Kevés frankhitelesnek jelenthet megoldást Matolcsy felvetése

Az erős svájci frank miatt nehéz helyzetben lévő lakáshiteladósoknak kedvező lenne, ha át tudnák váltani kölcsönük devizanemét frankról euróra, amint azt a gazdasági miniszter is megemlítette kedden. A mostani hitelezési gyakorlat alapján azonban nem valószínű, hogy sokan tudnának élni a lehetőséggel.

Feltehetően kevés frankhiteles felel meg az eurókölcsönre váltás gyakorlati feltételeinek, de aki igen, annak érdemes lehet megvizsgálnia ezt a lehetőséget.

Matolcsy Görgy gazdasági miniszter keddi brüsszeli sajtótájékoztatóján egy kérdésre válaszolva azt mondta, a kormány támogatandó törekvésnek tartja a svájcifrank-alapú jelzáloghitelek átalakítását euróalapúvá, azt azonban nem részletezte, hogy a gyakorlatban is támogatná-e ezt a lépést a kabinet.

Az ötlet nem új, az Erste Bank októberben már közölte, hogy vizsgálja, "a svájci frank további erősödése, illetve a makrogazdasági környezet jelentős romlása esetén" frankban eladósodott ügyfelei önkéntes alapon hogyan válthatnának euróra. Az Otthon Centrum ingatlanközvetítő hálózat hitelcentere is javasolta már, hogy aki teheti, váltson.

Első a pontosság

A devizanemváltás akkor lehet igazán jó lépés, ha a hitelünket egy másik bankhoz visszük át, mely az új ügyfél megszerzése érdekében kedvezőbb feltételeket kínálhat a régi pénzintézetnél. Erre azonban csak az számíthat, aki a múltban pontosan törlesztett, máskülönben nem fognak kapkodni utána a bankok.

A jelenlegi banknál maradva csak abból a meggondolásból lehet értelme a frank euróra cserélésének, hogy a közös európai deviza adósszemmel biztonságosabbnak tűnik. Az elmúlt két évben a svájci deviza többet erősödött a forinttal szemben, mint az euró, és a további kilátások is hasonló irányba mutatnak: a frank gyengítését már az ottani jegybank is feladta, az euróra viszont az EU-tagország némelyikének adósságválsága miatt még várhatnak megpróbáltatások. Amellett a frank piaca sokkal kisebb, ezért ingadozóbb is.

Aránykorlát

A bankok jelenlegi hitelezési gyakorlatából viszont az következik, hogy akinek a meglévő tőketartozása meghaladja a fedezetként szolgáló ingatlan forgalmi értékének 75 százalékát, annak nem sok esélye van az átváltásra - mondta kérdésünkre a hitelközvetítéssel foglalkozó Benks.hu ügyvezető igazgatója. Márpedig ilyen jelzálogadósból biztosan sokkal több van azok után, hogy a tőketartozások a forintgyengülés miatt nagyon megnőttek, az ingatlanárak viszont az elmúlt két évben ha nem is drasztikusan, de csökkentek. Például, ha valaki három éve egy akkor 18 millióért vett lakásra felvett csak 12 millió forint hitelt frankalapon, az mostanra valószínűleg nem felel meg a 75 százalékos feltételnek.

Természetesen annak sem feltétlenül éri meg a váltás, akinél az arány alacsonyabb 75 százaléknál - ezt minden konkrét esetben ki kell kiszámolni. Érdeklődők akadnak, de egyelőre nincs jele annak, hogy a hitelközvetítők tömegesen kapnának ilyen megbízásokat.

Könnyebb lenne a helyzet, ha pótlólagosan be lehetne vonni egy másik ingatlant fedezetként, de ez azért nem lehetséges, mert a kormány nemrég betiltotta a devizaalapú jelzálog-hitelezést. Ez pedig nemcsak az új hitelekre vonatkozik, hanem bármely jelzálog bejegyzésére.

Aki sokkal tartozik, sokat spórolhat

Lippner Tamás szerint egy nagyobb hitel esetén akár több tízezer forinttal kedvezőbb törlesztőrészletet is el lehet érni az euróval. A kalkulációból azonban nem szabad kifelejteni, hogy ki kell fizetni a végtörlesztési díjat, mely 50 ezer forinttól a hitel 1,5 százalékáig terjedhet, továbbá az új értékbecslés, a fedezet törlése és bejegyzése díját, ami összesen legalább 100 ezer forintra rúghat.

A frankhitelek euróalapúvá tételét bizonyára ösztönözhetné avégtörlesztési díjak további limitálása - a Rogán-Kósa-féle, a devizahitelesek helyzetének megkönnyítése végett ősszel elfogadott törvény már tett lépéseket ebben az irányban. Matolcsy György azonban nem beszélt arról, hogy a kormány valóban tervez-e bármilyen intézkedést, vagy csak elvben támogatja az átváltást.

A forintra váltás zsákutca

Korábban a frankhitelek forintra váltása is felvetődött, a gazdasági miniszter is beszélt erről, de ez a megoldás kétséges eredménnyel járna. Az adósok önként, visszafordíthatatlanul lenyelnék az elmúlt időszak forintgyengülését, miközben a kamatkülönbség miatt a törlesztőrészletük is megnőne - egyedül azt nyugtázhatnák, hogy a jövőbeni árfolyammozgások csak nagyon áttételesen érintenék őket. Brüsszelben már Matolcsy is azt mondta, hogy ezt "képtelenség lenne megfizetni". A CIB Bank számítása szerint 241 forintos frankárfolyam fölött érné csak meg a váltás. A svájci frank jelenleg 212 forint körül mozog.