Tippek, ha nem bírjuk fizetni tovább a bankhitelt - MNB Pénzügyi sarok

44971396 - worried family with child sitting with financial documents at home

A pandémia sokak számára világossá tette: bárkinél előállhat olyan váratlan helyzet, amikor meginoghat biztosnak vélt jövedelmi helyzete és nem tudja fizetni rendszeres kötelezettségeit. Ha a hiteltörlesztéssel kerülünk bajba, legalább valamennyit fizessünk havonta, működjünk együtt a bankkal, keressük az átmeneti fizetéskönnyítő megoldásokat, végső szalmaszálként pedig akár kérjünk méltányosságot a pénzügyi békéltetők segítségével. Szabó Péter, az MNB-n belül működő Pénzügyi Békéltető Testület tagjának írása.

A legtöbb probléma kapcsán a legjobb megoldás a megelőzés. Mielőtt banki ügyfélként belevágna a hitelfelvételbe, tájékozódjon, mérje fel a teherbíró képességét és azt is gondolja végig, hogy egy váratlan, kritikus helyzetben milyen reális kilábalási lehetőségei adódnának! Számíthat-e rokoni, baráti segítségre, van-e akkora mozgósítható anyagi tartaléka, ami átmenetileg segítséget jelenthet?

Sokak számára ezekre a kérdésekre a válasz nemleges: nincs segítség, nincs tartalék, és ezért is vált szükségessé a hitelfelvétel.

Az eladósodás kordában tartása azonban mindenki számára lehetőség.

A hitelintézeteket – pontosan a korábbi időszak negatív tapasztalatai, például a devizahiteles eladósodás tapasztalatai alapján – jogszabály kötelezi arra, hogy ügyfeleiket óvják a túlzott eladósodástól, de ez nem csökkenti az egyén felelősségét.

Még körültekintő hitelfelvétel mellett is előállhatnak azonban nehézségek. Rendkívül fontos, hogy egy ilyen élethelyzetbe került adós jó döntéseket hozzon, „ne dugja a fejét a homokba". Tanulmányozza át a szerződését, vizsgálja meg, hogy a finanszírozónak milyen lehetőséget biztosít az esetleg sok évvel korábban aláírt szerződés, mik a kikötött biztosítékok. Vegye komolyan az esetleges felszólító leveleket. Ha már látja a problémát, keresse meg finanszírozóját személyesen vagy tájékozódjon az online felületeken. Informálódjon arról, hogy az adott hitelintézet, követeléskezelő milyen konkrét fizetéskönnyítési lehetőséget biztosít, ugyanis jelentős eltérés lehet a hitelezők rugalmassága, üzletpolitikája terén.

Mindezeken túl is érdemes szem előtt tartani néhány alapelvet és széles körben alkalmazható megoldást. Még ha nehéz is, de fizessen havonta annyit, amennyit tud, legyen együttműködő. A pénzügyi intézmények a fizetőképesség mellett a fizetési hajlandóságot is figyelembe veszik akkor, amikor mérlegelik a szerződés felmondásának, a biztosítékaik érvényesítésének a lehetőségét. Ugyancsak lényeges szempont a tanúsított fizetőkészség egy fizetéskönnyítési kérelem bírálata során. Tájékozódjon a finanszírozójától, vagy például az MNB fogyasztóvédelmi honlapjáról a mindenkori aktuális, otthon-, adós- és családvédelmi lehetőségekről, a jogszabályok által biztosított konstrukciókról is.

Az adósnak mindezeken túl lehetősége van arra, hogy szerződésmódosítási igénnyel, vagy méltányossági kérelemmel keresse meg a finanszírozó pénzügyi intézményt, azonban ez esetben is érdemes a realitásokat szem előtt tartani.

A hitelintézetek nem jótékonysági intézmények: tevékenységüket üzleti alapon végzik, lehetőségeiket a társadalom egészének érdekében jogszabályok is behatárolják. (Itt talán elegendő példaként csak a betétesek védelmének vagy a pénzügyi rendszer stabilitásának a szükségességére utalni.)

Illusztráció Forrás: 123RF

Az adós emellett kezdeményezheti a futamidő hosszabbítását. Ez a havi törlesztőrészletek csökkenésével jár, bár e lépés nyomán az évek során összesen fizetendő kamatösszeg is szükségszerűen magasabb lesz (mert az ügyfél tovább használja a bank pénzét).

A pandémiás helyzet eredményeként széles körben ismertté vált a fizetési moratórium intézménye. Áthidaló megoldásra, átmeneti fizetéskönnyítésre, a pandémiától függetlenül, az intézményes moratóriumi időszak letelte után is van elvi lehetőség. A jogszabály alapján biztosított moratórium időszakának lezárását követően ugyan a havi törlesztési teher nem növekedhet, de érdemes felkészülni arra, hogy a futamidő, vagyis a törlesztési időszak meghosszabbodik, szükségessé válik a korábban meg nem fizetett, felhalmozódott kamatok megfizetése is. Az adós egyedi megállapodás (tőketörlesztés felfüggesztése, átütemezés, átmeneti törlesztőrészlet-csökkentés stb.) érdekében megkeresheti a finanszírozót, s tájékoztathatja a pénzügyi helyzetéről, kéréséről, javaslatáról. A szerződésmódosítással kialakított egyedi törlesztési moratórium esetében azonban – a konkrét megállapodásban foglaltaknak megfelelően – egy későbbi időszakban akár növekedhet is a törlesztési teher.

Az adósnak mindenképp törekednie kell arra, hogy elkerülje a szerződés felmondását.

Felmondás esetén a teljes tartozás megfizetése egyösszegben esedékessé válik. Ez azt is jelenti, hogy a késedelmi kamatokat már nem csak a hátralékos tartozásra, hanem az egész tőketartozásra felszámítják, s így – ha az ügyfél nem tud fizetni – a teljes tartozás összege gyors növekedésnek indulhat. Egy esetleges jogi eljárás költségei még további terheket róhatnak az adósra. Legrosszabb esetben akár teljes vagyona (ingatlana, gépkocsija stb.) is veszélybe kerülhet.

Ha már felmondták a szerződését és átadták (engedményezték) a tartozást egy követeléskezelőnek, ez nem feltétlenül jelenti azt, hogy kedvezőtlenebbé válik az adós helyzete. Sőt bizonyos esetekben, a követeléskezelők nagyobb mozgástere révén, akár kedvezőbb helyzet is elérhető (például részleges tartozás-elengedés, kamatcsökkentés, a felhalmozódott kamattartozás elengedése, „kamatmegállítás", kamatmentes részletfizetés stb.) És ha már bekövetkezett az, amire adósként senki sem gondol szívesen, és az ügyben fizetési meghagyásos, peres, vagy végrehajtási eljárás indul, még ebben az esetben is van lehetőség arra, hogy ellentmondással, kifogással éljen, illetve megállapodjon a tartozásról.

Ha a pénzügyi intézménnyel történt közvetlen egyeztetés nem vezet eredményre (ha a fizetéskönnyítési kérelmet elutasítja, vagy arra nem válaszol), az adós az MNB-n belül működő Pénzügyi Békéltető Testület (PBT) méltányossági eljárását kezdeményezheti. Az erre vonatkozó kérelem formanyomtatványai elérhetőek például az MNB, illetve közvetlenül a PBT honlapjáról, hozzáférhetőek a megyeszékhelyeken működő Pénzügyi Navigátor Tanácsadó Irodákban, de szükség esetén a PBT is megküldi a megfelelő formanyomtatványt. Méltányossági eljárás abban az esetben is indulhat, ha ügyben egyébként már fizetési meghagyásos vagy végrehajtási eljárás indult.

A pénzügyi békéltetők eljárása ingyenes, jogi képviselő közreműködése sem szükséges.

A PBT közbenjárásának kezdeményezése természetesen nem garancia arra, hogy a kívánt eredmény minden esetben elérhető. Az az eljárás mégis jó esélyt teremt arra, hogy reális feltételekkel megállapodás jöjjön létre a felek között. A PBT honlapján közzétett 2020. évi beszámoló szerint az elmúlt évben a pénzpiaci méltányossági ügyek 44 százaléka zárult egyezséggel és a felek megegyezésével, míg a követeléskezelőkkel szemben indított ügyek 49 százaléka végződött a kezdeményező adósok számára kedvező eredménnyel.

a szerző Szabó Péter, az MNB-n belül működő Pénzügyi Békéltető Testület tagja