Az újaknál tarol a biztonság, a meglévőknél még ott a rizikó - mire jó a hitelkiváltás?

Évtizedes távlatban alapos átalakuláson ment keresztül a magyarországi lakáshitelpiac. A kockázat szempontjából látványos fejlődés történt, legalábbis az új hiteleknél, a "régieknél" azonban van még teendő - derül ki a money.hu Origónak készített összeállításából. Szerencsére van megoldás.

Magyarországon a kétezres évek közepén elterjedt devizaalapú, jellemzően svájci frank alapú hiteleknél a frank forinttal szembeni erősödése miatt a szóban forgó hiteleseknek jelentősen nőtt a törlesztőrészlete. Emiatt és a devizahiteleket a piacról eltüntető új szabályok miatt

ma már szinte csak forintalapú lakáshiteleket nyújtanak a bankok.

Ezeknél árfolyamkockázat nincs, a kamat alakulása jelenti a kockázatot: a kamat emelkedésénél magasabb lesz a törlesztőrészlet, ha csökken a kamat, akkor pedig kevesebbet kell fizetni.

Akik a biztonságot választották

„Mivel a devizahitelezés korszakában sokan bajba kerültek a növekvő törlesztőrészletek miatt, a hitelfelvevők mára már a biztonságos, kiszámítható lakáshitelek felé fordultak az újonnan felvett lakáshitelek esetében" - mondta Németh-Simkó Judit, a banki ajánlatokat naprakészen bemutató money.hu kommunikációs vezetője.

Ma már szinte csak forintalapú lakáshiteleket nyújtanak a bankok. Fotó: Szabó Gábor - Origo

Ez a gyakorlatban azt jelenti, hogy az elmúlt években egyre növekedett az úgynevezett fix kamatozású lakáshitelek aránya az új kölcsönöknél.

Az új lakáshiteleknél egészen pontosan 2013-ban volt az egyik fordulópont, a fix kamatozású lakáshitelek abban az évben kerültek fölénybe.

Az új lakáshitelek összegének több mint 50 százaléka már ilyen, biztonságosnak mondható hitel volt. Aztán fokozatosan tovább növelték a fölényüket: a tavalyi hónapokban már 95-98 százalékos volt az arányuk, idén pedig már 98-99 százalékot tett ki. Ez egyben azt jelenti, hogy az új lakáshiteleknél marginális, mindössze 1-2 százalékos lett a rizikós, változó kamatozású konstrukciók aránya.

A fix kamatozású hitelek azért biztonságosak, mert a kamatuk az adott időszakra - több mint 1 évig, jellemzően 5-20 évig, vagy a futamidő végéig - rögzítve van, tehát ugyanannyi marad a törlesztőrészlet, akkor is, ha egyébként változnak a piaci kamatok.

Ezzel szemben a változó kamatozású lakáshitelek kamata jellemzően 3-12 havonta változik, ezáltal a törlesztőrészlet összege is módosulhat. Alacsonyabb, de magasabb is lehet a kamatváltozás függvényében, épp ezért kiszámíthatatlanabbak és kockázatosabbak. Bár jelenleg nagyon alacsonyan vannak a kamatok és a Magyar Nemzeti Bank is az alacsony kamatkörnyezet híve, de egy évtizedes elköteleződést jelentő lakáshitel esetében könnyen előfordulhat, hogy a későbbiekben magasabbak lesznek a kamatok.

1500 milliárdos rizikó

Bár az új lakáshiteleknél egyértelmű a fix kamatozásúak fölénye, a meglévő, korábban felvett, jelenleg is törlesztett lakáshiteleknél még magas a változó kamatozású, kockázatosabb kölcsönök aránya. Hatalmas összegről és sok tízezer hitelesről van szó.

A jegybanki adatok szerint Magyarországon 1457 milliárd forintra rúg az olyan változó kamatozású lakáshitelek volumene, amelyeknél legalább 10 év van hátra futamidőből.

Ez azt is jelenti, hogy ekkora állományt érinthet egy esetleg, a következő 10 évben bekövetkező kamatemelés, amely megnövelheti a törlesztőrészletet.

A money.hu szakértői szerint akkor is emelkedhet a változó kamatozású lakáshitelek kamata, a gazdasági környezet miatt a bankközi kamatok növekednek. Forrás: Shutterstock

A money.hu szakértői szerint azt is fontos tudni, hogy akkor is emelkedhet a változó kamatozású lakáshitelek kamata, ha éppen a Magyar Nemzeti Bank által menedzselt alapkamat a helyén marad, de a gazdasági környezet miatt a bankközi kamatok növekednek.

Van rá megoldás

„Tehát a rizikós lakáshitelek állománya közel 1500 milliárd forint, ők futják a kamatkockázatot, ám ma már van biztonságos megoldás."

Ez pedig a hitelkiváltás, azaz a meglévő, változó kamatozású lakáshitel fix kamatozásúra történő cseréje.

- emelte ki Németh-Simkó Judit. A money.hu adatai szerint sokan már fontolóra vették ezt a megoldást: augusztusban a money.hu oldalain kalkulálók 10 százaléka kért ajánlatokat a hitelkiváltásra.

A rovat tippje (X)

Fontos, hogy nem minden esetben éri meg leváltani a meglévő hitelt, ebben segíthet a money.hu lakáshitel-kiváltás kalkulátora vagy a money.hu szakértői. Ők meg tudják mondani, hogy érdemes-e az egyébként ma már viszonylag egyszerűen kivitelezhető hitelkiváltást elindítani. Természetesen segítenek abban is, hogy az érintettek a legkedvezőbb ajánlatot tudják kiválasztani a banki kínálatból.

A cikk létrejöttében segítségünkre volt a money.hu.