Aki szemfüles, még spórolhat is az új adó után

Több millió embert érint majd a jövőre életbe lépő biztosítási adó, amely a legkapósabb biztosításokat drágíthatja meg 10-15 százalékkal. A verseny azonban erős, így ha valaki tudatosan és szemfülesen köt biztosítást, akkor akár többet is megspórolhat, mint amennyit az új adón bukna.

Az idén még nem, de jövőre már megdobhatja a biztosítások díját az új biztosítási adó, az erről szóló törvényt hétfőn fogadta el a parlament. Az új elvonás azokat a biztosításokat érinti, amelyek a lakosság körében a legelterjedtebbek: az adót az autó-, a lakás- és az utasbiztosítások díja után kell megfizetni.

A törvény szerint az adó alanyai a biztosítók, vagyis elvileg nem az emberek fizetik meg a pluszterhet, de mivel semmi nem tiltja meg az egyes társaságoknak az adó áthárítását, az előbb-utóbb beépülhet a biztosítások díjába, és éves szinten több ezer forinttal emelheti a családi kiadásokat. Ráadásul oly módon, hogy ha valaki vagyontárgyával (lakással, autóval) rendelkezik, és arra biztosítást köt, akkor nem tud kibújni az adófizetési kötelezettség alól. A biztosítási díjjal együtt - annak részeként - mindenképpen meg kell fizetnie, és mivel a törvény nem fogalmaz meg semmilyen kivételt, nem látszik kiskapu sem a szerződők előtt.

Az érintett több millió család a leginkább abban bízhat, hogy a biztosítók közötti verseny lenyomja az árakat, de azért a saját szemfülességére is apellálhat. Ha valaki évente egyszer felülvizsgálja a saját biztosítási szerződéseit, tudatosan követi a friss ajánlatokat, és nem ragad benn lustaságból egy lakásbiztosítási vagy egy cascoszerződésben, akkor van rá esélye, hogy adóval együtt se fizessen többet. A különböző biztosítási típusokat azonban érdemes külön is megvizsgálni, mivel a verseny foka és a piaci hatások eltérőek, így az is más, hogy hol mekkora az ügyfelek mozgástere.

Kötelező biztosítás - nincs menekvés

Közel 4,1 millió autótulajdonost érint a kötelező gépjármű-felelősségbiztosításokra (kgfb) rakódó baleseti adó, amely voltaképpen nem új elem, már ebben az évben is meg kellett fizetni. A kötelező díján felül fizetendő 30 százalékos plusztételt egyszerűen kiszámlázták a biztosítók, és így járnak el a jövőben is. (A biztosítási adó mostani vitájában volt olyan elképzelés is, hogy a baleseti adó megszűnik, és - szintén 30 százalékos kulccsal - a helyébe lép a biztosítási adó, de végül megmaradt önállóan, és a beszedésének a technikája sem változott.)

Az autósoknak ebben az esetben nincs választásuk, nem dönthetik el, hogy egyáltalán kössenek-e kötelezőt, és nem mondhatják fel a szerződésüket azért, mert a díjfizetés esetleg megerőltető a számukra. Az adót megúszni kizárólag az autó eladásával lehet, a terhet azonban lehet mérsékelni. A már az idén januárban bevezetett baleseti adó jó példája volt annak, hogy az erős piaci versenynek köszönhetően nem feltétlenül jelent pluszterhet az állami sarc.

A tavalyi kötelezőváltós kampány legalábbis azt mutatta, hogy a szerződésüket lecserélők többsége 30 százaléknál többet spórolt az új biztosítással, így az adó miatt végső soron nem lett laposabb a pénztárcája. Mindez persze nem garancia arra, hogy hasonló áresés minden évben menetrend szerint bekövetkezik, de az elmúlt évek is azt igazolták, hogy a kgfb-piacon valóban jól működik a verseny, és mivel nagyon árérzékenyek az autósok, több ügyfelet csak egyre olcsóbb biztosításokkal lehet szerezni.

Néhány biztosítás kimaradt

A biztosítási adó nem vonatkozik az élet- és betegségbiztosításokra, valamint a mezőgazdasági és viszontbiztosításokra sem. A Mabisz a törvény hétfői parlamenti zárószavazása után üdvözölte azt, hogy a mezőgazdasági biztosítások kimaradtak az adóztatásból, miután így nem vész el a mezőgazdasági biztosítások frissen bevezetett állami támogatása. A szövetség közölte azt is, reméli, hogy nem okoz majd zavarokat a piacon az adó, és különösen fontosnak tartja, hogy a biztosítások elterjedtsége ne csökkenjen.

Casco - kevesek luxusa

Mivel cascót kötni nem kötelező, jóval kisebb kört érint ezen biztosítások piaca, fejenként viszont sokkal több pénz forog kockán. A Magyar Biztosítók Szövetségének (Mabisz) legfrissebb adatai szerint 2010-ben alig több mint 800 ezer cascót kötött a csaknem 4,1 millió magyarországi autótulajdonos, évente fejenként majdnem 100 ezer forintos díjért.

A számok alapján ezt a tételt az autósok 80 százaléka már eddig is luxusnak érezte, így nem meglepő, hogy például a PBA biztosítási alkusz szakértője felmondási hullámtól tart a jövő januártól életbe lépő 15 százalékos adó miatt, amely a 100 ezer forintos átlagdíjakkal számolva évi 15 ezer forintos pluszkiadást eredményez. Vass Gábor szerint ennek következményeként tovább fog romlani a hazai járműpark állapota, a kisebb töréseket és károkat pedig nem javíttatják majd meg az autósok.

Rácz István, a Biztosítás.hu vezetője viszont úgy véli, hogy a cascopiacon is vannak tartalékok, ezért nem érdemes reflexből kidobni a biztosítást. Mint azt az [origo] kérdésére elmondta, a neten cascót kötők átlagdíja 50 ezer forint körül van, ami azt mutatja, hogy sokan az évekkel korábban kötött cascoszerződésekben ülnek, és lusták körülnézni az olcsóbb ajánlatokért. A szerződések felmondása előtt ezért mindenképpen azt javasolja, hogy az autósok - a saját szerződésük évfordulójához közeledve - nézzék át a friss ajánlatokat, és csak ennek ismeretében lépjenek. Szerinte hasonlót fognak tapasztalni, mint a kötelezőnél: a 15 százalékos adót a többségük megtakaríthatja egy kedvezőbb ajánlattal.

A kötelezővel ellentétben azonban a cascónál nemcsak az árban, hanem a szolgáltatásban is nagyok a különbségek, így nem mindegy, hogy a pénzéért mit kap az autós. A cascováltásnál különösen oda kell figyelni, hogy a szerződő tisztában legyen például az önrész mértékével és az egyes káresemények (lopás, törés) esetén járó kártérítés összegével.

Lakás- és utasbiztosítás - körül kell nézni

Nagyon széles, több mint 3 milliós tömeget érint a lakásbiztosítások megadóztatása. A Mabisz adatai szerint 2010-ben 3,2 millió lakásra volt érvényes biztosítás, ami körülbelül 75 százalékos lefedettséget jelent a közel 4,2 milliós lakásállományon belül. Biztosítási szakértők ezt az arányt évek óta veszélyesen alacsonynak érzik, de mivel nem kötelezően megkötendő biztosításról van szó, a 10 százalékos adó jövő évi életbe léptetése itt is kiválthatja a szerződések felmondását.

Az adót ugyanis csak úgy lehet majd teljes bizonyossággal kikerülni, ha a lakástulajdonos elfelejti a lakásbiztosítást, ám ebben az esetben egy természeti csapás vagy betörés után főhet a feje. Rácz István szerint az interneten lakásbiztosítást kötők átlagdíja 21 ezer forint a Mabisz-statisztikákból kiolvasható 29 ezerrel szemben (ami a teljes piaci átlagot mutatja), tehát itt is igaz az alaptétel: a tudatosan választó és a legkedvezőbb ajánlatokat kereső ügyfelek megspórolhatják az adót. Először tehát - mindenkinek a saját biztosítási évfordulójához közeledve - itt is érdemes körülnézni, és valamelyik online biztosítási portálon lefuttatni a választékot, mielőtt valaki felmondja a szerződést.

Szintén 10 százalékos tétel drágíthatja jövőre az utasbiztosításokat, ám ez a részpiac nehezebben átlátható, így azt is nehezebb lesz kiszűrni, hogy az egyes biztosítók milyen mértékben hárítják át majd az adót. Rengeteg díjcsomag van, számos lépcső az alapszolgáltatástól a komplett lefedettségig, de a legtöbb európai kiruccanásnál napi pár száz forintból már elérhető egy utasbiztosítás. Az adót itt sem lehet majd megúszni, az majd a fizetendő díjban jelentkezik, ha a biztosítók a saját profitjukból nem nyelik le. Legfeljebb akkor nem fizeti meg az utazó, ha itthon marad, vagy ha biztosítás nélkül utazik el, de ebben az esetben is mindig érdemes felmérni a piacot, hátha a verseny lenyomja az árakat.

A Biztosítás.hu az [origo] szolgáltató partnere.