MOKK: körültekintően kell eljárni a hitel felvételénél (1. rész)
![Új adószabályok augusztustól adó pénz nyereség, veszteség értékpapír](https://cdn.origo.hu/2023/12/Kz3W4Wga4RV8LQnv7fnEkdwvLeQlO4Jb6wXw6fCkWdo/fill/1347/758/no/1/aHR0cHM6Ly9jbXNjZG4uYXBwLmNvbnRlbnQucHJpdmF0ZS9jb250ZW50L2FlNzliNWY0ZjE2MDRmNDk4YmZiZGFkY2EzMDU2YjQ2.webp)
Több mint négyezermilliárd forint a lakáscélú jelzáloghitel volumene Magyarországon. Az MNB összesítése szerint összesen ennyivel tartoztak a háztartások a bankoknak csak a lakásvásárlással, -építéssel vagy -felújítással kapcsolatban 2019 félévének végén.
Összehasonlításképpen: nagyjából ennyit költ az állam négy év alatt út-, autópálya- és vasútépítésre. Az alacsony kamatok és a családpolitikai intézkedések miatt ráadásul nő a hitelfelvételi kedv, a tavalyi év első felében több mint százötvenmilliárd forint új lakáscélú jelzáloghitelt vettek föl magánszemélyek.
A kölcsön ugyan sokaknak hasznos, és elengedhetetlen ahhoz, hogy saját lakáshoz jussanak, a hitelt pedig fokozatosan vissza tudják törleszteni a fizetésükből. Ugyanakkor nem minden adós tartja utólag jónak és helyesnek saját hitelfelvételét. Ezt támasztja alá az NRC kutatócég 2018-as felmérése az első hitelfelvételről: eszerint visszatekintve az adósok 28 százaléka rossz vagy nagyon rossz döntésnek nevezte, hogy kölcsönt vett föl.
Nem tudják a hitelfelvevők, ki és mire vállal kötelezettséget
Sokan nincsenek tisztában egy kölcsönszerződés minden fontos részletével és következményével. A közjegyzők tapasztalata szerint sokan nem tudják, mit jelent a közvetlen végrehajthatóság, azaz, hogy ha valaki nem fizeti rendben a törlesztőrészletet, akkor bírósági (peres) eljárás nélkül, közvetlenül elindíthatják a végrehajtást ellene, és elveszítheti lakása tulajdonjogát. Számos adóstárs pedig csak a közjegyzőnél szembesül azzal, hogy az adósok egyetemleges felelőssége alapján ő is ugyanúgy felel vagyonával a teljes hitel visszafizetéséért.
Egy lakáscélú jelzáloghitel felvételének többhónapos folyamatában egyetlen pont van, amikor az adós egy pártatlan féllel találkozik, ez a közjegyző. A közjegyzői közreműködés ilyenkor törvényi kötelezettség, ami egyfelől biztosítékot jelent a banknak, hogy az adós betartja a szerződésben vállalt kötelezettségeket – a közjegyzői okiratba foglalt kötelezettségek ugyanis közvetlenül végrehajthatók.
Másfelől a hitelfelvevőnek is hasznos, hogy a közjegyző független, jogi végzettségű szakértőként, részrehajlás nélkül közreműködik a jogügyletben: ismerteti az okiratot, tájékoztatja a feleket a jogügylet lényegéről és jogi következményeiről és kérdés esetén magyarázatot ad.
A fogyasztóvédelmet szolgálja az is, hogy a közjegyző előtt a hitelfelvevőnek még egyszer lehetősége van átgondolni, milyen kötelezettséget készül vállalni, amennyiben kérdése van az okirat tartalmával, annak következményeivel kapcsolatban, arra választ kaphat, és akár meg is gondolhatja magát, és elállhat a kölcsön felvételétől.
A közjegyző emellett a hitel számos egyéb jogi vonatkozásáról is adhat jogi tájékoztatást: például arról, hogyan osztoznak a házas- vagy élettársak a felelősségben, kihathat-e a hitel az öröklésre, vagy kiadható, eladható, esetleg elajándékozható-e a hitel miatt zálogjoggal megterhelt ingatlan?
A közjegyzői szerepvállalás a jelzáloghitelezés során rendkívül értékes biztosítékot jelent a szerződésben vállalt kötelezettségek betartására, továbbá a hitelt felvevők tájékoztatására és érdekeinek védelmére, ami az ügyletben résztvevők körén kívül fontos társadalmi érdekeket is szolgál.
(A Magyar Országos Közjegyzői Kamara szakértőivel készült kétrészes írás második részét hamarosan közöljük – a szerk.)