Lakástakarékkal a kamatadó ellen

Még alig több mint egy hétig van idő olyan befektetést keresni, amely után nem kell kamatadót fizetni, létezik azonban néhány szeptember 1-je után is adómentes megtakarítási forma. A "speciális" megoldásoknál - babakötvény, életbiztosítás, nyugdíj-előtakarékosság - is vonzóbb lehet a lakás-takarékpénztár, amelyet újabban a diákhitellel is kombinálnak.

A lakás-takarékpénztár legnagyobb előnye, hogy neve ellenére, egyáltalán nem csak lakáscélra használható. Ha kivárjuk a 8 éves futamidő végét, bármire elkölthetjük a megtakarított, állami támogatással és kedvezményes kamatozású hitellel kiegészített összeget.

A leggyakoribb eset természetesen mégis az, hogy a 8 éven belül lakáscélra veszik igénybe a Magyarországon ezzel foglalkozó két pénzintézet (Fundamenta-Lakáskassza Zrt., OTP Lakás-takarékpénztár Zrt.) valamelyikének szolgáltatásait.

Még így is meglehetősen széles a paletta: nemcsak a telek- vagy lakóingatlan-vásárlás és a lakóházépítés tartozik ide, hanem a felújítás, korszerűsítés, a közművesítés, a telefon- vagy internethálózat kiépítése, de még a lakáshitel kiváltása is. Ez utóbbi, a magas lakásárak miatt népszerű módszer.

A lakás-takarékpénztár lényege, hogy az ügyfél a 4-től 8 évig terjedő megtakarítási időszak alatt, havonta befizet egy bizonyos összeget, és a betétje fixen kamatozik. Ehhez jön a megtakarított összeg 30 százalékát, de legfeljebb 72 ezer forintot kitevő állami támogatás, viszonylag magasra tornászva ezzel a hozamot.

A megtakarítási időszak végén, ha az ügyfél még nem veszi ki a pénzét, lehetősége van akár még egyszer vagy másfélszer akkora összegű hitel felvételére. Sőt, ha valakinek korábban van szüksége a teljes szerződéses összegre, áthidaló kölcsönként, akár már két évvel a szerződéskötés után felveheti.

Ami az említett hitel felvételének esélyeit illeti: nagy előny a takarékoskodó szempontjából, hogy a bank már ismeri az "előéletét", ezért ha az illető addig rendszeresen fizetett, az esetek elsöprő többségében pozitív bírálatra számíthat. A Fundamentánál, például, 2005-ben az igénylők 98,4 százaléka megkapta a hitelt.

Mindebben elsősorban az a vonzó, hogy az alacsony betéti és hitelkamatok a futamidő egészére előre rögzítettek. A lakás-takarékpénztárak ugyanis zárt rendszert alkotnak, működésük független a pénzpiac alakulásától, kamatlábaikat nem befolyásolja a jegybanki alapkamat változása.

Egy egyszerű példával számolva: havi 20 ezer forint megtakarítás mellett négy év elteltével több, mint 3 milliót vehetünk ki, aminek 60 százaléka a kedvezményes hitel - ezt utána 34 ezer forintos törlesztő-részletekkel kell visszafizetni.

Viszonylag új fejlemény, hogy az OTP a Chrono-Logika Zrt-vel közösen, a diákhitel befektetését lehetővé tevő lakás-takarékpénztári konstrukciót dolgozott ki. A diákhitel évi 300 ezer forintos, maximális összegéből havonta legfeljebb 20 ezer befizetése, 8 év múlva 2,65 millió forintot fial. A kedvezményes lakáshitellel kombinálva ez az összeg 6,33 millióra rúg, bár azzal természetesen számolni kell, hogy a diákhitelt is törleszteni kell.