Nagy segítséget, de milliós hátralékot jelenthet a devizahiteleseknek a kormány ötlete

Havonta akár 25 ezer forinttal alacsonyabb törlesztőrészletet jelenthet, ha a kormány ragaszkodik hozzá, hogy 160 forinton rögzítse a svájci frank árfolyamát a devizahitelesek számára. A gyors könnyítés lejártakor viszont a törlesztők nyakába zuhan egy kiszámíthatatlan nagyságú, de várhatóan milliós tétel.

Átmenetileg jelentős könnyítés lenne a svájcifrankalapú hitellel adós ügyfeleknek, ha a kormány törekvésének megfelelően a bankok 160 forintos rögzített árfolyamon számítanák ki a havi részleteket - derül ki a három jellemző kölcsöntípusra elvégzett számításból. Az is látszik ugyanakkor, hogy az átmeneti csökkentéssel a hitelesek jó része milliós nagyságrendű hátralékot halmozna így fel, melyet később ugyanúgy vissza kellene fizetnie.

Szerdán került nyilvánosságra, hogy a kormány azt ajánlotta a Bankszövetségnek a devizaadósok megsegítéséről folytatott tárgyalások során, hogy aki kéri, annak a korábban kiszivárgott 190 forint helyett 160 forintos rögzített árfolyam alapján határozzák meg a törlesztőrészletét a következő néhány évben.

A 160 forintos szintet a Bankszövetség elfogadhatatlannak tartja, az [origo]-nak nyilatkozó szakértők pedig azt mondták, egy ilyen megoldás irreálisan nagy kockázatot jelentene az érintett hitelintézetek számára, rossz hatással lenne a magyar gazdaság egészére, amellett veszélyes üzenetet közvetítene az ügyfeleknek (minderről bővebben itt olvashat). Egyelőre tehát nem érdemes a családi költségvetést erre a forgatókönyvre alapozni, de a kiszivárgott információk szerint a kormány ezt az árfolyamot javasolta.

25 ezer forinttal is csökkenhet a törlesztőrészlet

Ha mégis megvalósulna a kormány által elképzelt megoldás, az durván a negyedével mérsékelné a frankhitelesek havi terheit, a svájci pénzt ugyanis mostanában 210 és 215 forint között jegyzik a devizapiacon. Ez azt jelenti, hogy - attól függően, ki mikor vette fel a hitelt - akár kevesebbet is fizethetne, mint a pénzügyi válsággal együtt járó forintgyengülés előtt. (A válság kirobbanása óta sokat emelkedtek a törlesztőrészletek, elsősorban az árfolyamváltozás, kisebb részben pedig a kamatemelések miatt.)

Mindez azonban csak ideiglenes könnyítést jelentene, hiszen a rögzített árfolyam legfeljebb öt évre szólna. A fennmaradó, külön számlán gyűlő fizetési kötelezettséget pedig csupán későbbre tolná - feltehetően a teljes futamidő hátralevő részére. Nem szabad azonban elfelejteni, hogy ebben az időszakban már újra az éppen aktuális piaci árfolyamon történne a törlesztés, márpedig a trendeket elnézve nehéz elképzelni, hogy addig a mostanihoz képest sokat gyengülne a frank.

Az Otthon Centrum Hitel Centerének [origo] kérésére elvégzett számítása azt mutatja, hogy három elképzelt hitelfelvevő mennyit fizet most havonta, és mennyit fizetne a 160 forintos árfolyamrögzítés esetén. A számok csak hozzávetőlegesek, a nagyságrendeket érzékeltetik: a hiteltanácsadók az egyszerűség kedvéért egységesen 7 százalékos kamattal számoltak, nem vették figyelembe az extra díjakat (kezelési és zárási költség, jutalék) és az árfolyammarzsot, hiszen ezek bankonként eltérnek.

Hitelfelvétel időpontja	Futamidő (hónap)	Hitelösszeg (Ft)	Jelenlegi törlesztőrészlet (Ft)*	Törlesztőrészlet 160 forintos árfolyamnál	Különbség (Ft)	Öt év alatt halmozódó hátralék
2006. dec.	240	10 000 000	96 352	71 704	24 648	1 478 880
2007. aug.	180	8 000 000	99 102	73 750	25 352	1 521 120
2008. júl.	120	5 000 000	86 800	64 060	22 020	1 321 200

*215 forintos árfolyammal számolva.
Forrás: Otthon Centrum Hitel Center

A törlesztőrészletek közötti különbségek önmagukért beszélnek, pedig a példák távolról sem szélsőséges eseteket modelleznek, amikor még nagyobbak lehetnek az eltérések. Érdemes figyelni arra is, hogy mekkora hátralék halmozódna fel. A tartozás mértéke az első esetben megközelítené, a második esetben pedig át is lépné az évi 300 ezer forintot, vagyis öt év leforgása alatt összesen másfél millió forint tartozást tolna maga előtt a hitelfelvevő. Jól mutatja az elmúlt évek árfolyamváltozásainak jelentőségét, hogy aki rosszkor vette fel a hitelt, az még egy kisebb, ötmilliós kölcsönből is 1,3 milliós tartozást halmozna így fel.

Mint említettük, a kamatváltozás hatásait nem tükrözik a fenti számok. Az Otthon Centrum Hitel Centere ugyanakkor a következő táblázatban összefoglalta, milyen hatást gyakorol a kamat 1, illetve 2 százalékpontos emelkedése egy ötmillió forintos, húsz évre felvett kölcsön esetében. Látszik, hogy még egy ilyen alacsony törlesztőrészlet esetén is érezhető a növekedés - az árfolyamváltozással együtt pedig jelentős pluszterhet jelent.

Törlesztőrészlet változása
Kamatemelkedés mértéke	Frankárfolyam: 159,9 175,9 191,9
0 százalékpont	28 620 Ft	31 482 Ft	34 344 Ft
1 százalékpont	31 338 Ft	34 472 Ft	37 606 Ft
2 százalékpont	34 216 Ft	37 638 Ft	41 060 Ft

Forrás: Otthon Centrum Hitel Center