Megduplázódott a kölcsönfelvétel egy év alatt

A legnépszerűbb banki termékek közé tartozik a szabad felhasználású jelzáloghitel. Ez nem véletlen, hiszen bármire elkölthető, olcsóbb, nagyobb összegű és jóval hosszabb futamidejű lehet, mint a szintén tetszés szerint felhasználható személyi kölcsön. A hitel már csaknem valamennyi lakossági ügyfeleket kiszolgáló bank kínálatában szerepel.

A szabad felhasználású jelzáloghitelt nemcsak lakáscélra, hanem bármire - így egyebek között utazásra, vásárlásra, tanulmányok fizetésére - fel lehet használni. Futamideje elérheti a 10 évet, nagysága pedig akár a 20 millió forintot. Kamata is jóval alacsonyabb, mint a többi, hasonló célú hitelé, ugyanis a fedezeteként felajánlott ingatlan nagy értékű és meglehetősen biztonságos. Néhány hitelintézetnél (például a Daewoo Bank) ezért már az is előfordul, hogy nem is vizsgálják a hiteligénylő jövedelmét, csupán az ingatlant veszi figyelembe. A bankok többsége azonban óvatos maradt, és adósminősítést, valamint jövedelemvizsgálatot is végez.

A hitel kamata jóformán minden banknál változó. Néhány banknál azonban az ügyfél választhatja meg azt a kamatperiódust, amin belül a kamat fix marad.

Jelenleg 18,5-43,15 százalék között szóródnak az éves kamatlábak, az átlag 22-23 százalék. Kivételt egyedül a Magyar Külkereskedelmi Bank (MKB) jóval olcsóbb (8,95 százalékos), euró alapú hitele jelent. Ennél azonban a forint lebegtetési sávjának 30 százalékra szélesítése miatt jelentős árfolyamkockázattal kell számolni. (A tartozást ugyanis euróban tartják nyilván, de az ügyfél forintban törleszt. Amennyiben gyengül a forint, a havi törlesztőrészlet megnő, fordított esetben viszont csökken.) A kamatok és a hitelfelvételnél szokásos költségek (kezelési költség, hitelbírálati díj, rendelkezésre tartási, hitelfolyósítási, szerződés módosítási díj) mellett az ingatlannal kapcsolatos pluszköltségek is jelentkeznek a szabad felhasználású jelzáloghitelnél. Ezek közé tartozhat egyebek között a több ezres tételeket jelentő értékbecslés, a jelzálogjog bejegyzés díja, a különböző okmányok beszerzésének vagy a szerződések közokiratba foglalásának költsége. Ezeken kívül az is előfordul (például az MKB-nál), hogy vagyonbiztosítást kell kötni a jelzálogként felajánlott ingatlanra, kedvezményezettként természetesen a hitelnyújtóval. A Daewoo Bank viszont november 8-ától már ajándékba adja ügyfeleinek az eddig őket terhelő hitelfedezeti életbiztosítást. A hitelhez az igénylők azután juthatnak hozzá, hogy bejegyezték az általuk jelzálogként felajánlott ingatlanra a bank jelzálogjogát (illetve széljegyként nyilvántartásba vették), illetve esetenként elővételi jogát. A hitel nagysága a jelzálogként felajánlott ingatlan értékétől is függ. A bankok más, lakáscélú jelzáloghitelekhez hasonló szempontok szerint veszik figyelembe az ingatlanokat. Igaz, ezek között kicsit nehéz eligazodni. Előfordul, hogy a bank a piaci értékének mindössze 35 százalékát számítja be hitelfedezetként, míg jobb esetben ez akár 72 százalék is lehet.

A hitel törlesztésének ütemét (például havonta, negyedévente, évente, egyszerre egy összegben néhány éves türelmi idő után) a bankok egy részénél az ügyfél külön megválaszthatja. Ez befolyásolja a kamat mértékét.

Az átlagos hitelnagyság és futamidő bankokként változik, azonban leggyakrabban 2-5 millió forint, illetve 3-8 év között alakul.

A szabad felhasználású hitelt elsőként - még 1999-ben - a széles lakossági ügyfélkörrel rendelkező vagy a lakossági piacon erősítő hitelintézetek vezették be (OTP Bank, Inter-Európa Bank, CIB Bank, Kereskedelmi és Hitelbank). Jelenleg azonban már több mint egy tucat bank palettáján szerepel. A legnagyobb hitelállománnyal is ezek az intézmények rendelkeznek: a Kereskedelmi és Hitelbank eddig 11 milliárd forintot, az Inter-Európa Bank 4,3 milliárd forintot helyezett ki. Bankszakemberek elmondták, hogy a lakáscélú hitelek vagy a személyi kölcsönök mellett az egyik legnépszerűbb terméknek számítanak. Az elmúlt egy évben a bankok szabad felhasználású hitelállománya jóformán megkétszereződött. Az egy évvel korábbihoz képest a hitelfelvétel feltételei keveset változtak, habár a kamatok mintegy 1-1,5 százalékponttal csökkentek.

Vonczem Gabriella

(Magyar Hírlap)