A Start számláról őszintén - előnyök & hátrányok

Szülőként mindannyian szeretnénk anyagi biztonságot nyújtani gyermekünknek, amikor majd felnőve kilép a nagybetűs életbe. Erre érdemes minél előbb felkészülni, hiszen a rendszeres gyermekcélú megtakarítással ezt komolyabb pénzügyi teher nélkül elérhetjük. Az egyik ilyen lehetőség a Start számla, nézzük meg az előnyöket és hátrányokat.

Forrás: freepik

Mára számtalan lehetőség adott, hogy gyermekcélú megtakarításban gyűjtsünk, és ezzel később segítsük a fiatalok boldogulását a továbbtanulás, utazás, lakáshoz jutás igen súlyos költségeiben.

A megtakarítási lehetőségeknek széles a tárháza, így biztosan mindenki talál számára megfelelőt. Ugyanakkor ennek kiválasztása igen nehéz és időigényes feladat, hiszen nem egyszerű átlátni az egyes konstrukciók előnyeit, hátrányait és a különbségeket.

Cikkünkben bemutatjuk az előtakarékosságok egyik legnépszerűbb, államilag is támogatott formáját, a Start számlát. Igyekszünk segítséget nyújtani abban is, hogy kinek éri meg igazán, és kinek érdemes más konstrukcióban gondolkodnia.

“Start számla” fogalomzavarok - Hogy is van ez?

A Start számla kifejezés tulajdonképpen egy hivatalosan nem létező konstrukció, azonban a köznyelvben ez az elnevezés terjedt el. Így nem árt tisztázni, hogy pontosan mit is értünk alatta.

A hiba ott csúszik a gépezetbe, hogy a Kincstári start-értékpapírszámla és a Kincstári letéti start számla kifejezések közé tévesen egyenlőségjel kerül.

A Kincstári letéti start számla tulajdonképpen egy alanyi jogon járó állami támogatás, amelyre minden 2005. december 31. után született magyar gyermek jogosult. A másnéven életkezdési támogatás nem egy megtakarítási lehetőség, hanem az állam által létrehozott számla, amelyre a gyermek születésekor 2006-tól még 40.000 forint került, 2021-ben pedig már 42.500 Ft jár.

Ez az összeg a mindenkori infláció mértékével növelve a jogosult gyermek részére lesz hozzáférhető, amint nagykorúvá válik.

Ezzel szemben a Kincstári start-értékpapírszámla az Államkincstárnál indítható gyermekcélú megtakarítási számla. Erre a számlárami magunk is befizethetünk, és pénzünket a magyar állam Babakötvénybe fekteti. Start számla alatt tehát a legtöbben ezt a konstrukciót értik, ami nem is meglepő, hiszen ezzel tehetünk valamit azért, hogy a “fészekből kirepülő” fiataloknak segítsünk boldogulásukban.

Cikkünk további részében az egyszerűség kedvéért mi is a Start számla kifejezést fogjuk rá használni.

Mindenek előtt viszont fontos dióhéjban megismernünk a Babakötvényt is, mert a népnyelv gyakran a Start számlát és a Babakötvényt is tévesen, szinonimaként használja.

A Babakötvény tehát egy magyar állampapír, amelybe a Start számlára befizetett pénzünket fektetik. Ebből pedig az következik, hogy a Start számlán gyűlő pénz - így pedig a gyermekünk megtakarítása is - teljes mértékben az államtól függ.

Forrás: freepik

Hogyan működik a Start számla?

Ez a megtakarítás igen rugalmasnak nevezhető abból a szempontból, hogy nincs havidíja, vagy minimum indítási költsége, ugyanis bármikor, bármennyit befizethetünk rá.

A pénzből pedig, ahogy fentebb írtuk, Babakötvény nevű állampapírt vásárolunk, így azt is mondhatjuk, hogy gyermekünk 18 éves koráig az államnak adunk kölcsön. Ezért cserébe pedig infláció +3 százalék kamatot remélhetünk, egy kis állami támogatással kiegészítve.

A 2020-as infláció 3,3 százalék volt, így befizetéseinkre 6,3 százalék nominál kamattal számolhattunk.

Nézzük meg teljes körűen, hogy milyen előnyökkel kecsegtet ez a megtakarítási forma, majd utána a hátrányokkal is legyünk tisztában, hogy objektív képet kaphassunk. Ez ugyanis alapfeltétel a testhezálló előtakarékossági lehetőség kiválasztásában.

Előnyök

• A legnagyobb erények közé sorolható, hogy a Start számlának tulajdonképpen semmilyen költsége nincs, ezzel pedig egyedülálló az összes többi megtakarítási konstrukció között

• Sokaknak vonzó lehet, hogy kifejezetten egyszerű elindítani, hiszen ehhez elég felkeresnünk a legközelebbi Államkincstárt, és az adategyeztetést követő szerződéskötés után már el is kezdhetjük a befizetést. Ezt a folyamatot pedig az online időpontfoglalás is megkönnyíti, vagy, ha nem szeretnénk személyesen intézkedni, ma már az ügyfélkapun keresztül is elindíthatjuk a folyamatot.

• A konstrukció rugalmassága is egyedülálló, hiszen nem szükséges minden hónapban rendelkezni egy meghatározott minimum összeggel. Akkor és annyit fizethetünk be, amikor és amennyit csak tudunk és jónak látunk. Így tehát igen előnyös lehet azoknak, akik nem tudnak havonta biztosan minimum 8-10.000 forintot erre a célra félretenni, és valljuk be, tudjuk, hogy nem minden szülő teheti ezt meg.

• Mindezek mellett az állami támogatás is kecsegtető lehet, amit csak azért kapunk, mert a pénzünket kizárólag a magyar állam használja. Az éves befizetéseinkre ugyanis 10 százalék támogatás jár. Ugyanakkor fontos tudni az érem másik oldalát is: a szakértők nem javasolják, hogy csak a támogatás miatt válasszuk ezt a konstrukciót, hiszen ha létezik számunkra jobb megtakarítási lehetőség, könnyen előfordulhat, hogy annak hozamai bőven magasabbak lesznek annál, amit a támogatás nyújt, így ne feltétlen ennek ténye miatt tegyük le voksunkat a Start számla és Babakötvény mellé.
  

  

  Forrás: freepik

  Hátrányok

  • Az egyszerűség és rugalmasság sajnos a másik oldalon visszaütközik. Alacsony kamatokkal számolhatunk és az állami támogatás is évente maximum 6.000 forint lehet, ami havonta legjobb esetben is csak plusz 500 Ft-tal jelent többet.

  • A rugalmasság sajnos a hozzáférhetőségre nem igaz, ugyanis a kedvezményezett fiatal csak 18 éves korában juthat hozzá a pénzéhez. Ez alól pedig kivétel sincs, tehát vészhelyzetben sem kérhetjük a megtakarítás kifizetését.

  • Ha szeretnénk a gyermeket tovább támogatni a tanulásban, vagy a lakásvásárlásban, ezt nem tehetjük meg, mert a megtakarítás a felnőtté válás után nem folytatható.

  • Szintén nagyon fontos tény, hogy míg a legtöbb gyermek megtakarításban magunk dönthetjük el, hogy mibe fektetjük a pénzt. Így pedig a különböző piaci változások szerint alakíthatjuk a befektetési portfóliónkat aszerint, hogy milyen kockázatokat vállalunk a magasabb hozam reményében. A Start számlával nincs erre lehetőségünk. A kizárólag magyar állampapírba, vagyis Babakötvénybe fektetett pénzünk így teljes mértékben függ az állam teljesítményétől.

  Milyen gyermekcélú megtakarítási alternatívák léteznek még?

  Ami biztosan megállapítható, hogy ha gyermekcélú megtakarítás indításán gondolkodunk, erősen ajánlott az állami megtakarítási lehetőség mellett a piaci konstrukciókat is részletesen megismerni. A Start számáról és a Babakötvényről további fontos részleteket a Megtakarítás Gyerekeknek szakértőinek cikkében találhatunk.

  A piaci megtakarítások előnye, hogy számos megtakarítási típus és piaci szereplő létezik, amik versenyhelyzetben vannak egymással, így folyamatosan jobb és jobb ajánlatokkal igyekeznek előrukkolni.

  Ilyen megtakarítási típusok például a biztosítói megtakarítási számlák, a banki gyermek megtakarítások, a gyerek lakástakarék pénztárak, vagy a tartós befektetési számlák.

  Így tehát ne tegyük le a voksunkat egyik mellé sem csak azért, mert arról hallani a legtöbbet (mint a Start-értékpapírszámla és a Babakötvény). Érdemes a piaci termékeket előnyeit és hátrányait is alaposan megismernünk ahhoz, hogy a legjövedelmezőbb döntést hozhassuk meg. Ami pedig egyikünknek tökéletes választás, egyáltalán nem biztos, hogy a másikunknak is az.

  Ha tehát havi rendszeres megtakarítást szeretnénk indítani, akkor érdemes a piaci alternatívák között is szétnézni. A Babakötvénybe fektetett pénz esetén ugyanis kötve vagyunk az államkötvény alacsony hozamához.

  A piaci lehetőségek jelentősen komolyabb hozamokkal rendelkezhetnek, emellett pedig igen széles lehet az egyes konstrukciókhoz igénybe vehető extra kedvezmények és szolgáltatások köre is. Például a biztosító átvállalja a befizetéseket egy nem várt tragikus családi esemény bekövetkeztekor.

  Egy gyermek megtakarítás indítása tehát hosszú távú elköteleződés, amelynél nagyon nem mindegy, hogy melyik típust választjuk, hiszen a különbségek a gyermek felnőtt korára akár milliós összegben is mérhetőek.