Roham indulhat a jól kamatozó bankbetétekért

Már csak néhány napja maradt annak, aki a megtakarítását olyan bankbetétben helyezné el, mellyel a július 1-től a megtakarítások kamataira érvényes szochót a lekötés futamidejére még kikerülheti. Megmutatjuk a hazai bankok kínálatát és szólunk a kiskapukról is.

Ahogy azt az Origo megírta, a kormány a magánszemélyek személyi jövedelemadó köteles kamatjövedelmeire – az ingatlanalap befektetési jegyéből származó kamatjövedelem kivételével – a veszélyhelyzet ideje alatt átmenetileg szociális hozzájárulási adót (szocho) vezet be, melynek mértéke 13 százalék. Ez – az eddigi 15 százalékos –, a köznyelvben csak kamatadóként emlegetett személyi jövedelemadó mellé társul, és mindkettő csak a kamatból kerül levonásra, a befektetett tőkét nem érinti.

A szocho levonásával kapcsolatos rendelkezés a 2023. július 1-től kifizetett kamatokra vonatkozik, kivéve, ha a kamat olyan betét után jár, melyet 2023. június 30-ig kötöttek le. Ebben az esetben a kamatot akkor sem terheli szocho elvonás, ha a betét futamideje már az új adónem fizetési időszakára esik.

Ez a szabály teszi lehetővé, hogy a látra szóló betétekkel és a megtakarítási számlákkal ellentétben, a lekötött betétesek június 30-ig még mentesítsék pénzüket a szociális hozzájárulási adó alól.

Indulhat a roham a bankbetétekért (illusztráció) Forrás: Gránit Bank

A hazai bankok ajánlatai a betéteseknek

A bankok egy része készül az új adónem bevezetése előtti rohamra, sőt előfordulhat, hogy e cikk megjelenése után is napvilágot látnak korábban elképzelhetetlennek tűnő akciós betétajánlatok június 30-ig.

A bankok jelentős részénél, elsősorban a nagybankoknál a betétkamatok még ebben a sürgető időszakban is megmaradtak a korábbi alacsony inflációhoz igazított, néhány tized százalékos betétkamat szintjén"

– mondja Gergely Péter, a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakportál szakértője.

Van azonban négy bank, amely kiugró betétkamatot kínál.

Noha ezek a kamatok sem érik el az infláció szintjét, de közel vannak hozzá, így sokkal jobb ajánlatot jelentenek a többi bank ajánlatával összehasonlítva, ahol viszont egyre csak romlik a pénzünk értéke" - tette hozzá.

A MagNet Bank több olyan konstrukciót is kínál, amely látható szintű kamatot nyújt. A Prizma Forint Betét legalább 500 000 forint elhelyezése esetén 3 hónapra évi 11,12 százalékos kamatot fizet, 6 hónapra évi 10,56 százalékosat, míg 12 hónapra 10,88 százalékos kamatot. A magas kamat feltétele új pénzforrás elhelyezése a bankban a márciusi átlagegyenleghez képest.

A MagNet másik konstrukciója az Aktív Plusz Közösségi Betét, mely legalább 1 millió forinttal nyitható meg. A 3 éves futamidő első 3 hónapjára évi 9 százalékos kamat jár akkor, ha a betétes új pénzt hoz, aktiválja a bank mobilalkalmazását és a 3 hónap mindegyikében 30 000 – 30 000 forint értékű bankkártyás vásárlást hajt végre. Az első hónapot követően a betét az MNB jegybanki alapkamat 6,75 százalékkal csökkentett kamatával kamatozik, ez most évi 6,25 százalékos betétkamatot jelent, immár feltétel nélkül. Mivel ez a konstrukció 3 havonta fizet kamatot, ezért a betét jelentősebb kamatveszteség nélkül bármikor felmondható a 3 év alatt, kamatforduló napjára pedig tényleges kamatveszteség nélkül.

Ajánlható még a 3 éves, de kamatot szintén 3 havonta fizető Mentor Plusz és a Szféra Plusz betét is. Ezekbe történő befektetéssel a betétes a bank pénzéből adhat kamatkedvezményt egy általa kiválasztott hitelfelvevőnek vagy egy bizonyos tevékenységi szférának. A betét itt is az MNB jegybanki alapkamat 6,75 százalékkal csökkentett értékével kamatozik, jelenleg évi 6,25 százalékkal.

A MagNet kínálatából érdemes még megemlíteni a bank Apránként Megtakarítási Programját is, melyben a megtakarítás bármikor gyarapítható, de a bankkártyás vásárlások utáni kerekítés félretételével is (10, 100 vagy 1 000 forintra felkerekítve). A kamat az MNB jegybanki alapkamat 7,50 százalékkal csökkentett kamatának felel meg, amely jelenleg évi 5,50 százalékos.

A Gránit Banknál három lekötött betéti ajánlat is viszonylag magas kamatot kínál, már egységesen 50.000 forintnyi betét elhelyezésétől.

A 12 hónapos GRÁNIT KamatMax Plusz betét az aktuális MNB jegybanki alapkamat 2,00 százalékkal csökkentett értékét ajánlja, amely jelenleg évi 11,00 százalékos betétkamatot jelent. Ennek feltétele, hogy az ügyfél a betétlekötés teljes ideje alatt megtartsa az aktivált betéti bankkártyáját. A lejárat előtti feltörés esetén az időarányos kamat nem vész el, az aktuális kondíciók alapján az eltelt naptári napokra járó időarányos betéti kamat 50%-a kerül kifizetésre – ez a jelenlegi jegybanki alapkamatot figyelembe véve 5,50% éves szinten.

A GRÁNIT KamatMax betétjében évi 9 százalékos a betétkamat 6 hónapra, amennyiben az ügyfél teljesíti a magas kamat feltételeit. Ez pedig annyi, hogy a betét tulajdonosa havonta legalább 20 000 forintot költsön kártyás vásárlással.

A harmadik ajánlat a GRÁNIT eBank betét 3 hónapra, mely évi 8,5 százalékos betétkamatot kínál új pénz lekötése és aktivált eBank szolgáltatás megléte esetén.

A Magyar Cetelem Banknál egy évre 10,50 százalékos betétkamatra, 2 évre pedig évi 12 százalékos betétkamatra köthető le betét. Hosszabb futamidőket is kínál a bank (3-tól 5 évig), de azokban a kamatok jóval alacsonyabbak (évi 2,5-3,5 százalékosak).

Végül az osztrák hátterű magyarországi Oberbank lekötött betétje ajánlható még, amely 1 és 12 hónapos lekötési futamidő között hatféle időtávot kínál időarányosan egyre növekvő kamattal, évi 7,75 százaléktól egészen évi 10,75 százalékig.

A MagNet, Gránit bankoknál és az Oberbanknál is létezik olyan bankszámla a betétlekötés mellé, amely ingyenes havi számlavezetési díjat vagy korlátlanul ingyenes elektronikus átutalási lehetőséget kínál, ahol a pénzügyi tranzakciós illetéknek megfelelő banki díjat sem kell megfizetni.

A Magyar Cetelem Bank nem vezet klasszikus bankszámlát, de a takarékszámlája, melyről a betétlekötés elindítható, ugyancsak havidíj-mentes és ingyenes róla az átutalás is.

A többi banknál az eddigi nagyságrendeknél jóval alacsonyabbak a lekötött betétek kamatszintjei. A CIB Banknál a CIB Classic lekötött betét 3 évre évi 1 százalékkal, 5 évre évi 1,5 százalékkal kamatozik. Az Erste Banknál csak 12 hónapra szólhat a betétlekötés, 0,01 százalékért. A K&H Banknál ugyancsak évi 0,01 százalékos a lekötöttbetét-kamat szintje. Az MBH Bank, mely a korábbi Budapest Bankból, MKB Bankból és Takarékbankból egyesült, futamidőtől függően kínál évi 0,01 és 0,15 százalék közötti lekötöttbetét-kamatot. Az OTP Bank a kizárólag bankfiókban leköthető OBA betétre kínál évi 0,05 százalékos betétkamatot, egyben ez a legmagasabb kamatozású konstrukciója, ami nem kapcsolódik állampapírokhoz. A többi lekötött betét az OTP-nél évi 0,01 százalékos betétkamatot fizet. Ugyancsak évi 0,01 százalékos kamatért köthetik le betéteiket az ügyfelek a Raiffeisen Banknál és az UniCredit Banknál is, bármilyen összegsávban és futamidőben. Az UniCreditnél a 3 hónapos betét első periódusa az egyetlen kivétel, ahol a kamat évi 0,1 százalékos.

Illusztráció Forrás: MTI/Szigetváry Zsolt

"Számokban kifejezve a 0,1 százalékos kamat a kamatjövedelmekre bevezetett 13 százalékos szocho és a kamatokra eddig is érvényes 15 százalékos személyi jövedelemadó levonása után például 1 millió forint lekötésekor évi 720 forintos nettó kamatot jelent majd július 1-től, a 0,01 százalékos éves kamat pedig ennek az egytizedét, évi 72 forintot" – mondja Gergely Péter. "Mint látható tehát, ezekben a nagyon alacsonyan kamatozó konstrukciókban nem érdemes megtakarítást tartani, mert egyre csak romlik az értéke a magas infláció miatt. Ugyanez igaz a látra szóló kamatozású bankszámlákra is,

egy-két kivétellel, mint például a Gránit Bank Kamat Plusz bankszámlája vagy a Cetelem Takarékszámla"

- fűzte hozzá a szakértő.

Adómentes megtakarítási lehetőségek

Nemcsak a fenti felsorolás képezi a kockázatmentes befektetések teljes választékát, amellyel meg lehet úszni a szochót 2023. július 1-től, hanem további lehetőségek közül is választhatnak a befektetők.

Egyrészt ilyen az állampapír, melyek közül a Prémium Magyar Állampapír infláció feletti éves kamatot kínál.

Az 5 éves kötvény az előző évi, Központi Statisztikai Hivatal (KSH) által megállapított éves infláció felett 0,25 százalékos kamatprémiummal, a 8 éves kötvény pedig 1 százalékos kamatprémiummal növelt kamatot fizet, így az éves kamat az idei évben 14,75, illetve 15,50 százalékos.

Ezekre a kamatokra sem kamatadót, sem szochót nem kell fizetni, így a teljes kamatot kézhez kapja a befektető. Ha nem banknál, hanem a Magyar Államkincstárnál vezeti az értékpapírszámláját a befektető, akkor nem kell számlavezetési díjat fizetnie és a számláról történő utalás is díjmentes. A kincstári értékpapírszámlára több bank is kedvezményes átutalást alkalmaz, ahol a pénzügyi tranzakciós illetéknek megfelelő banki díjat nem kell megfizetni.

Egy másik lehetőség a szocho-mentes megtakarításra a tartós befektetési számla (tbsz), mely kifejezetten a kamatadó elkerülésére született meg és a szochót sem kell megfizetni az itt képződött megtakarítások kamatai után. Végül egy harmadik lehetőség az ingatlanalap befektetési jegy vétele, mely befektetési típusnál a jogszabály mentesít a szocho alól. Ez azonban már nem kockázatmentes befektetés, így vásárlás előtt érdemes tisztában lenni a befektetett tőkére vonatkozó kockázatokkal.

A lekötött betét és a tbsz bankonként és betétesenként legfeljebb 100 000 euróig, illetve annak megfelelő forintösszegig kockázatmentes, azt az Országos Betétbiztosítási Alap (OBA) biztosítja. Az állampapír korlátlan összegben kockázatmentes, annak visszafizetéséért az állam vállal garanciát. Ha az értékpapírszámlát nem a Magyar Államkincstár, hanem más pénzügyi intézmény vezeti, akkor a befektetést kezelő szervezet hiányosságaiból vagy szabálytalan működéséből eredő károkra 100.000 euróig terjedő kártérítés érvényes a Befektető-védelmi Alaptól (BEVA), az 1 millió forint feletti részre 10 százalékos önrésszel.

Tájékoztatás

A jelen oldalon található információk és elemzések a szerzők magánvéleményét tükrözik. A jelen oldalon megjelenő írások nem valósítanak meg a 2007. évi CXXXVIII. törvény (Bszt.) 4. § (2). bek 8. pontja szerinti befektetési elemzést és a 9. pont szerinti befektetési tanácsadást.
Bármely befektetési döntés meghozatala során az adott befektetés megfelelőségét csak az adott befektető személyére szabott vizsgálattal lehet megállapítani, melyre a jelen oldal nem vállalkozik és nem is alkalmas. Az egyes befektetési döntések előtt éppen ezért tájékozódjon részletesen és több forrásból, szükség esetén konzultáljon személyes befektetési tanácsadóval!