellemző megoldás, melyek nagyobb értékűek, mint például a bútorok, az elektronikai cikkek vagy más háztartási berendezések.

Egy forradalmi megoldás?

Az elmúlt időszakban hódító útjára indult „vásárolj most, fizess később" (Buy Now, Pay Later – BNPL) konstrukció pedig ugyancsak erre az alapelvre épít, de mégis komoly újításokkal, amelyekkel akár forradalmasíthatja is a vásárlási szokásokat. A BNPL-t úgy a legkönnyebb megérteni, ha valahol a hitelkártyás és a részletfizetés között helyezzük el. Az egyik legfontosabb sajátossága az, hogy ez kisebb értékű termékek esetében is használható - de vajon ez azt jelenti, hogy kiterjeszthetővé válik a kisértékű, hétköznapi fogyasztási cikkekre is?

A BNPL konstrukciót több pénzügyi technológiai cég is működteti, eltérő keretekkel. Például az Egyesült Államokban már 10-20 dolláros tételeknél is használható, de az Affirm nevű cégnél a maximális érték 17.500 dollár (kb. 5,25 millió forint).

Pénzügyi startupok forradalmasítanák a vásárlási szokásokatForrás: shutterstock

Ami viszont ennél is fontosabb, hogy a BNPL szolgáltatóknak van egy óriási előnyük a hagyományos hitelkártyákkal és részletfizetési megoldásokkal szemben. Sok esetben ugyanis a cégek nem számolnak fel semmilyen díjat vagy kamatot, sőt hitelképességi ellenőrzést sem végeznek – bár itt is eltérő kondíciók vannak az egyes cégeknél.

Noha ez elsőre rendkívül csábítónak tűnhet a vásárlók számára, komoly gondot okozhat, ha valaki nem olvassa el figyelmesen a feltételeket. A nagyon kedvező eredeti konstrukció ugyanis igen költséges is lehet, ha valaki késik a részletfizetéssel vagy újra szeretné tervezni a fizetést. Nem véletlen, hogy számos elemző arra figyelmeztet, hogy a BNPL komoly pénzügyi gondokat okozhat azoknak a vásárlóknak, akik nem elég óvatosan veszik igénybe a szolgáltatást.

Az aggodalom nem véletlen. Például a Fitch Ratings épp nemrég hangsúlyozta, hogy mivel a BNPL szolgáltatások alapvetően online vásárlásokra vonatkoznak, a koronavírus-járvány idején igencsak megnőtt a megoldás népszerűsége az angolszász országokban, ami viszont felvethei az eladósodás lehetőségét – írja a CNBC elemzése.

Kinek éri meg?

Az egész konstrukció kapcsán azonnal adja magát a kérdés, hogy mindez mégis miért éri meg a kereskedőknek és a BNPL szolgáltatóknak.

A kereskedők esetében a válasz viszonylag egyszerű. Az egész fizetési konstrukciót ugyanis a BNPL-szolgáltató bonyolítja. Vagyis a kereskedőnek lényegében nincs semmilyen dolga vagy pénzügyi kockázata az egész tranzakció során.

Ígéretes üzleti megoldás, de számos kockázatot rejt magában a "vásárolj most, fizess később" konstrukcióForrás: shutterstock

Ennek persze relatíve magas ára is van. A tranzakciós díjak ugyanis sokkal magasabbak, mint egy hagyományos kártyás vásárlás esetén. Nagy-Britanniában például a legnagyobb európai BNPL szolgáltatónak számító Klarna akár 0,20 font + 5,4 százalékos részesedést is elkér a kereskedőktől.

Ha pedig ehhez hozzávesszük, hogy a késedelmi és egyéb áttervezési díjak ugyancsak bevételt jelentenek a szolgáltatóknak, akkor már az is világos, hogy nekik miért éri meg ez konstrukció.

Egyre nagyobb a piac

A jelenlegi trendek alapján pedig úgy tűnik, a BNPL népszerűsége éveken belül jelentősen megnőhet. A FIS globális fizetési jelentése szerint 2020-ban a BNPL a globális e-kereskedelmi tranzakciók 2,1 százalékát adta, 89 milliárd dollárral. A jelentés viszont kiemelte, hogy a BNPL tranzakciók részaránya 4,2 százalékra nőhet 2024-re, és 2025-re a tranzakciók összértéke már elérheti a 680 milliárd dollárt is.

Közben a népszerűséget jól mutatja, hogy egy 2020-ban készült FIS felmérés szerint az amerikai lakosság 50 százaléka használná a konstrukciót 250 dollár alatti áruk esetén, 41 százalék pedig 250 és 999 dollár közti értéknél is.

A tranzakciók volumene pedig várhatóan Európában nő majd a leginkább 2024-ig. A várakozások szerint a következő években közel megduplázódhat a BNPL tranzakciók részesedése az online vásárlások területén a kontinensen, elérve a 13,6 százalékos arányt.

Az angolszász országok pénzügyi szabályozásai kedveznek a BNPL elterjedésének, de Európában is egyre népszerűbb a megoldásForrás: shutterstock

Ezzel párhuzamosan az Egyesült Államokban az idei év első két hónapjában 215 százalékos növekedést tapasztaltak a BNPL tranzakciókban 2020 azonos időszakához képest. Tavaly pedig a BNPL tranzakciók volumene az USA-ban 19 milliárd dollár volt, több mint duplája a 2019-ben mért 9,5 milliárdnak.

A legnagyobb szereplők között egyébként olyan vállalatokat találhatunk, mint a már említett Klarna, amely éllovas volt 2020-ban, 53 milliárd dolláros forgalommal. Hasonlóan jelentős cég az Afterpay, amely amellett, hogy 11,1 milliárd dolláros forgalmat bonyolított, olyan európai országokban van jelen, mint az Egyesült Királyság, Franciaország, Spanyolország és Olaszország.

Ráadásul, miként arról az Origo is beszámolt, a Twitter alapítójának pénzügyi cége, a Square felvásárolhatja az ausztrál Afterpayt, nem titkoltan azzal a céllal, hogy globális jelentőségre tegyen szerint a külfönféle - digitális - fizetési szolgáltatások piacán,

Végül a jelentősebb BNPL szolgáltatók között az Affirm nevét érdemes megemlíteni, amely tavaly 4,6 milliárd dolláros forgalmat bonyolított.

Az Afterpay esete is jól mutatja, hogy a hagyományosabb nagyvállalatok is kezdik meglátni a lehetőséget a BNPL-ben. Nemrég például a Microsoft kötött partnerséget az egyik legnagyobb ausztrál BNPL szolgáltatóval, a Zippel. Az együttműködés alapján a Zip ügyfelei maximum 12 hónapos időtartamra, kamatmentes részletre vásárolhatnak Microsoft termékeket.

Mindezzel együtt az USA-ban már a pénzügyi piacok hagyományos óriásai is igyekeznek felvenni az iramot. A BNPL-hez hasonló szolgáltatást kezdtek nyújtani ugyanis olyan nagyvállalatok, mint a PayPal, a MasterCard, az American Express, a Citi és a JPMorgan. A hírek szerint pedig az Apple is vizsgálja a megoldás valamilyen beépítését a saját rendszerébe.

Lapozzon, a cikk a következő oldalon folytatódik az újszerű szolgáltatás hazai viszonyainak bemutatásával!