Miért nem akarnak menekülni a devizahitelesek?

Trükköt sejtenek az árfolyamrögzítés mögött, pedig sokat spórolhatnának a devizahitelesek. A tartósan gyenge forint mellett jót tenne a megoldás, mégis kevesen kérnek belőle. Miért?

Egy napig sem tartott a hétfői az eufória, amely a spanyol kormány által kért uniós mentőcsomag nyomán tört rá a nemzetközi piacokra. A lépés enyhítette a bizalmatlanságot, de már korántsem biztosak a befektetők abban, hogy a spanyol bankmentés hosszú távú megoldást jelent.

A kontinens leggennyesebb gócpontjának számító Görögországban totális a bizonytalanság, a legnagyobb kockázatot a hétvégi választások jelentik. Kulcskérdés, hogy a hatalomra kerülő kormány végrehajtja-e az Európai Unió és a Nemzetközi Valutalap által előírt reformokat és megszorításokat. Ha nem, az egyet jelentene a csőddel, illetve Görögország kényszerű távozásával az eurózónából.

A forint sokáig gyenge maradhat

Bár a piac számol ezzel a lehetőséggel, a következmények mégis beláthatatlanok, legfeljebb az árfolyamokra gyakorolt hatás biztos. A hangulat további romlásával biztosan gyengülne az euró, és a befektetők menekülnének a kockázatosabbnak tartott eszközöktől, például a magyar forinttól is. Márpedig a forint hetek óta kitartóan gyenge, a devizahitelesek százezreinek tehát nagyon nem mindegy, hogy a mostani 300-as eurótól vagy a 250-et súroló svájci franktól milyen irányba mozdul az árfolyam. 

Az euróval szemben a frank várhatóan nem kerül az 1,20-as szint alá, mert ezt a határt mindenáron megvédi a svájci jegybank. A forint azonban még tovább gyengülhet az euróval és a frankkal szemben is, ami emeli a havi törlesztést. Főleg úgy, hogy egyelőre adósak a hosszú távú megoldással az uniós döntéshozók, és a magyar kormány sem képes hat hónapja tárgyalóasztalhoz csalogatni az IMF és az unió illetékeseit a megnyugtató hitelmegállapodás érdekében. Nem csoda, hogy az utóbbi időben megjelentek a mostaninál lényegesen gyengébb forintot valószínűsítő prognózisok, olyanok is, amelyek a gyengébb forintot magyar pénzt szorgalmazzák is.  

Nem kérnek a jóból

A minden hónapban akár több ezer forintos újabb pluszterhet is okozó kilengéseket hivatott tompítani a konstrukció, amellyel a bankok és a kormány megállapodása alapján szinte minden devizaalapú jelzáloghitellel rendelkező élhet. Eddig mégis nagyon kevesen igényelték az árfolyam rögzítését, a kormányzati reklámok sem érték el a kívánt hatást.

A Magyar Bankszövetségnek nincsenek konkrét adatai, és bár Sütő Ágnes szóvivő szerint mostanában növekszik az érdeklődés, a folyamat "végnehéz lesz". A szervezet ugyanis a magyar háztartások bankhasználati szokásai alapján arra számít, hogy az árfolyamrögzítést az év végi határidő lejártának közeledtével fogják többen igényelni.

Az [origo]-nak név nélkül nyilatkozó banki dolgozók szerint nem csak a szokásos halogatás áll a háttérben. Ők úgy tapasztalják, az emberek félnek felvenni bármilyen újabb hitelt, és minden banki újítás mögött trükköt sejtenek.

Pedig a megoldás előnyei nyilvánvalóak. A konstrukció nagyjából öt évre (2017 közepéig) bebetonozza a törlesztőrészletet, ez alatt az idő alatt bármennyi az euró és a frank árfolyama, a hitelt 180 forintos frankárfolyamon (vagy 250-es eurón) kell fizetni. (A kamatkockázat benne marad a pakliban, de egyelőre az árfolyam jelenti az igazi problémát.) 

Annyit nyerhet, mint egy használt Suzuki

A konstrukción bukni nem igazán lehet. Azon túl, hogy a törlesztőrészlet 20-30 százalékkal lejjebb esik, az öt év alatt elengedett kamatokból a legtöbb esetben egy még vállalható használt autó is összejöhet. A Portfolio.hu hitelkalkulátorával kiszámoltuk egy jelenleg 33 ezer frank tőketartozású, a mostani árfolyamon több mint 8 millió forintos hitel lefutását, amelynek 20 éves futamidejéből 16 hátra van. 

Az adott hiteltartozás havi törlesztése most közel 70 ezer forint, ez az árfolyamrögzítés időszaka alatt 51,5 ezer forintra csökken. Az árfolyamvédett időszak elteltével (2017 júliusától) - feltételezve, hogy a rögzített időszak alatt 240 forint lesz a frank árfolyama - 75 ezer forintra ugrik a havi törlesztés. Pontosabban ennél nagyobbat emelkedik, hiszen a gyűjtőszámlán is felhalmozódik egy plusz tartozás, a konkrét példában még 480 ezer forint. Ennek a törlesztését is meg kell kezdeni a fix árfolyamos időszak lejárta után.

Az árfolyamrögzítés szabályai szerint viszont a gyűjtőszámlán keletkező kamattartozás nem az adóst terheli, azt az állam és a bank nyeli le. A példában szereplő hitelnél ez 630 ezer forint megtakarítást jelent. A hasznaltauto.hu adatbázisa szerint ennyi pénzért 8-10 éves Suzuki Wagon R+-t, Swiftet, Ignist is lehet kapni, de kijön belőle egy Ford Focus vagy egy Daewoo Lanos is.

Azoknál a családoknál, amelyek ma éppen ki tudják fizetni a törlesztőrészletet, jól fog jönni a példa szerinti majd 20 ezer forintos megtakarítás, és jól teszik, ha ezt megpróbálják nem mind felélni. Már egy szimpla bankbetétbe téve is nagyobb összeg jön össze, mint a később fizetendő törlesztés, de még jobb megoldás, ha lakástakarék-pénztári szerződést nyit az adós. Az ide érkező befizetések hozama a garantált állami támogatás miatt 10 százalék körül van éves szinten, így a már említett használt autó árán felül is lehet nyerni az üzleten.

Kivételesen szerencsés eset

Van olyan hitelfajta is, amelynél az adósnak valóban egy fillérjébe sem kerül az árfolyamrögzítés - erősítették meg az [origo]-nak banki források, akik saját érdekükből érthetően nem adnak tippet olyasmihez, ami a bank eredményét rontja. Ha valakinek olyan lakástakarékkal kombinált vagy türelmi idős hitele van, amelynél az árfolyamrögzítés alatt csak kamatot kell fizetnie, akkor a gyűjtőszámlán nem halmozódik fel olyan összeg, amit később az adósnak kellene törlesztenie. (Az árfolyamrögzítés szabályai szerint ugyanis a tőkerészre eső kamatot kell csak kifizetnie az ügyfélnek, a kamatra számított kamatot átvállalja a bank és az állam.) Ebben az esetben kevesebbet kell fizetnie, ingyen. 

Ilyen hitellel csak az adósok egy kisebb része rendelkezik, ezért érdemes mindenkinek rákérdeznie a saját bankjánál a lehetőségre, illetve, hogy pontosan milyen feltételekkel vehető igénybe a fix árfolyam. Annak nyilván egyik bank sem örül, ha el kell engednie a tartozást (vagy annak egy részét), ugyanakkor ha ez a nem fizető ügyfelek arányának jelentős csökkenésével jár, végső soron a pénzintézet is jól járhat. A vesztesége ebből a konstrukcióból adódóan pontosan tervezhető, és folyamatosan javul a portfóliója.