Életbiztosításokból lakáshitelek

2002.05.23. 8:59

Több biztosító kínál olyan életbiztosítást, amely vagy átváltható lakáshitellé, vagy pedig eleve része a konstrukciónak a hitel. Az így megszerzett lakáshitelek nem olcsóbbak a bankiaknál, viszont a rendszer egyéb előnyöket nyújt azokhoz képest.

Az életbiztosítások közül manapság a legnépszerűbbek a vegyesnek nevezett formák, amelyek akkor is fizetnek, ha a biztosítás tartama alatt meghal a biztosított, és akkor is jár a biztosítási összeg, ha lejáratkor életben van. A havonta fizetett díj egy része abba az alapba kerül, amelyből a lejárat előtt meghaltak kedvezményezettjei kapják a biztosítási díjat (ilyenkor a biztosított kevesebb díjat fizetett, mint amennyi a biztosítási díja). A másik díjrész a biztosító költségére és hasznára fordítódik, míg végül a harmadik hányad - ez egyébként a legnagyobb - tartalékba kerül. - díjtartaléknak nevezett részt a biztosító befekteti és a hozam 80-90 százalékával kiegészítve, a lejáratkor fizeti ki. Kézenfekvő, hogy a befektetett díjtartalék egy részét a biztosító jelzálog-hitelezésre fordítsa, azaz ingatlanokkal fedezett jelzálogleveleket vásároljon belőle. Hiszen mind a biztosítások, mind pedig a hitelek hosszú futamidejűek. Néhány éve a parlament ennek megteremtette a jogi lehetőségét is, de a biztosítók mégis jobban szeretnek bank közbeiktatásával hitelezni.

Minden biztosításos lakáshitel alapvető szerkezete hasonló. Az ügyfél köt mondjuk egy 5 millió forintos, 15 éves lejáratú életbiztosítást. A biztosító közreműködésével pedig felvesz egy ugyanilyen összegű és futamidejű hitelt. A hitel felvétele után a biztosítás díja mellett fizeti még a hitel kamatát is, viszont a tőketörlesztéssel nem kell törődnie. Azt lejáratkor a biztosító fizeti ki a banknak. (Van olyan konstrukció, amelynél a biztosító a tőkét több lépcsőben törleszti. Ez előnyösebb az ügyfélnek, mivel a tőke csökkenésével kevesebb lesz a kamat is.)

Az AXA Biztosító lépcsőzetes szolgáltatású életbiztosításához piaci kamatozású hitelt a HVB Bank, állami támogatásút pedig a Földhitel- és Jelzálogbank (FHB) nyújt. Az előbbit a biztosítás megkötését követő 5 év eltelte után, az utóbbit pedig 2 év után lehet igényelni. A biztosító három lépcsőben törleszti a tőkét a banknak, ezért a kamatköltség ötévente csökken. Az FHB kiegészítő kamattámogatású hitelének (5 millió forint és 15 éves futamidő esetén) havi törlesztőrészlete 33795 forint (a teher: 2,9 százalék kamat+1,5 százalék kezelési költség). A teljes befizetés a biztosításos konstrukciónál 90 ezer forinttal több, mint a normál FHB hitelnél, viszont itt a biztosítás után is igénybe vehető az adókedvezmény. Ennek feltétele az, hogy a biztosító 10 évig ne szolgáltasson, mert ha korábban fizet, akkor elvész a kedvezmény. Ezzel magyarázható az 5 éves várakozás, mivel így kerül az első szolgáltatás a 10. évfordulóra.

Az AB-Aegon Közös otthonteremtés program címen a Raiffeisen Bankkal együtt kínál piaci kamatozású lakáshitelt. A CIB Bankkal pedig - Rezidencia néven - a bank piaci kamatozású jelzáloghitelét lehet felvenni. A február elejétől megreformált jelzáloglevél-támogatású hitelek azonban ezt a piacot leültették. A biztosító és partnerei most dolgoznak azon, hogy kedvezményes hiteleket csatoljanak az életbiztosítás mellé.

Az ING-NN mint bank és biztosító három különálló terméket foglalt rendszerbe. A biztosítónál kötött életbiztosításhoz a bank adja a hitelt, és nála kell számlát is nyitni. Így jár a legfeljebb évi 240 ezer forint adókedvezmény a hitel, és a legfeljebb 50 ezres a biztosítás után. A biztosító a futamidő végén egy összegben fizeti a tőkét a banknak. A konstrukció előnye, hogy aki két éve fizeti az életbiztosítást, annak elég a minimálbér igazolása, és a hitel biztosítékának értékéhez képest magasabb a hitel aránya, mint a normál jelzáloghiteleknél. A bank képviselője pedig a helyszínen elvégzi az előzetes hitelbírálatot, így az ügyfél tudja, mekkora hitelre számíthat.

(Magyar Hírlap)

Ajánlat:

Lakáshitel 2002
(Az Üzleti Negyed melléklete)

Biztosítás-kalkulátor