Hogyan rendezhető az elvált házastársak közösen felvett hitele?

Home ownership becomes burden when debt exceeds property value

Meglehetősen gyakori eset napjainkban, hogy a válófélben lévő, elvált házastársak közös ingatlana lakáshitellel terhelt, a jog azonban ennek rendezése tekintetében is kijelöli a lehetséges törvényes megoldásokat.

Gyakori eset, hogy a házastársaknak közösen felvett lakáshitele van, ám az életközösség megszakad, a bíróság kimondja a válást. A hazai bírói gyakorlat a közös hitel rendezését a házastársakra és a bankra hagyja, és a válóperben hozott bírói határozatban lehetőség szerint nem hoznak semmilyen kötelező rendelkezést egy harmadik személy, a pénzintézet irányában.

Vagyis, a volt házastársaknak a bankkal kell rendezniük közösen felvett hitelük kérdését. Főszabály, a házaspár mindkét tagja egyetemlegesen felel a hitelért és annak időben történő törlesztéséért. Ha az egyik nem fizet, a bank a másik féltől a teljes összeget behajtja.

Így ha például a férj vállalja a hitel fizetését és elmarad a törlesztő részletekkel, a bankok zavartalanul követelheti a másik házastárstól a törlesztést, hiszen az egyetemleges felelősség szabályai érvényesek a hitelfelvevőkre.

Az egyik legbonyolultabb feladat

Megtörténhet, a házassági életközösség során csupán az egyik fél aláírása szerepel a hitelfelvételről tanúskodó szerződésen, ám ennek sincs jelentősége abban a tekintetben, hogy a fizetési kötelezettség mindkét felet terheli.

Kijelenthető, hogy a házastársak közös vagyonához tartozó hitelek megosztása a felek számára az egyik legbonyolultabb feladat, hiszen ők ugyan egymás közt megállapodhatnak a hitelük visszafizetésének mikéntjéről, ám olyan kontraktust nem köthetnek egymással, ami kihat a harmadik személyre, vagyis a bankra.

Marad a hitel, vagy elő-, illetve végtörlesztés

Két alaplehetőség van, az első: a válás, a szétköltözés ellenére a házastársak fele-fele arányban fizetik a törlesztő részleteket, vagyis marad minden változatlan. Arról is megállapodhatnak, hogy például a közösen lakott lakásban maradó fizeti a további részleteket és ennek megfelelően rendezhetik a közös tulajdon további tulajdonjogi sorsát.

Lehetőség van azonban a hitelkiváltásra, előtörlesztésre, az előtörlesztés lehet részleges és teljes, ez utóbbi esetben végtörlesztésről beszélünk, ami a hitel tőkerészének az egy összegben való visszafizetését jelenti, ennek során a bank elengedi a még fennálló kamatokat és más költségeket.

Az előtörlesztés szabályai

Az előtörlesztési írásban kell jelezni és a bank is írásban ad tájékoztatást a fennálló tőketartozásról. Ha részleges előtörlesztésről beszélünk, amikor nem sikerül a teljes hitelt kiváltani, akkor vagy változatlan futamidő mellett csökken a havonta esedékes törlesztő részlet összege.

Az is lehetséges megoldás, hogy a havi törlesztés változatlan, ám a futamidő csökken, vagyis a lejárat kezdeti dátumához képest előtt lejár a kölcsön.

A 2010. március 1. előtt felvett kölcsönök előtörlesztési díjának mértékét nem korlátozza jogszabály, a 2010. március 1. után felvett hitelek esetében a bankok által felszámítható előtörlesztési díj mértékét azonban igen.

Forrás: PhotoAlto/Ale Ventura

Az előtörlesztési díj mértéke nem lehet több a jelzáloglevéllel finanszírozott hitelek esetén a tőketartozás 2,5 százalékánál, egyéb jelzáloghitelek esetén a tőketartozás 2 százalékánál, a fedezet nélkül nyújtott személyi hitelek esetén pedig a tőketartozás 0,5-1 százalékánál.

Ha csak az egyik marad a hitelben

Amennyiben a kívánó házastársak megállapodnak egymással a hitel törlesztéséről, a bank még akkor is mondhatja, hogy nem fogadja el csak az egyik fél bent maradását a szerződésben, mert csak az egyik házastárs hitelképessége értelemszerűen kedvezőtlenebb, mint két ember hitelképessége.

A bank új ügyfélminősítést végez, munkáltatói igazolást kér, és csak abban az esetben engedi el az egyik házastársat a hitelből, ha a maradó jövedelme elegendő biztosíték a visszafizetésre, ilyenkor új szerződésre van szükség, amelyet az eredetihez hasonlóan közjegyzői okiratba kell foglalni.